Potansiyel bir Roth Dönüşüm için Uygunluk, Vergi ve Yatırım Düşünceleri
Roth Dönüşüm nedir?
Bir Roth dönüşüm, bir 401 (k) veya geleneksel bir IRA gibi mevcut bir nitelikli emeklilik planını bir Roth IRA'ya değiştirmek için isteğe bağlı bir karardır. Bunu yaparak, şu anda vergi ertelenmiş olarak değerlendirilen ve vergisiz olarak büyüyen bir hesaba dönüştüren parayı alırsınız. Ancak böyle bir dönüşüm yapmak için, dönüştürdüğünüz tutar üzerinden vergi ödemeniz gerekir.
Bir Roth'a Kim Dönüştürebilir?
Roth IRA katkıları yapma yeteneğini etkileyen gelir limitleri olsa da, Roth dönüşümleriyle ilgili bir gelir sınırı yoktur. Ama bu her zaman böyle olmamıştır. 2010 yılında gerçekleşen vergi kanunu değişikliklerinden önce, vergiden ertelenmiş bir emeklilik hesabını bir Roth IRA'ya dönüştürebilmek için, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz (MAGI) 100.000 $ 'dan az olmalıdır. Bu gelir sınırı kısıtlamasının kaldırılması, daha fazla insan için Roth dönüşüm alternatifini açtı.
Roth Dönüşüm Hakkında Karar Verme
Dönüştürme genellikle aşağıdaki durumlarda mantıklıdır:
- Paranızdan vergisiz olarak büyüyen paranın, dönüşüm nedeniyle ödenmesi gereken vergileri ödemekten daha büyük olacağına inanıyorsunuz.
- dönüşüm nedeniyle ödenecek vergiyi ödemek için paranız var
Bunlar yapmak kolay bir karar olmayabilir.
Neyse ki, bu Roth IRA dönüşüm hesap makinesi dahil olmak üzere size yardımcı olacak birçok hesap makinesi var.
Herhangi bir analiz gibi, bir hesap makinesinin sonuçları sadece sağladığınız varsayımlar kadar doğrudur. Bir Roth'a dönüştürme kararınızı verirken aşağıdakileri aklınızda bulundurun:
- Vergi oranınızın şu anda olduğundan daha yüksek olmasını bekliyorsanız, dönüşümün doğru hareket olma olasılığı daha yüksektir.
- Yatırımlarınızın beklenen getiri oranı arttıkça, bir Roth dönüşümünün iyi bir fikir olması daha olasıdır.
- Emekliliğinize kadar ne kadar uzun süreniz varsa (ve bu nedenle, kendinizi desteklemek için paranızı Roth IRA'dan çıkarmanız gerekene kadar), Roth dönüşümünün ortaya çıkması o kadar iyi olur.
Diğer bir önemli husus: Dönüşümden kaynaklanan vergileri ödemek için emeklilik hesabınızdan para çekmek zorunda olmak, bir Roth dönüşümünün sizin için uygun olmayacağının güçlü bir göstergesidir.
Önceki İndirilemeyen Katkı ve Bir Roth Dönüşüm
Daha önce IRA ya da 401 (k) 'ye indirilemeyen katkılar yaptıysanız, bir Roth IRA'ya dönüştürdüğünüz tutarın bir kısmı vergiye tabi olmayacaktır. Ne yazık ki, vergilendirilemeyen kısmı çıkaramazsınız. Bunun yerine, devlet, dönüştürdüğünüz her bir doların, vergiden düşülmez ve vergiye tabi olmayanlar arasında, indirilemeyen katkı payları, emeklilik hesaplarınızın değerinin temsil ettiği orana göre bölünmesini gerektirir.
Örneğin, daha önce IRA'nıza 8.000 ABD Doları tutarındaki indirilemeyen katkılardan yararlanırsanız, tüm geleneksel IRA'larınızın değeri 80.000 ABD dolarıdır ve 10.000 TL'yi, ardından dönüşümün% 10'unu (80.000 ABD Doları'nın $ 80.000'i) veya 1000 TL'yi dönüştürmeye karar verdiniz. (10.000 x% 10 = 1,000 dolar) vergiden muaf değildir. Kalan 9,000 dolarlık dönüşüm için vergi ödersiniz.
Bir Roth IRA'ya Dönüştürebileceğiniz Hesaplar
Uygunsanız, geleneksel IRA'yı veya 401'i (k) bir Roth IRA'ya dönüştürebilirsiniz. Bununla birlikte, 401 (k) 'nın tutulduğu işveren için çalışırken, 401 (k)' yi bir Roth IRA ' ya dönüştüremediğinizi unutmayın. Ancak, işi sonlandırdığınızda, IRA'nızı aynı anda dönüştürüp dönüştürebilirsiniz.
Hepsi ya da hiçbiri?
Pek çok kişi, potansiyel bir Roth IRA dönüşümü nedeniyle vergileri ödemeyi karşılayamaz. Ne yazık ki, bu insanların bir kısmı dönüşümü en iyi uzun vadeli finansal stratejileri olsa da, aslında faydalanabileceklerini hissetmiyorlar.
Bu sizin gibi görünüyorsa, başka bir cevap olabilir: Vergi ödemenizi rahatlıkla sağlayabileceğinizi bildiğiniz yalnızca hesabınızın miktarını dönüştürün. Dönüştürmeye uygun olmaya devam ettiğiniz sürece, yıl boyunca kısmi bir dönüşüm gerçekleştirmeye devam edebilirsiniz, bu devasa vergi ödemesini yapmak zorunda kalmazsınız, ancak emeklilik hesaplarınızı kademesiz olarak vergisiz duruma geçirirsiniz.