İpotek ne kadar rahatça idare edebilir?
Hepsi mantıklı, mantıklı sorular. Birçok ev sahibi, gerçekten ne kadar para ödeyebileceklerini tahmin ediyor.
Tüm şartları ve satın alma gücünüzü nasıl etkilediğini anladığınızda gelirinizin ve bütçenizin ne kadar ev sahipliği yapabileceğini gerçekçi olarak hesaplayabilirsiniz.
Ön Uç Borç Oranları
Öncelikle aylık brüt gelirinize bakın. Bu sizin vergiden önceki geliriniz ve emeklilik katkıları gibi şeyler düşülür. Bu, ayda ne kadar kazandığın, ne kadar aldığın değil. İki oranı hesaplamak için bu numarayı kullanın.
Borç verenler, ne kadar kredi kazanabileceğinizi belirlemek için brüt aylık gelirinizin bir yüzdesi olarak yansıtılan ön uç oranı olarak adlandırılanları kullanır. Ön uç oranı, ödemenizin bakış açısını makul bir şekilde karşılayabileceğiniz ödemeleri gösterir, ancak bu daha düşük bir ödeme yapmayı tercih etmeyeceğinizi söylemez.
Bir FHA kredisi için ön uç oranı 2017 itibariyle yüzde 31'dir. Geleneksel bir kredi için, ön uç oranı yüzde 28'dir. Yani, aylık brüt geliriniz $ 4,000 ise, PITI olarak adlandırılan aylık anapara, faiz, vergi ve sigorta ödemeniz, $ 4,000 veya 3100 Dolar'ın % 31'ini geçemez.
Geleneksel bir kredi için 1.120 $ PITI çıkıyor.
Back-End Borç Oranları
Arka uç oranı, yeni mortgage ödemenizi artı tekrar eden borcunuzu yansıtır. Ayrıca, brüt aylık gelirinizde hesaplanır. Arka uç oranı her zaman ön uç oranından daha yüksektir. Arka uç oranı 2017 itibariyle FHA kredisi için yüzde 43 ve geleneksel kredi için yüzde 36'dır.
Bu, araç ödemeniz 300 TL ise ve iki kredi kartı arasında ayda 100 ABD Doları ödüyorsanız, aylık toplam borçlarınızın 400 TL olduğu anlamına gelir. Toplam borcunuz 1,401 $ 'lık bir FHA kredi ödemesi ve 400 $' lık tekrar eden borç da dahil olmak üzere 1,640 $ olacaktır. Arka uç oran numarası 1,720 dolar, ya da yüzde 43'ü 4,000 dolar. Toplam borcunuz 1,720 dolardan azdır, bu yüzden hak kazanırsınız.
Geleneksel bir kredi için, 1,440 $ 'a ulaşması için 4,000 $' ı yüzde 36 artırın. 400 $ 'lık toplam borcunuz ve konvansiyonel bir kredi için 1,120 $' lık yeni mortgage ödemeniz 1.520 $ 'a eşittir. Bu, 1.440 $ 'lık arka uç oranından daha fazlasıdır, bu yüzden geleneksel bir krediye hak kazanmayabilirsiniz.
Ev Satış Fiyatı Uygun Fiyat
Artık, bir ipotek ödemesinin ne kadarını hak edeceğinizi biliyorsunuz, bunun satış fiyatı ile nasıl bir ilişki olduğunu anlayabilirsiniz. Uzmanların, yıllık maaşınızın iki ila altı katına kadar ödeme yapmanız gerektiğini söylediğini duyacaksınız, ancak alabileceğiniz aylık ödeme için alabileceğiniz ipotek miktarına bakmak akıllıca olacaktır.
İpotek tutarınız, faiz oranlarına büyük ölçüde bağlı olacaktır. Faiz oranları bazen, bazen saatlik olarak dalgalanmaktadır. Aylık 1000 dolar ödemek istediğinizi varsayalım. 30 yıllık sabit oranlı bir ipoteğe olan yüzde 6 faizle, ayda 1.019 dolardan borçlanabilecek 170.000 dolar ödünç alabilirsiniz.
Ancak, yüzde 7'lik faizle, sadece 150.000 $ ödünç alabilir, aylık 998 $ ödeyebilirsiniz. Bu örnekte, oran yüzde 6'dan yüzde 7'ye çıktığında 20.000 dolar borçlanma gücünü kaybediyorsunuz.
Aşağı Ödeme
Peşinat tutarları çeşitli faktörlere bağlıdır. İlk olarak, ne kadar rahatlatıyorsunuz? İlk kez ev alıcılarının sağlıklı bir rezerv tuttukları ve bir evdeki peşin ödemeye sahip oldukları her bir kuruşa zarar vermedikleri sıklıkla önerilmektedir.
Yüzde yüz finansmana hak kazanırsanız, peşinatınız sıfır olacaktır. VA kredileri , parasız olmayan gaziler için kullanılabilir. Bazı ilk kez ev alıcı programları , belirli gelir sınırlarını karşılayabilmelerini sağlayarak, peşinatlı ödeme programları için sınırlı fonları olan borçluları kabul eder. Çok fazla para kazanırsanız hak kazanamazsınız.
Minimum FHA peşinat ödemeleri, 2017 yılı itibariyle satış fiyatının% 3,5'idir.
Satış fiyatınız 155.440 $ olacaktır ve eğer 150.000 $ ödünç aldıysanız, peşinatınız 5.440 $ olacaktır. Bazı ilk kez ev alıcı programları, FHA ile birlikte kullanıldığında aşağı ödeme ile yardımcı olur.
Satış fiyatının yüzde 80'inden fazlası olan herhangi bir kredi, PMI veya özel mortgage sigortası gerektirecektir ve bu, aylık mortgage ödemenizi artıracaktır. Tipik peşinatlar, satış fiyatının yüzde 5'i, yüzde 10'u veya yüzde 15'i kadardır. Yüzde 5'i düşürmeyi ve 150.000 dolar ödemenizi planlıyorsanız, satış fiyatınız 157.900 $ olur ve peşinatınız 7,900 dolar olur.
Sonra kapanış maliyetleri var. Satıcılar bazen alıcının kapanış maliyetlerinin bir kısmını veya tamamını ödeyeceklerdir, ancak satış fiyatının yüzde 2 ila 3'ünü katacaklarını görebilirsiniz. 150.000 $ 'lık bir satış fiyatıyla, kapanış maliyetleriniz 150.000 $' lık satış fiyatı üzerinden 4.500 $ 'a kadar çıkabilir ve bu da ekstra ve peşinatınızın üstündedir.
Ödeme Konfor Seviyeniz
Evsahibine geçmeden önce, nasıl yaptığınızı görmek için her ay bir ipotek için ödediğiniz ek tutarı bir kenara bırakmayın? Örneğin, kiranız 800 $ ise ve PITI ödemesi için 1.200 $ ödemeyi planlıyorsanız, üç ila altı ay boyunca ayda 400 dolar ayırın. Başka bir deyişle, ipotek ödemesi yaptığınızı iddia edin. Ayda 1.200 dolar nakit paranızı ödemiyorsa, muhtemelen bir ipotek ödemesi için bu kadar paranız olabilir.
Kredi ön onay mektubunda gösterilen tutardan daha az borç almak daha kolay hissediyorsanız, bunu yapın. Sürdürmek için bir mücadele olacak bir ipotek çıkarma hatası yapmayın. Doğru olanı yap.
Bir rüya evi genellikle bekleyebilir. Satın almaya hak kazandığınız en pahalı ev satın almanız gerekmez. İlk eviniz olarak bir başlangıç evi düşünün. Kendiniz ve aileniz için ilk önce özkaynak ve güvenlik oluşturmaya çalışın. Bumerang alıcısı nedir?