İlk ödemenizin ne zaman başlayacağını ne zaman alacağınız önceden ödenecek tutarı belirler. Birçok borçlu , her ayın birincisinde ipotek ödemesi yapmayı tercih eder.
Bazıları 15'i tercih ediyor. Bazen borç verenler sizin için ödeme tarihini seçer, bu yüzden bir tercihiniz olup olmadığını sorun.
Faizler Arrears’ta Ödenen
Amerika Birleşik Devletleri'nde, faiz borçları ödenir. Bu, anapara ve faiz ödemenizin, ödeme tarihinizden hemen önce 30 günlük süre için faiz ödeyeceği anlamına gelir. Örneğin, evinizi satıyorsanız, kapanış acenteniz, aynı zamanda ödenmemiş faiz alacak olan bir lehte talep isteyecektir. Hadi daha yakından bakalım.
Örneğin, 599,55 $ 'lık ödemenin 1 Aralık'tan kaynaklanacağını varsayalım. Kredi bakiyeniz 100.000 $' dır, yıllık% 6 faiz getirir ve 30 yıldan fazla amortismana tabi tutulur. Ödemenizi 1 Aralık'a kadar yaptığınızda, 30 günlük tüm Kasım ayı için faiz ödüyorsunuz.
Kredinizi 15 Ekim'de kapatıyorsanız, 15 Ekim'den 31 Ekim'e kadar borç verene ön ödeme yapacaksınız. İlk ödemenizin 1 Aralık'ta sona ermesinden önce 45 gün boyunca ücretsiz olarak görünebilir, ancak öyle değilsiniz.
İlk ödemeyi yaptığınızda, kapatılmadan 15 gün önce ve 30 gün daha faiz ödeyeceksiniz.
Borcunuzun Ödenmemiş Bakiyesini Hesaplama
İlk ipotek ödemenizi yaptıktan sonra kalan ödenmemiş ana kredi bakiyenizi bilmek istiyorsanız, hesaplaması kolaydır. İlk olarak, 100.000 $ 'lık ana kredi bakiyenizi alın ve% 6 yıllık faiz oranınızı çarpın.
Yıllık faiz tutarı 6,000 dolar. Aylık faiz oranına ulaşmak için yıllık faiz oranını 12 aya kadar bölün. Bu numara 500 dolar.
1 Nisan'daki amortize edilmiş ödemeniz 599,55 $ olduğu için, bu ödemenin asıl kısmını belirlemek için aylık faiz numarasını (500 $) ana para ve faiz ödemesinden (599,55 $) çıkaracaksınız. Sonuç, ödemenizin ana kısmı olan 99,55 dolar.
Şimdi, 100.000 $ 'lık ödenmemiş ana para bakiyesinden ödenen 99.55 $' lık asıl kısmı çıkartın. Bu sayı, 1 Aralık itibariyle kalan ödenmemiş ana para bakiyesi olan 99.900.45 $ 'dır. Eğer bir borç ödüyorsanız, borçlunun ödeme tutarını alacağı güne kadar ödenmemiş bakiyeye günlük faiz eklemeniz gerekir.
Not: Her ardışık ödeme ile, ödenmemiş anapara bakiyeniz, önceki aya göre biraz daha yüksek anapara azaltma tutarına düşer. Bunun nedeni, ödenmemiş bakiyenin her ay aynı yöntem kullanılarak hesaplanmasına rağmen, aylık ücretin ana bölümünüz, faiz kısmı daha da küçülürken artacaktır.
Artık, Aralık ödemenizden sonra ödenmemiş anapara bakiyenizin 99.900.45 $ olacağını biliyorsunuz. 1 Ocak ödemenizden sonra kalan bakiyenizi hesaplamak için, yeni ödenmemiş bakiyeyi kullanarak hesaplarsınız:
- Aralık ayı için 99.900.45 x 6% faiz = 5,994,03 ÷ artı 12 ay = 499.50 $ faiz. Ocak ayındaki ödemeniz 1 Aralık ödemeniz ile aynıdır, çünkü itfa edilir. 599,55 dolar. 499,50 $ 'lık aralık için ödenmesi gereken ödemeleri, ödemenizden çıkaracaksınız. Bu, 100.05 $ 'lık kredinizin müdürüne ödenmesi için ayrılır.
- 1 Aralık itibariyle bakiyeniz 100.05 Ocak 1 ödemenizin asıl kısmını çıkardığınız 99.900.45 $ 'dır. Bu, yeni ödenmemiş anapara bakiyeniz olarak 99.800.40 dolara eşittir.
Günlük Faiz Hesaplama
Bir kredi getirisi için günlük faizi hesaplamak için, faiz oranını ana faiz oranına getirin ve aylık faiz oranını 12 ay olarak bölün. Ardından aylık faizi 30 güne bölün, ki bu günlük ilgiye eşit olacak.
Örneğin, amcanın bir Yılbaşı hediyesi için 100.000 dolar verdiğini ve 5 Ocak'ta ipotek ödemeye karar verdiğinizi varsayalım.
1 Ocak itibariyle 99.800.40 dolar borcunuzu ödeyeceğinizi biliyorsunuz. Ancak, 5 günlük faiz borçlusunuz. Bu ne kadar?
- 99,800,40 x 6% = 5,988,02 dolar. 12 aya bölün, = 499 dolar. 30 güne bölün = beş gün için 16.63 x 5 gün = 83.17 dolar.
- Ödemenizi 99.883.57 $ 'lık toplam ödeme için 99.800.40 $ artı 83.17 $ faizle gönderirsiniz.
Yazarken, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Sacramento, Kaliforniya'da Lyon Emlak'ta bir Broker-Associate.