Ev Ekonomik Refinans Programı başvurunuzun nasıl onaylandığını öğrenin
Bir okuyucu şöyle soruyor: "Bir kredi değişikliği yapmaya çalıştık, ancak Wells Fargo uygun olmadığımızı söyledi. Sıfırlamak üzere olan bir ipotek var, sadece bir krediden başlayarak altı ayda tamamen itfa edilecek. Ödemeyi karşılayabiliyoruz.Kısa bir satış yapmak istemiyoruz çünkü kızımızın okullarını değiştirmesini istemiyoruz. Duyduğuma göre Başkan Obama'nın yeniden finansman programı kapsamında yeni bir kredi ile borçlarımızı ödeyebiliriz. Geçtiğimiz beş yıl boyunca parmaklarını kesip bu ipoteğin üzerinde yatmaktan kurtulma yolundan aşağı düştüm, artık daha fazla alabilir miyim bilmiyorum.Neden Affordable Refinance Programında sorun var mı? o?"
Cevap: HARP yönergeleri son derece hafiftir. Kısacası, hükümet, Ev Yapma Uygunluğu ile iki seçenek sunmaktadır. İki seçenek:
- Ev Ekonomik Yaparak Kredi Değişikliği
- Evde Ekonomik Yaparak HARP
İki program arasındaki temel fark, kredi sıkıntılarının maddi sıkıntı yaşayan insanlar için olması ve HARP'nin finansal zorlukları olmadığı için kredi değişikliğine hak kazanmayan satıcılar olmasıdır.
HARP için Nasıl Hak Kazanılır?
HARP yeterlilik standartları aşağıdaki gibi nispeten basittir:
- İpoteğinizin Fannie Mae veya Freddie Mac'e ait olması gerekir. Diğer krediler HARP için uygun değildir. Krediyi, Fannie Mae ya da Freddie Mac tarafından yapılıp yapılmadığını öğrenmek için, Home Affordable web sayfasındaki kredi arama araçlarına giderek görebilirsiniz.
- Krediniz 1 Haziran 2009'dan önce alınmış olmalıdır.
- Kredi-değer oranınız yüzde 80'i geçmelidir.
- Son 12 ay içinde birden fazla geç ödeme olmaksızın ödemelerinizde güncel olmalısınız.
- Hariç tutulan küçük bir pencere haricinde, geçmişte HARP'yi kullanamazsınız.
HARP Facets
Bir ev sahibinin HARP için başvurmasının başlıca nedenleri, ev sahibinin evini tutmak istemesi ve bir kredi değişikliği yapamamasıdır .
Kısa bir satış yapmayı tercih eden ev sahipleri genel olarak HARP için başvuruda bulunmazlar.
- Mevcut krediniz sabit bir orana sahipse, refinans programında kredi miktarı üzerinde bir sınırlama yoktur. Kapak yok.
- Küçük, sınırlı, nakit çıkışlı bir teşvik var. Genel olarak, bakiyenizi artırmak için kredinize sadece kapanış maliyetleri eklenebilir.
- Kalan borçlu sabit bir ödeme geçmişini kanıtlayabilirse, borçlunun kredi kartından çıkmasını sağlayabilirsiniz. Bu, nitelikli bir boşanma çifti için işe yarayacaktı.
- Yeni borçlunun hak kazanabilmesi için krediye borç alan ekleyebilirsiniz.
- İflas 12 aydan daha uzun bir süre önce taburcu edildiği ve iflas etmiş olduğunuz zamandan beri ipotek ödemede kaldığınız sürece iflas başvurusunda bulunabilirsiniz.
- Bir tür HARP programı haricinde, minimum kredi puanı ve borç oranı gerekli değildir.
HARP Sorunları Açıklandı
İddiantasyon programlarına zarar veren aynı sorun, HARP. Yeni başlayanlar için, yeterli sayıda insan, yardım için yeterli değildir. Bu, kılavuzların çoğu kişiyle uyumlu olmadığı anlamına gelir.
- En büyük sorun, programın ana dengeyi azaltmamasıdır. Aslında, ana dengeyi daha da büyütüyor.
- Şimdi borçlusanız ipotek sigortası ödemeye devam edeceksiniz. Ödemeniz daha düşük bir faiz oranı nedeniyle reddedilebilse de, ödemeniz de yükselebilir. Bununla birlikte, Fannie Mae yönergeleri, daha önce ipotek sigortanız olmasaydı, şimdi olmaz.
- HARP aracılığıyla sabit oranlı ikinci bir kredi veya konut rehni kredisi veremezsiniz. Yapabileceğiniz en iyi şey, ikinci kredi verenini ikinci pozisyonda kalması anlamına gelen alt sıraya sokmaktır. Ancak, ikinci bir borç veren için anlaşmaya varmak için çok az teşvik var. İkinci bir borç veren, neden konumunu tehlikeye atmak ve eşitlikten yoksun bir kuyuya batmak ister?
- Borç türünü rücu olarak değiştirebilirsin. Kanunlar devlete göre değişir. Örneğin Kaliforniya'da, yeniden finanse eden satıcılar, kredilerinin şartlarını satın alım paralarından sert paraya çeviriyor . Zor para, temerrüde düşmesi durumunda bir borçluya hükmedebilir.
Genel olarak konuşmak gerekirse, satın alınan para kredileri Kaliforniya'da hiçbir başvuruda bulunmaz. Eğer yoldan iadenin üzerinden geçecekseniz , kredileriniz satın alma paranız kaldıysa, Kaliforniya'daki kişisel sorumluluktan korunmuş olabilirsiniz. Temerrüt halinde bir yargı yetkisine başvurma hakkı kazanma gibi, bir yeniden yapılanmadan yapılan ihmal, bankalar için büyük bir artı ve ev sahipleri için kötü bir şey olabilir.
Kısa Satış vs HARP
HARP altında, iki yıl içinde, eviniz hala su altında kalabilir ve borcunuzdan daha az değere sahip olabilir. Kısa satış düzenleyen satıcılar genellikle iki ila üç yıl içinde bir ev satın almaya hak kazanabilirler. Bu nedenle, tıpkı tıpkı tıpkı tıpkı tıpkı iki yıl önce kiraladıkları hariç - çok daha küçük bir mortgage ile, tıpkı tıpkı bir ev için bir sualtı evi ticaretini yapıyorlar. İki yılın sonunda, eski bir kısa satıcı aynı eve ancak eşitliğe sahip olabilir.
Yazarken, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Sacramento, Kaliforniya'da Lyon Emlak'ta bir Broker-Associate.