Cash-Out Refinansman Nasıl Çalışır?
Var olan bir konut kredisi yerine yeni, daha büyük bir kredi ile yeniden finansman sağladığınızda , nakit çıkışı düzeltmesi gerçekleşir.
Borçlu olduğunuzdan daha fazla borç alarak borç veren, istediğiniz herhangi bir şey için kullanabileceğiniz nakit sağlar. Çoğu durumda, “nakit” banka hesabınıza çek veya banka havalesi şeklinde gelir.
Para nasıl kullanılır?
Kredinizin gelirini istediğiniz gibi kullanabilirsiniz. Ancak risk ve maliyetler göz ardı edilemez. Maliyenizi artıracak ve krediyi geri ödeme kabiliyetinizi artıracak şeyler için nakit çıkışı refinansmanını kullanmak çok önemlidir. Yeniden finansman için bazı yaygın kullanımlar şunlardır:
- Ev iyileştirmeleri: Ev projeleri için ev eşitliğini kullanmak mantıklı. Evinizin piyasa değerini artıran stratejik iyileştirmeler, öz sermayenize katkıda bulunarak, evinizi sattığınızda yatırımınızı telafi etmenizi kolaylaştırır. Gelecek alıcıların (sadece siz ve aileniz değil) değer kazandıracağı “güvenli” projeler için fon kullanmak en iyisidir.
- Eğitim masrafları: Bazı eğitim programları istikrarlı iş bulmanıza ve daha fazla gelir elde etmenize yardımcı olabilir. Yeni bir diploma veya eğitim kursunun size fayda sağlayacağından eminseniz, evinizden nakit almak mantıklı olabilir.
- İş girişimleri: Bir iş kurmak için konut hakkını kullanmak cazip ve başarı ile yapıldı, ama aynı zamanda riskli. Başarısız olan işlerin yüksek yüzdesiyle, kredinizi nasıl ödeyeceğinizi ve girişiminizin gelir getirmemesi durumunda ailenizin nasıl etkilenebileceğini değerlendirmeniz gerekir. Bu, ev kredilerinin kredi kartlarından daha ucuz olabileceğini ve kayıpları emebiliyorsanız, evinizden nakit almak uygun bir seçenek olabilir. Ayrıca, bankalar, evinizi bir iş kredisi almak için kişisel bir teminat olarak kullanmanızı gerektirebilir.
- Borç konsolidasyonu mu? Yüksek faiz oranlı kredi kartlarını ödemek sezgisel olarak mantıklıdır, ancak bunu yaptığınızda, önceden var olmayan bir risk ekliyorsunuz. Kredi kartları teminatsız kredilerdir ve ödeyemediğinizde borç verenler evinizi alma hakkına sahip değildirler (tek yapabilecekleri, kredinize zarar vermek ve nakit toplamaktır ). Bu borcu ipotek kredisine koyduğunuzda, ödemeyi başaramazsanız eviniz adil bir oyundur.
Yukarıdaki kullanımlar popüler olmasına rağmen, her zaman en iyi seçim değildir. Diğer krediler daha uygun olabilir ve aşağıdakileri inceleyeceğiz. Ama önce, bu alternatifleri bağlamda koymak için bazı artıları ve eksileri.
Nakit Çıkaran Refinansman Artıları ve Eksileri
Para çekmenin neden çekici olduğunu anlamak kolaydır. Mevcut kredinizi halihazırda sahip olduğunuzdan daha düşük bir faiz oranıyla artırabildiğinizde, artı bir hedefe ulaştığınızda, bunun için gitmeniz caziptir.
Ev sermayesine dokunmanın avantajları şunlardır:
- Büyük krediler: Evinizdeki eşitlik onlarca (veya yüzlerce) dolar anlamına gelebilir, bu yüzden önemli miktarda paraya kolay bir yoldur.
- Nispeten düşük oranlar: Eviniz krediyi koruduğu için , nispeten düşük faiz oranlarından (kredi kartları ve kişisel kredilere kıyasla) faydalanırsınız.
- Potansiyel vergi avantajları: Vergi avantajları eskiden olduğu kadar cömert değildir. Ancak, parayı “önemli iyileştirmeler” için evinizde kullanırsanız, kredinizin maliyetini etkili bir şekilde azaltan bir vergi indirimi alabilirsiniz. Ayrıntılı bilgi için muhasebecinize danışınız.
- Uzun geri ödeme süresi: Mevcut ipoteğinizi yepyeni 30 yıllık veya 15 yıllık bir kredi ile değiştirerek ödemelerinizi uzatabilirsiniz. Ama bu bir bedeli var.
Nakde çevirmenin dezavantajları şunlardır:
- Faiz maliyetleri: Tüm konut borcunuzun saatini yeniden başlatırsınız, böylece ömür boyu faiz maliyetlerinizi artırırsınız (daha fazla borç almak da bunu yapar). Bunun sizi nasıl etkilediğini görmek için, mevcut kredinizdeki amortisman tablolarını ve yeni krediyi kontrol edin . Bunun etrafındaki yol, bunun yerine ikinci bir ipotek kullanmaktır.
- Haciz riski: Kredinizi geri ödeyemezseniz , evinizi kaybedebilirsiniz . Teminatsız krediler çok daha az risklidir.
- Kapanış maliyetleri: İpotek kredileri, önemli bir ön ödeme maliyeti gerektirir. Kredi bakiyenize yatırdığınıza, çek yazdığına veya daha yüksek bir ücret almanıza rağmen bu masrafları her zaman ödersiniz. Kredinizi kapatmak için, birkaç yüz bin dolar arasında harcayacaksınız ve bu tutarı, parayı harcadığınız her şeye eklemeniz gerekiyor.
Para Kazanmak için Alternatif Yollar
Kredinizi yeniden finanse etmek büyük bir adımdır. Daha az sert önlemler almayı tercih ederseniz, birkaç seçeneğiniz vardır.
Bireysel krediler: Bankalar, kredi sendikaları ve online borç verenlerden imzalı krediler gibi teminatsız kredileri kullanarak konutla ilgili borcunuzu eklemekten kaçınabilirsiniz. İyi bir krediniz varsa, kredi kartı promosyon teklifleri ile küçük projeleri finanse edebileceksiniz — sadece bu zehirli çift haneli oranlar başlamadan önce borcunu ödeyebilirsiniz.
İkinci ipotekler: Mevcut konut kredinizi değiştirmek yerine, evinize borç almak için bir ev kredisi veya kredi limiti (HELOC) ekleyebilirsiniz. Bu yaklaşım mevcut kredinizi el değmeden bırakmanızı sağlar - böylece faiz oranınız, itfa planınız ve aylık ödemeniz aynı kalır. İkinci bir ipotek değişken faiz oranına sahip olabilir, ancak ödendikten sonra, bugün hiç borçlanmadığınız gibi geri döneceksiniz.
İhtisas kredileri: Neden borçlanmak istediğinize bağlı olarak, belirli bir kredi türü evinizden nakit almaktan daha iyi bir seçenek olabilir. Örneğin:
- Öğrenci kredileri eğitim ihtiyaçları için tasarlanmıştır ve federal krediler borçlu dostu özelliklere sahiptir .
- Küçük işletme kredileri , ABD Küçük İşletmeler İdaresi'nden (SBA) desteklenerek kullanılabilir ve bu da nispeten düşük faiz oranlarına neden olur.
Ters ipotek: 62 yaşın üzerindeki ev sahipleri ters ipotek kullanarak emeklilik gelirlerini veya toplu ödeme alabilirler. Aylık ödeme yapmanız gerekmez, ancak son borçlunun evden taşınmasıyla evi satmanız veya krediyi ödemeniz gerekir.
Onaylandı
Eşitlik: Bir nakit çıkışı refinance kredisi kullanmak, özsermayenizi azaltacaktır, bu nedenle, yeterlilik kazanmak için evinizde yeterli bir sermayeye ihtiyacınız vardır. Başka bir deyişle, evinizin ipotek borcunuzdan daha fazla değer kazanması gerekiyor. Çoğu kredi verenler, evinizin piyasa değerinin% 80'inden fazlasını ödün vermekte tereddütlüdür, ancak VA ve FHA gibi devlet destekli programlar daha fazla borç almanıza izin verir. Sadece ödünç aldıkça, risk ve borçlanma maliyetleriniz arttığını unutmayın.
Gelir: Borç verenler, kredinizdeki yeni aylık ödemeleri almak için yeterli gelire sahip olduğunuzu doğrulamak zorundadır. Bu ödemeler, daha fazla borç aldığınızda artabilir, bu yüzden doğru aralıkta olup olmayacağınızı görmek için borç-gelir oranlarınızı kontrol edin.
Kredi: Herhangi bir ev kredisinde olduğu gibi , kredi puanlarınız önemlidir. Kredi geçmişinizdeki düşük puanlar ve son negatifler ile, maliyetleri önemli ölçüde değiştirebilecek daha yüksek faiz oranları ödemeniz gerekir.
Yeniden finanse ederken, aynı bakiyeyle yeniden finanse etmek yerine, borç verenler daha fazla risk alır. Sonuç olarak, hak kazanmak biraz daha zordur ve maliyetler bu krediler için daha yüksek olma eğilimindedir.