Çekilme Oranı Kuralları, Emekliliğinizde Paranızı Yönetmenize Yardımcı Olacaktır
Emeklilik gelirine ihtiyacın var. Soru, her yıl ne kadar para almanız gerektiği? Hesaplarınızı çok hızlı harcamadığınızdan emin olmak istersiniz. Cevap, güvenli bir çekilme oranı hesaplanarak belirlenir.
Güvenli bir geri çekilme oranı, her yıl yatırımlarınızdan çekilebilecek paranın tahmini kısmıdır ve bu arada, tüm hayatınız boyunca paranın, ekonominin ve / veya borsaların olmadığı bir dönemde emekli olsanız bile, yeterli bir prensip bırakır. iyi yapmak.
Örneğin, yatırdığınız her 100.000 $ için 4,000 $ harcarsanız,% 4'lük bir ilk çekilme oranınız olur. Geleneksel hesaplamalar, bu çekilme oranının doğru olduğunu söylüyor; Her yıl yatırımlarınızın yaklaşık yüzde 4'ünü harcayabilir ve büyük olasılıkla hiç para kaybetmezsiniz.
Bununla birlikte, biraz daha çekilmek istiyorsanız, emeklilik gelirinizi artırma olasılığınızı en yüksek düzeyde karşılayabilecek altı kuraldan oluşan bir dizi kural vardır. Bu kuralları uygularsanız, başlangıç portföy değerinizin yüzde 6-7'si kadar yüksek bir çekilme oranına sahip olabilirsiniz, bu da yatırım yaptığınız her 100.000 dolar için yılda 6.000-7.000 $ çekebilirsiniz. Bu emin bir şey değil. Bu kuralları kullanacaksanız, esnek olmalısınız; eğer işler iyi gitmezse, bazı ayarlamalar yapmanız ve daha kısa bir süre sonra çıkmanız gerekebilir.
Altı Para Çekme Kuralları
Portföyünüz, piyasa fiyatı düşük bir fiyat oranına sahip olduğunda daha yüksek bir geri çekilme oranı sunacaktır.
Kazanç oranına bir fiyat (P / E oranı) borsada gelecekteki uzun vadeli getirileri (15+ yıl döngüleri) tahmin etmek için kullanılabilecek bir araçtır.
Lütfen dikkat: kısa vadeli borsa iadelerini tahmin etmede çok yararlı değildir.
Bir emeklilik için, piyasadaki P / E oranı, doğru başlangıç çekilme oranının belirlenmesinde kullanılabilir; Her yıl güvenli bir şekilde çekilebilecek bir tutar, sonraki yılın çekilişinin enflasyonla artma yeteneğiyle.
- Borsadaki (S & P 500) P / E oranı 12'nin altında olduğunda, güvenli geri çekilme oranları çalışılan zaman dilimine bağlı olarak yüzde 5,7'den yüzde 10,6'ya çıkmaktadır.
- Borsadaki P / E oranı 12-20 aralığında olduğunda, çalışılan zaman dilimine bağlı olarak, güvenli çekilme oranları yüzde 4,8 ile yüzde 8,3 arasında değişmektedir.
- Borsadaki P / E oranı 20'nin üzerinde olduğunda, güvenli geri çekilme oranları çalışılan zaman dilimine bağlı olarak yüzde 4,4'ten yüzde 6,1'e yükselmektedir.
Unutulmaması gereken nokta, eğer hisse senedi piyasası düşük bir P / E oranına sahip olduğunda emekli olmanız durumunda, portföyünüz, piyasada yüksek bir P / E oranına sahip olduğunda emekli olan aynı miktardaki kişiden daha fazla geliri destekleyecektir.
Hisse senedi gelirinizin enflasyona ayak uydurabilmesi için, doğru miktarda hisse senedine sahip olmanız gerekir.
Spesifik olarak, portföyünüzün asgari yüzde 50'lik bir hisse senedi ve yüzde 80'lik bir azami özkaynak maruziyeti olmalıdır.
Bu aralığın çok uzağına düşerseniz, paranızın tükenmesi riskiyle karşı karşıya kalırsınız. Hisse senetlerinde ve uçucu piyasalarda çok fazla şey sizi en kötü zamanda korkutur. Sabit gelirde çok fazla ve emeklilik geliriniz enflasyona ayak uydurmayacaktır.
Para çekme oranınızı en üst düzeye çıkarmak için çok varlıklı bir sınıf portföyü kullanmalısınız.
İyi dengelenmiş bir yemek yaratmak gibi çok varlıklı bir sınıf portföyü oluşturmayı düşünün. Örneğin, biftek, karides ve bebek sırt kaburgalarının görkemli bir akşam yemeğine oturarak düşünün. Yemek çeşitliliği olmasına rağmen, iyi dengelenmiş değildir.
Yatırım dünyasında, yiyecek grupları yerine varlık sınıflarınız var. İyi dengelenmiş bir portföy, asgari olarak, aşağıdaki varlık sınıflarının her birine yönelik bir tahsisat içerir: Hem büyük hem de küçük sermaye türü (hisse senedi veya hisse senedi endeks fonları), uluslararası hisse senetleri ve sabit gelir ABD Doları (nakit, sertifikalar) mevduat ve tahviller). Her yıl bu portföyü tekrar hedef miktara yeniden dengeleyeceksin.
Dizin fonlarından daha yüksek masrafları olan fonlar ve / veya finansal danışmanlar kullanıyorsanız, ödediğiniz yüksek ücretleri hesaba katmak için daha düşük bir çekilme oranı almanız gerekebilir.
Belirli bir reçete ile emekli maaşı çekmeniz gerekir.
Para çekerken, emeklilik geliriniz her kategoriden belli bir sırayla gelmelidir. Yeni yatırımcı için bu kurallar karmaşık olabilir. Fikri sadeleştirmek için, üç kova resmi.
- Bir numaralı kova nakit ile doldurulur; Bir yıllık yaşam masraflarını karşılayacak kadar
- İkinci kepçe içinde sabit gelirli yatırımlarınızı (bazen bir tahvil merdiveni olarak adlandırılır) biriktirirsiniz. Her bir katman bir yıllık yaşam giderlerini temsil eder.Her yıl, bir yıllık harcamanın karşılığı “olgunlaşır” ve “sabit gelir” sepetinden hareket eder. “Nakit” sepetine, bu, yaklaşan masraflarınızı karşılamak için her zaman elinizde yeterli nakit bulunduğunu garanti eder.
- Üçüncü kepçe, cepheye eşitliklerle doldurulmuştur. Taşırken sadece özkaynaktan para alabilirsiniz. Bir taşma yılı, hisse senetlerinin ortalama getirilerin üzerinde olduğu her yıl; kabaca yıllık% 12-15'in üzerinde bir getiri. Bir taşma yılı sonunda, fazladan hisse senedi satıyorsunuz ve sabit gelir ve nakit kovalarını yeniden doldurmak için gelirleri kullanıyorsunuz.
Hisse senedi kefesinin taşmadığı yıllar olacaktır. Bu yıllar boyunca sabit gelir ve nakit kepçelerinin düşük seviyelere ulaşmasının tamam olup olmadığını anlamak disiplini alacaktır. Sonunda, bir taşma yılı gelecek ve tüm kovalar yeniden doldurulacak. Bu kuralı takiben, kendi duygularınızın kurbanı olmanızı ve elverişsiz bir zamanda yatırım satmanızı önleyeceksiniz.
Bu kuralların çoğu Jonathon Guyton tarafından yürütülen araştırmalarla geliştirildi. Öncelikli olarak hangi varlıkların kullanılmasını emrettiği ile ilgili daha fazla bilgiyi, web sitesinde yer alan Karar Kuralları ve Maksimum İlk Para Çekme Oranları başlıklı makalede bulabilirsiniz. Bu makale ilk olarak Finansal Planlama Dergisi'nin Mart 2006 sayısında yayınlanmıştır.
Ayı pazarlarında emekli maaşı kesintileri almalısınız.
Bu kural, gelecekteki emeklilik gelirinizi ayı piyasaları sırasında erozyondan korumak için bir güvenlik ağı işlevi görür. Mevcut çekilme oranınız, ilk çekilme oranınızdan yüzde 20 daha fazla olduğunda tetiklenir. Kafa karıştırıcı geliyor? Bu kuralı açıklamanın en iyi yolu bir örnek kullanmaktır.
100.000 dolar olduğunu ve her yıl yüzde 7 veya 7,000 dolar çekmeye başladığınızı varsayalım.
Piyasa birkaç yıl boyunca azaldı ve portföy değeriniz şu an 82.000 $ seviyesinde. Aynı 7,000 dolarlık çekilme şimdiki portföy değerinizin yüzde 8,5'i. Çekimleriniz artık portföyünüzün daha büyük bir parçasını temsil ettiğinden, bu "ödeme kesintisi" kuralı devreye giriyor ve mevcut yıla geri çekilmenizi yüzde 10 oranında azaltmanız gerektiğini söylüyor. Bu örnekte, geri çekilmeniz yıl için 7,000 dolardan 6,300 dolara çıkacak.
Yıllar boyunca ikramiye aldığınız ve diğer yılların ücret kesintisi gerektirdiği gerçek hayat gibi, bu kural değişen ekonomik koşullara katlanmak için ihtiyaç duyduğunuz esnekliği arttırır.
Zamanlar iyi olduğunda, bir zam için hak kazanırsınız.
Bu son kural çoğu insanın favorisi. Ödeme kesintisi kuralının tersine, refah kuralı denir. Portföy, önceki yılda olumlu bir getiri elde ettiği sürece, kendinize bir zam verebileceğinizi söylüyor.
Artışınız, aylık çekilmenizin tüketici fiyat endeksindeki (TÜFE) artış ile orantılı olarak artırılmasıyla hesaplanır. Yılda 7000 $ çekiyorsanız, piyasada pozitif bir getiri vardı ve TÜFE yüzde 3 arttı, ardından ertesi yıl 7,210 $ çekecekti.
Bu kuralları takip etmek disiplini gerektirir. Ödül, daha yüksek bir emeklilik geliri seviyesi ve satın alma gücünü sürdürme yeteneğinin artmasıdır.
Paranız hakkında bilinçli kararlar vermek önemlidir. Eğer tüm bu yatırım “mumbo jumbo” ezici gelirse, bir adım geri atın ve yeni bir kariyer gibi düşünün. Yeni beceriler öğrenmek zaman alır. Unutmayın, doğru kararlar, sürecek emeklilik geliri elde etmenize yardımcı olacaktır.
Kendi emeklilik gelir planınızı uygulamadan önce, mümkün olduğunca fazla öğrenmeye zaman ayırın. Daha fazla bilgi edinmek için bu çevrimiçi yatırım sınıflarından birini deneyin. Yalnızca ücretli bir finansal danışmandan profesyonel öneri alırsanız, bu alandaki en yeni araştırmayı bilen birini bulmayı unutmayın.