Paranızı 401 (k), IRA veya Diğer Emeklilik Planından Çıkarma Kuralları
Başlangıçta ne kadar çekiyorsunuz ya da çıkarsınız? Zaman içinde para çekme oranı, tasarruflarınızdan daha fazla tasarruf etmeyeceğiniz kadar güvenlidir, ancak biriktirmek yerine hayat tasarrufunuzdan zevk almanız için yeterince büyüktür?
Ayrıca, şunu düşünün: Emeklilik birikim planınız emekliliğinize başladığınızda sona ermez. Bu paranın, hala yaşam masraflarınızı karşılamaya yardımcı olmak için para çekmeye başladığınızda bile büyüme şansı vardır. Ancak, fonları çıkarırken büyümesi gereken oran düşer. Çekişme oranının büyüme oranı ile dengelenmesi, bilim ve gelire yatırım yapma sanatının bir parçasıdır.
Güvenli bir 401 (k) Çekilme Oranı
Birçok finansal danışman, "% 4 kuralını", emeklilik hesaplarınızdan ne kadar tasarruf edeceğinizi değerlendirirken, tasarruflarınızdan kurtulmaktan korkmadan temel bir kural olarak tavsiye eder. Yani, yıllık% 4'ünü çekebilir ve mali güvenliği sağlayabilirsiniz. 1990'larda Bill Bengen tarafından yapılan ünlü bir çalışma, enflasyona göre ayarlanmış olsa bile,% 30'luk bir geri çekilme oranının, başarı için en iyi şansı olduğunu gösterdi. Ancak birçok değişken bu kural yüzdesini çok muhafazakar veya çok riskli hale getirebilir.
% 7'lik bir geri çekilme oranının nispeten güvenli olduğunu söyleyenler var, bazıları gerçekçi güvenlik% 2'ye, özellikle de ilk yıla daha yakın olduğunu söylüyor. Pek çok finansal çözüm gibi, cevap size bağlı. Yaşam beklentiniz , yatırımlarınızın performansı, ne kadar masrafları karşılamanız gerektiği, eşiniz, Sosyal Güvenlik , ikinci bir iş vb.
Karşılaştırma için,% 4'lük geri çekilme oranının tasarruflarınızla ne kadar ilgili olacağını görün ve oradan ayarlayın. İhtiyacınız olanı ve güvenebileceğiniz şeyleri anlamak için kendi emeklilik hesaplarınızı çalıştırabilirsiniz. Web'de pek çok yararlı emeklilik hesaplayıcısı var. Fakat emekli olmanın yanında, tarafsız bir mali profesyonelden tavsiye almak iyi bir fikir.
Emekli Çekme Sürecinde Yapılan Yatırımlar
Bir portföyün daha fazlasını emekli olmanın yanında sabit gelirli yatırımlara ayırmak ortak bir stratejidir. Sabit gelir , daha güvenli bir bahis olabilir, evet, ama aynı zamanda portföyünüzü yeniden yatırılan büyüme yerine gelir üreteceği bir yere kaydırmaya da yardımcı olabilir. Gelir yatırımları sadece tahvil değil hisse senetleri, gayri menkuller ve diğer varlıklar da temettü ya da faiz getirir, sabit ya da değişken gelirler öderler. İdeal olarak, bu geliri, anaparaya veya ilk yatırım tutarına dokunmadan yaşam masraflarını karşılamak için kullanabilirsiniz.
Sorun şu ki, bu günlerde çok fazla risk almadan yatırımlarınızda herhangi bir getiri elde etmek zor. Bazı riskleri kabul etmeye istekli olsanız bile, kazanç büyük değildir. Hesabınızın büyük bir bakiyesi olmadıkça, yılda% 4 oranında yaşayamayabilirsiniz.
Hafif bir getiri artışı isteyen birçok yatırımcı, CD'lerle veya kısa ve orta vadeli tahvillerle bir merdiven stratejisini deneyecektir. Düşük ve durgun bir faiz oranı ortamında yatırımcılar en yüksek verimin elde edilmesini istiyor. Daha uzun vadeli tahviller, kısa vadeli tahvillere göre daha yüksek faiz oranlarına sahiptir, ancak uzun vadede paranızı kilitlerseniz, faiz oranlarının yükselmesi durumunda daha iyi getirisi olan yatırımları kaçırma riskiyle karşı karşıya kalırsınız. Bir merdiven stratejisi , kısa vadeli yatırımların likiditesini, uzun vadeli yatırımlar tarafından sunulan daha yüksek getirilerle harmanlamaya çalışır. % 5 ödediğiniz beş yıllık bir tahvil almak yerine, önümüzdeki beş yıl içinde farklı oranlarda olgunlaşan beş tahvil alırsınız. Kısa vadeli yatırımlar daha az ödeyecek, uzun vadede daha fazla ödeme yapılacaktır. Paranızı çeşitli vadelerde yaymak, likidite vermeden iyi bir getiri elde etmenize yardımcı olabilir (başka bir deyişle, ihtiyacınız olan miktarda parayı almanın bir yolu).
Her yıl olgunlaşan tahvillerle, yeniden yatırım yapma şansınız var (ve hepimiz o zamana kadar oranların daha iyi olacağını umuyoruz).
İlk önce hangi emeklilik hesabını çekiyorsunuz ?
Diğer husus, ilk olarak hangi hesaptan çekileceğidir. Ancak bunu en verimli şekilde nasıl yapacağınız bireysel durumunuza bağlıdır. Para cezası olmaksızın bir emekli hesabından para çekmeye başlayabilirsiniz, ancak bu süre, 59 1/2 yaşına kadar, vergiden ertelenmiş emeklilik hesaplarından gerekli asgari dağılımları almaya başlamak zorunda değilsiniz. Bir Roth IRA farklı çalışır. Gerekli minimum dağıtım yoktur, bu nedenle paranın istediğiniz kadar vergi almasına izin vermeyin.
Ancak, yıllık vergi faturanızı azaltmak için para çekme işlemlerinizi stratejikleştirmek istediğiniz bazı durumlar vardır. Roth IRA’nın çekilmesi emeklilikte vergiden muaf olduğu için, bu fondan bir başkası yerine biraz para almak isteyebilirsiniz. Yatırım hesapları birleşiminiz varsa, sizin için anlamlı bir strateji olup olmadığını görmek için plan yöneticinizle bir mali müşavir veya uzmanla görüşün. Ayrıca emeklilik öncesinde veya emeklilik sırasında bir Roth IRA'ya dönüştürmeyi de düşünebilirsiniz. Yine, bir mali profesyonel, ihtiyaçlarınız ve hedeflerinize bağlı olarak bu durumun anlamlı olup olmadığını belirleyebilir.
Kullanılmayan 401 (k) tasarruflara ne olur?
Paranızı geçmezseniz veya en kötü durum senaryosunda, emeklilik fonlarınızı ölümden önce çekemezseniz, para, hesapları açtığınızda adlandırdığınız hak sahiplerine iletilecektir. Bu nedenle faydalanıcıları periyodik olarak kontrol etmek iyi bir fikirdir, ya da evlilik, bir çocuğun doğumu, boşanma vb. Gibi bir yaşam değişikliğinden sonra, yararlanıcılarınız bu para çekme işlemlerinde gelir vergisi ödeyecektir.
Feragatname: Bu sitedeki içerik sadece bilgilendirme ve tartışma amaçlıdır ve yatırım danışmanlığı olarak yanlış değerlendirilmemelidir. Hiçbir koşulda, bu bilgiler hiçbir zaman menkul kıymet almama veya satmayla ilgili bir tavsiyeyi temsil etmez.