Emekli Gelirine 5 Farklı Yaklaşımın Artıları ve Eksileri
Sonuç Garantisi
Emekliliğinizde belirli bir sonuca güvenebilmek istiyorsanız, buna sahip olabilirsiniz, ancak muhtemelen daha az garanti ile gelen bir stratejiden biraz daha pahalıya mal olacaktır.
Belli bir sonuç yaratmak, emeklilik gelirinizin ihtiyaçlarını karşılamak için sadece güvenli yatırımlar kullanmak anlamına gelir. Bir bağ merdiveni kullanabilirsin, yani bu senede her yıl emeklilik için olgunlaşacak bir tahvil alırsın. Bono senede olgunlaşan yılda hem faiz hem de anapara harcayacaksınız.
Bu yaklaşımın birçok varyasyonu vardır. Örneğin, vadeye kadar faiz ödemeyen sıfır kuponlu tahvilleri kullanabilirsiniz. Onları bir indirim ile satın alır ve olgunlaştıkça müdürünüzün tüm ilgisini ve geri dönüşünü alırsınız. Aynı sonuç için hazine enflasyonu korumalı menkul kıymetleri veya CD'leri kullanabilirsiniz, ya da gelirlerin kullanımı ile sonucu garanti edebilirsiniz.
Bu yaklaşımın avantajları şunlardır:
- Belli bir sonuç
- Az stres
- Düşük bakım
Bazı dezavantajları şunlardır:
- Gelir enflasyon düzeltmesi olmayabilir
- Daha az esneklik
- Anaparayı güvenli yatırımlar olarak olgunlaştırırsınız veya maaşınızın satın alınması için anaparayı kullanırsınız, bu nedenle bu strateji mirasçılarınız için fazla bir şey bırakmayabilir.
- Diğer yaklaşımlardan daha fazla sermaye gerektirebilir
Garanti edilen birçok yatırım da daha az sıvıdır. Bir eş genç yaşarsa ya da yaşamı tehdit eden bir sağlık olayından ötürü ömür boyu sürecek bir tatile savurmak isterseniz ne olur? Belirli sonuçların sermayenizi kilitleyebildiğini ve hayatın gidişatını değiştirmeyi zorlaştıracağını unutmayın.
Toplam getiri
Toplam getiri portföyü ile, hisse senetlerinin tahvillere oranına göre beklenen uzun vadeli getiri ile çeşitlendirilmiş bir yaklaşım izleyerek yatırım yapıyorsunuz. Bir vekalet olarak tarihsel getirileri kullanarak, gelecekteki getiriler hakkında beklentileri hisse senedi ve tahvil endeksi fonları portföyü ile ayarlayabilirsiniz.
Hisse senetleri tarihsel olarak S & P 500 tarafından ölçülen ortalama yüzde 9'dur. Tahvillerin, Barclays ABD Agrega Tahvil Endeksi ile ölçüldüğü gibi, ortalama yüzde 8 civarında olduğu görülmektedir. Yüzde 60 hisse senedi ve yüzde 40'lık tahvil tahsisi ile geleneksel bir portföy yaklaşımı kullanmak, uzun vadeli brüt getiri beklentisi oranını yüzde 8,2 olarak belirlemenizi sağlayacaktır. Bu, yıllık yaklaşık yüzde 1,5 oranında çalıştırılması gereken tahmini ücretlerin yüzde 7'si oranında bir getiri ile sonuçlanır.
Portföyünüzün ortalama yüzde 7'lik bir getiri elde etmesini bekliyorsanız, yılda yüzde 5 çekilebileceğinizi ve portföyünüzün büyümesini izleyebileceğinizi tahmin edebilirsiniz. Hesap, yılın o yıl yüzde 5 kazanmasa bile, her yıl başlangıç portföy değerinin yüzde 5'ini çekerdiniz.
Aylık, üç aylık ve yıllık volatiliteyi beklemelisiniz, bu yüzden yatırımlarınızın bir önceki yıla göre daha az olduğu zamanlar olacaktır. Ancak bu volatilite, uzun vadeli beklenen getiriye dayalı yatırım yapıyorsanız planın bir parçasıdır.
Eğer portföyü uzun bir süre için hedef getirisini gerçekleştirirse, daha az çekmeye başlamak gerekir.
Bu yaklaşımın avantajları şunlardır:
- Disiplinli bir plana bağlı kaldığınızda bu strateji tarihsel olarak işe yaradı.
- Esneklik — para çekme işlemlerinizi ayarlayabilir veya gerekirse ana paranızı harcayabilirsiniz
- Beklenen geri dönüşünüz, garantili sonuç yaklaşımından daha yüksekse daha az sermaye gerektirir
Bazı dezavantajları şunlardır:
- Bu yaklaşımın beklenen getirinizi sağlayacağının garantisi yok
- Enflasyon artışlarından vazgeçmeniz veya para çekme işlemlerini azaltmanız gerekebilir.
- Diğer bazı yaklaşımlardan daha fazla yönetim gerektirir
Sadece Faiz
Birçok insan emeklilik gelir planının, yatırımlarının yarattığı ilgiden kaçınmayı gerektirdiğini düşünür, ancak bu düşük faizli bir ortamda zor olabilir.
Bir CD sadece yüzde 2 ila 3 ödüyorsa, 100.000 dolarlık yatırımınız varsa, o varlıktan elde ettiğiniz gelirin yıllık 6,000 $ 'dan 2.000 $' a düştüğünü görebilirsiniz.
Daha düşük riskli faizli yatırımlar arasında CD'ler, devlet tahvili, çift A oranlı veya daha yüksek şirket ve belediye tahvilleri ve mavi-chip temettü ödemeli hisse senetleri bulunmaktadır.
Daha yüksek getirili yatırımlar için daha düşük riskli faizli yatırımlardan vazgeçerseniz, temettünün azaltılabileceğini düşünürsünüz. Bu, gelir getiren yatırımın anapara değerinde bir azalmaya yol açacak ve aniden gerçekleşecek ve planlamanız için size biraz zaman bırakacaktır.
Bu yaklaşımın avantajları şunlardır:
- Güvenli yatırımlar kullanılırsa müdür sağlam kalır
- Diğer yaklaşımlardan daha yüksek bir başlangıç verimi üretebilir
Bazı dezavantajları şunlardır:
- Alınan gelir değişebilir
- Dayanak oluşturan menkul kıymetler hakkında bilgi ve ödedikleri gelir miktarını etkileyen faktörleri gerektirir.
- Müdür seçilen yatırım türüne bağlı olarak dalgalanabilir
Zaman Segmentasyonu
Bu yaklaşım, ihtiyaç duyduğunuz zamana göre yatırımları seçmeyi gerektirir. Bazen bir kovalama yaklaşımı denir.
Düşük riskli yatırımlar emekliliğin ilk beş yılında ihtiyaç duyabileceğiniz para için kullanılır. Altı ila 10 yıl arasında ihtiyaç duyacağınız yatırımlar ile biraz daha fazla risk alınabilir ve daha riskli yatırımlar portföyünüzün yalnızca 11 yıl ve daha uzun bir süreye kadar ihtiyaç duymayacağını düşündüğünüz kısmı için kullanılır.
Bu yaklaşımın avantajları şunlardır:
- Yatırımlar yapmak istedikleri işe eşleştirilir
- Psikolojik olarak tatmin edici. Yakında yüksek riskli yatırımlara ihtiyacınız olmadığını biliyorsunuz, böylece herhangi bir volatilite sizi daha az rahatsız edebilir
Bazı dezavantajları şunlardır:
- Yüksek riskli yatırımların belirlenen süre boyunca gerekli geri dönüşü sağlayacağının garantisi yoktur.
- Daha yüksek riskli yatırımları ne zaman satacağınıza karar vermeli ve bu bölüm kullanıldığında kısa vadeli zaman diliminizi yenilemeniz gerekir.
Combo Yaklaşımı
Birleşik bir yaklaşım kullanırsanız, bu diğer seçeneklerden stratejik olarak seçim yaparsınız. İlk 10 yıl için “Yatırım Garantisi” ve “Zaman Segmentasyonu” nın bir birleşimi olacak olan güvenli yatırımlardan sorumlu ve faizli olarak faydalanabilirsiniz. Daha sonra "Toplam Getiri Portföyü" ne uzun vadeli para yatırırsınız. Faiz oranları gelecekte bir noktada yükselirse, CD'lere ve devlet tahvillerine geçebilir ve faizlerden kurtulabilirsiniz.
Bütün bu yaklaşımlar işe yarıyor, ancak seçtiğiniz ve anlamaya çalıştığınız şeyi anladığınızdan emin olun. Ayrıca, hangi koşulların bir değişikliği garanti edeceğine ilişkin önceden tanımlanmış kılavuzlara sahip olmasına yardımcı olur.