Neden Hem 401 (k) hem de bir Roth IRA'da Tasarruf Sağlıyor?
401 (k) Artı Roth IRA
Eğer bir 401 (k ) 'ye düzenli katkılar yapıyorsanız ve daha fazla emeklilik maaşı kazanmak için başka bir yol arıyorsanız, bir Roth IRA mükemmel bir seçimdir. Hak kazanan yatırımcılar aynı yılda hem 401 (k) hem de Roth IRA'ya katkıda bulunabilir ve bunun için iyi sebepler vardır.
Pretax dolar ile 401 (k) katkı yapılırken, Roth IRA varlıkları vergi sonrası gelirinizden tasarruf ediliyor. Bu tür hesapların her ikisine yapılan yatırımlar emekliliğe kadar vergiden ertelenir, ancak 401 (k) 'den çıktığınız paralar vergilendirilirken, Roth dağıtımları vergilendirilmez.
Roth IRA katkıları, herhangi bir vergi veya ceza olmadan da geri alınabilir. Ancak, kazançların çekilmesinde vergi ve ceza ödemek zorunda kalabilirsiniz. Orijinal katkılarınıza vergi ve cezalar olmaksızın erişebilmenin esnekliği Roth IRA'yı, bir ev satın almak ya da yüksek okul ücretini ödemek ya da bir çocuğun kolej tasarrufları gibi diğer hedefler için büyük bir tasarruf aracı haline getirir. Ve 401 (k) ve geleneksel IRA yatırımcılarının 70/1 yaşlarında bu hesaplardan dağıtım almaya başlaması gerekse de, bir Roth'tan sahibinin ölümünden sonraya kadar gerekli asgari dağılımlar yoktur.
Kimler uygun?
401 (k) sunan bir şirkette çalışıyorsanız, insan kaynakları yöneticiniz uygunluğunuzu belirlemenize yardımcı olabilir. 2017 yılında 401 (k) katkı payı için IRS limiti 18.000 $ 'dır (50 yaşın üstündeyseniz 24.000 dolar).
401 (k) 2017 Yılı Katkı Sınırları
Roth IRA'nın uygun olması için, 2017'de değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz 133.000 $ veya daha az gelir vergisi dosyalama durumunuzun tek, hanenin başı veya evli olarak ayrı ayrı olması ve yıl içinde herhangi bir zamanda eşinizle birlikte yaşamamış olmanız gerekir.
Eğer ortaklaşa evlenmek istiyorsanız, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz 196.000 $ veya daha az olmalıdır.
Diğer Emekli Hesabı Birleşmeleri
Bir işinizle 401 (k) değeriniz yoksa, birleşik IRA ve bir IRA IRA combo'ya katkıda bulunabilirsiniz, çünkü birleştirilmiş katkılarınız 5,500 $ 'lık birleşik yıllık limiti aşmaz (50 yaş ve üstü için 6,500 dolar).
İndirilemeyen katkılar için uygun olmadıkça, aynı yıl içinde geleneksel bir IRA'ya ve 401 (k) 'ye katkıda bulunmak daha az mantıklıdır. İki hesap aynı şeyi yapmak için tasarlandı. Tek fark, IRA'ların 401 (k) s'den çok daha düşük katkı limitlerine sahip olmasıdır. 2017 yılında, 401 (k) 'ye (ya da 50 yaşın üstündeyseniz 24.000'e kadar) ve IRA'da (ya da $ 6,500'e kadar up-up katılımıyla) 5,500 $' a kadar 18.000 $ 'a kadar para kazanabilirsiniz. 401 (k) olan yatırımcılar, otomatik olarak bir IRA kesintisi için hak kazanmazlar.
İşyerinde 401 (k) planına katılıyorsanız ve bekar ya da hane halkı olarak vergi beyannamesi veriyorsanız, değiştirilmiş AGI'nız 62.000 $ 'dan az ise, tam bir kesinti için hak kazanabilirsiniz. Mahsup tutarı, 2017 yılında 62.000 dolar ile 72.000 dolar arasında değişen düzeltilmiş brüt gelirler (AGI) ile aşamalı olarak gerçekleşmektedir. Gelirleri 72.000 $ 'ın üzerinde olan bireyler, düşülebilir bir IRA katkısına hak kazanmayacaktır.
Ortak vergi mükelleflerinin ortak vergi beyannameleri doldurması ve işyerinde 401 (k) ya da ilgili planın kapsadığı durumlarda, kesintiler 99.000 $ 'dan çıkarılmaya başlanır ve 119.000 $' dan sınırlandırılır. Finansal planlama perspektifinden, IRA'yı düşünmeden önce işyerinde emeklilik planına yapılan katkıları eşleştiren tüm işverenlerden tam olarak yararlanmanız tavsiye edilir.
Serbestçe veya sözleşmeli işten gelir elde ederseniz, SEP IRA gibi bir küçük işletme emeklilik planına katkıda bulunabilirsiniz. SEP katkıları, 401 (k) katkılarınızı maksimize etseniz bile, vergi faturanıza gerçekten bir ödeme yapmanıza rağmen, brüt yıllık gelirin yüzde 25'ine kadar veya 2017'de 54.000 dolara kadar düşülebilir.
401k ve Roth IRA'ya ne kadar katkıda bulunur?
Eğer işvereniniz 401 (k) katkısıyla eşleşiyorsa, en az eşleşme yüzdesine katkıda bulunmak mantıklıdır.
Vergi öncesi gelirlerin tam yüzde 10 ila 15'i ciddi emeklilik yatırımcıları için iyi bir kuraldır. Bundan sonra, bir Roth IRA'yı maksimuma çıkarın ya da en azından yıl boyunca olabildiğince bir kenara koyun. Özellikle de gelir verginizin zaman içinde artmasını bekliyorsanız, vergi avantajları ödenecektir.
Bu sitedeki içerik sadece bilgilendirme ve tartışma amaçlıdır. Profesyonel finansal danışmanlık amaçlı değildir ve yatırım veya vergi planlama kararlarınızın tek dayanağı olmamalıdır. Hiçbir koşulda, bu bilgiler hiçbir zaman menkul kıymet almama veya satmayla ilgili bir tavsiyeyi temsil etmez.
Scott Spann tarafından güncellendi