Bugünün Emeklilerine Uygulanan% 4 Kural Nasıl Yapılır?
Şimdi, güvenli emeklilik hesabının geri çekilme oranı hakkındaki mevcut düşünceye bir göz atalım.
Güvenli Para Çekme Oranları: Başparmak Kuralı'ndan Daha Fazlası?
Michael Kitces Paradox Çözümünde Mali Müşavir Topluluğunda Paylaştığından - Güvenli Para Çekme Oranı Bazen Çok Güvenli mi? (Mayıs, 2008), aynı portföylere sahip iki çiftin bir yıl ara vermek zorunda kaldığı bir senaryoda, çiftlerin emekli olduğu yıllardaki piyasaya bağlı olarak şaşırtıcı ve biraz mantıksız sonuçlara yol açabilir. Bir çiftin emekli olduğu, ancak diğerinin olmadığı yıl boyunca piyasanın önemli ölçüde artması veya azalması durumunda, her bir çiftin Bengen tarafından sunulan% 4 kuralına dayanarak hayatlarının geri kalanında oldukça farklı ve güvenli geri çekilme miktarları tavsiye edilecektir. Karşılaştırmalı olsa bile, tavsiye edilen geri çekilme tutarları çelişkilidir. Bu aynı başlangıç portföyüne sahip olmasına rağmen gerçekleşir.
% 4 kuralına göre, emeklilik tarihinde sadece emeklilik tarihinin ve çiftin hesap değerinin zamanlaması, önerilen sürdürülebilir yaşam standardı arasındaki dramatik farkı belirler. Başka hiçbir değerlendirme yapılmadığında,% 4 kural, sadece sürdürülebilir bir emeklilik geliri seviyesine sahip olmak için sert ve hızlı bir cevap vermemektedir.
Bu bir başlangıç noktasıdır. Örneğin, 2008 mali krizinin ayı piyasasından hemen önce emekli olan bir çift düşünün. % 4 kuralına göre, bir önceki yıla çekildikleri aynı tutarı, enflasyona göre ayarlanmış olarak geri çekebilirler. Ancak, portföyün 2008'de aldığı isabet sonrasında geri çekilme tutarı hala sürdürülebilir mi? Soru, sadece% 4 kural tarafından cevaplandırılmamıştır.
Öyleyse Güvenli Emekli Para Çekme Tutarı nedir?
Güvenli bir geri çekilme oranına yönelik risksiz bir çözüm bulunmadığından emin olun. Her tavsiyenin ya çok hızlı bir şekilde harcayacağınız ya da tükediğiniz ya da çok az harcadığınız ve hayatınızın sonunda, emeklilik sırasında daha önce geçirmediğiniz için hayal kırıklığına uğramış olma riski vardır. Bir alternatif öneri,% 4 kuralını bir başlangıç noktası olarak kullanmaktır; bu, emeklilik süresince, herhangi bir yıl içinde, aşağıdaki gibi, daha fazla veya daha az harcayabilecek bazı temel faktörleri göz önünde bulundurmaktır:
- Yaşlandıkça sağlığınız azalabilir. Emekliliğinizin başlangıcında, seyahat ve tatil gibi öğelerde daha fazla harcama yapmayı, seyahat bütçenizin emekliliğinizin erken döneminde, daha sonra emeklilik döneminde sağlık hizmetleri bütçenize yeniden tahsis edilmesinin gerekli olabileceğini bildiğinizden emin olun.
- Piyasa emekli olduktan kısa bir süre sonra ciddi bir düşüş yaşayabilir. Bu, 2008'den hemen önce emekliler için olduğu gibi gerçekleşirse, yatırımlarınızı geri dönüş için bir geri dönüş şansı yerine nispeten düşük bir noktada satarak geri vermek için erken yıllarda harcamaları geri almayı düşünün.
- Canlı beklentinizden kurtulabilirsiniz. Bugün, birçok emeklinin doksanlı yıllarında iyi yaşaması ve diğerlerinin uzun süreli bakım gibi diğer bütçe katilleriyle birlikte daha uzun ömürlü ek masrafları üstlenmesi gerekmektedir. Varlıklarınızı kaybetme riskinden korunmak için, teminat altına aldığınızdan emin olmak için, bir anapara veya bir uzun ömürlü satın alma olasılığınızla mücadele etmeyi düşünün. Uzun süreli bakım sigortası da dikkate değer.
Emekli Para Çekme Oranları Emin Bir Şey Değil
Bu sınırlı bilgiyle bile, emeklilik sırasında belirli bir yılda ne kadar harcama yapabileceğinize dair kesin bir rehberlik sağlamanın neredeyse imkânsız olduğunu görebilirsiniz.
Sadece çok fazla bilinmeyen değişken var. Yine de, insanlar giderek karmaşıklaşan emeklilik kavramından sadeleşmeyi arzularken, başparmak kuralları yararlı olabilir. Şahsen,% 4'lük bir günde başlamaya çalışacağım, birçoğunun kontrol edemediğim, yıldan yıla olan nihai harcama oranım değişebilen bir dizi değişken olduğunu bilerek. Portföyümü ve bütçemi yeniden değerlendirmek, her yıl denklemin bir parçası olacaktır.
Alt çizgi
Portföy değerinize göre güvenli bir emeklilik geliri belirlemek sadece bir çekilme oranı kadar basit değildir. Ancak, portföyünüzün ve harcamalarınızın yakından izlenmesi, muhtemelen sizin tarafınızdan yetkin bir mali danışmanla birlikte, emeklilik için genel hedeflerinize göre anlamlı olan zamanlamada gerçekten arzu ettiğiniz eşyalara rahatça güvenme konusunda size güven verebilir. Belki de en önemli emeklilik geliri planlama stratejisi, emeklilik yatırımlarınıza başlamadan önce bir plan oluşturmaktır .