Yeniden Finansman Hakkında Bilgi Edinme: Bir Kredi Değiştirmenin Artıları ve Eksileri

Refinansman nedir?

Eğer yaşamak için çok pahalı veya riskli bir krediniz varsa, genellikle daha iyi bir krediye dönüşebilirsiniz. Para ödünç aldığınız için işler değişmiş olabilir ve kredinizin şartlarını iyileştirmenin birkaç yolu olabilir. Ev kredisi, otomobil kredileri veya başka borçlarınız olsun, refinansman, borcu daha iyi bir yere kaydırmanıza izin verir.

Refinansman nedir?

Yeniden finansman, mevcut bir krediyi yeni bir kredi ile değiştirme işlemidir.

Yeni borç, mevcut borcu öder, böylece yeniden finanse ettiğinizde borç ortadan kaldırılmaz. Bununla birlikte, yeni kredi, mali durumunuzu iyileştiren daha iyi şartlara veya özelliklere sahip olmalıdır. Ayrıntılar kredi türüne ve borç verene bağlıdır, ancak süreç genellikle şöyle görünür:

1. Bir şekilde geliştirmek istediğiniz mevcut bir krediniz var.
2. Daha iyi kredi koşullarına sahip bir borç veren bulursunuz ve yeni krediye başvurursunuz.
3. Yeni kredi, mevcut borcu tamamen ödüyor.
4. Ödünç verene veya yeniden ödeme yapana kadar yeni kredi üzerinde ödeme yaparsınız.

Neden İnsanlar ve İşletmeler Refinansı

Yeniden finansman, zaman alıcıdır, pahalı olabilir ve yeni bir kredi, mevcut bir kredinin sunduğu çekici özellikleri kaçırıyor olabilir. Öyleyse neden bu süreçten geçiyor? Yeniden finansman için çeşitli potansiyel faydalar vardır.

Para tasarrufu: Yeniden finansman için yaygın bir sebep , faiz maliyetlerinden tasarruf etmektir. Bunu yapmak için, genellikle, mevcut faiz oranınızdan daha düşük bir faiz oranına sahip bir krediye yeniden hak kazanmanız gerekir.

Özellikle uzun vadeli krediler ve büyük dolar tutarları ile faiz oranını düşürmek hayat boyu önemli faiz tasarruflarına yol açabilir.

Daha düşük ödemeler: Yeniden finansman, daha düşük aylık ödemelere yol açabilir. Sonuç, nakit akış yönetiminin daha kolay ve diğer aylık harcamalar için bütçede mevcut olan daha fazla paradır.

Yeniden finanse ettiğinizde, genellikle saati yeniden başlatırsınız ve ödemeniz gereken süreyi uzatırsınız. Bakiyeniz büyük olasılıkla orijinal kredi bakiyenizden daha küçük olduğundan ve geri ödeme için daha fazla zamanınız olduğundan, yeni aylık ödeme azalmalıdır.

Daha düşük bir faiz oranı (aynı kalan tüm diğer şeylerle birlikte) ayrıca aylık ödemeleri azaltabilir. Bununla birlikte, sadece bir kredinin ömrünü uzatmak, uzun vadede kredi için daha fazla ödeme yapacağınız anlamına gelebilir. Faiz oranlarının ve kredi vadenizin nakit akışını nasıl etkilediğini görmek için , kredi ödemelerinin nasıl hesaplanacağına bakın.

Kredi vadesini kısaltın: Geri ödemeyi uzatmak yerine, daha kısa vadeli bir krediye geri dönebilirsiniz. Örneğin, 30 yıllık bir ev krediniz olabilir ve bu kredinin 15 yıllık bir ev kredisine dönüştürülmesi gerekebilir. Borçtan daha hızlı kurtulmak için daha büyük ödemeler yapmak istiyorsanız bu hareket mantıklı olabilir. Tabii ki, sadece refinansman olmadan ekstra ödeme yapabilirsiniz . Yeniden finanse edilmeksizin daha büyük ödemeler yapmak, kapanış maliyetlerini ödemekten ve bazı esneklikten kaçınmanıza yardımcı olur (minimumdan daha fazla ödeme yapabilirsiniz, ancak bir şey gelirse yapmanız gerekmez).

Borçları konsolide edin: Birden çok krediniz varsa, bu kredileri tek bir kredi olarak konsolide etmek mantıklı olabilir ; özellikle de daha düşük bir faiz oranı elde ederseniz.

Ödemeleri ve kredileri takip etmek daha kolay olacaktır, ancak konsolidasyon sorunlara neden olabilir (aşağıya bakınız).

Kredi türünüzü değiştirin: Faiz oranınızı veya aylık ödemenizi azaltmasanız bile, başka sebeplerden dolayı yeniden değerleme yapmak mantıklı olabilir. Örneğin, değişken oranlı bir krediniz varsa , sabit faizli bir krediye geçmeyi tercih edebilirsiniz. Sabit bir faiz oranı, oranlar şu anda düşükse, ancak yükselmesi bekleniyorsa koruma sunabilir.

Vadesi gelen bir krediyi ödeyin: Bazı krediler, özellikle balon kredileri , belirli bir tarihte geri ödenmelidir . Ancak, paranın büyük bir götürü ödeme yapmasına gerek yoktur. Bu durumlarda, krediyi yeniden finanse etmek - balon ödemesini finanse etmek için yeni bir kredi kullanmak - ve borcu ödemek için daha fazla zaman harcamak mantıklı olabilir.

Örneğin, bazı ticari krediler sadece birkaç yıl sonra ödenecektir, ancak işin kendisi kurulduktan ve zamanında ödeme yapma tarihini gösterdikten sonra uzun vadeli borçlar olarak yeniden finanse edilebilirler.

Bir Kredinin Yeniden Finanse Edilmesinin Dezavantajları

Refinansman her zaman akıllıca bir hareket değildir. Daha düşük bir faiz oranı veya daha düşük bir aylık ödeme almanıza rağmen, mevcut kredilerinden kurtulmak bir hata olabilir. İleriye gitmeden önce eksileri ve eksileri dikkatlice değerlendirin.

İşlem maliyetleri: Yeniden finansman pahalı olabilir. Özellikle ev kredileri gibi kredilerle, binlerce dolara kadar çıkabilen kapanış maliyetlerini ödersiniz. Bu masrafları ödemeden önce bile kırılmayacağınızdan emin olmak istersiniz . Çevrimiçi kredi verenlerden alınan krediler dahil olmak üzere diğer türden krediler, işleme ve kaynak ücretlerini içerebilir.

Daha yüksek faiz maliyetleri: Yeniden finansman geri tepebilir. Uzun vadede kredi ödemelerini uzattığınızda, borcunuza daha fazla faiz ödersiniz. Daha düşük aylık ödemelerin tadını çıkarabilirsiniz, ancak bu fayda yüksek borçlanma maliyetiyle dengelenebilir. Refinansmana gerçekten ne kadar pahasına mal olacağını görmek için birkaç numara çalıştırın. Faiz ödemelerinizin farklı kredilerle nasıl değiştiğini görmek için hızlı bir borç itfa işlemi yapın.

Kaybedilen faydalar: Bazı krediler, yeniden değerleme yapmanız durumunda ortadan kaldırılacak faydalı özelliklere sahiptir. Örneğin, zor zamanlarda düşerseniz, federal öğrenci kredileri özel öğrenci kredilerinden daha esnektir . Ayrıca, kariyeriniz kamu hizmetini içeriyorsa federal krediler affedilebilir. Benzer şekilde, sabit oranlı bir krediyi tutmak, faiz oranlarının hızla değişmesi durumunda, değişken oranlı bir krediyle daha düşük bir orana sahip olmanıza rağmen, ideal olabilir.

Ne Değişmiyor?

Refinans ettiğinde, bazı şeyler değişir ve bazı şeyler değişmez.

Borç: Kredi bakiyeniz değişmeyecek. Yeniden finanse ederken daha fazla borç almazsanız, yine de aynı tutara sahip olacaksınız. Nakit yenileme refinansmanı yapmak veya kapanış maliyetlerinizi kredinize vermek mümkündür, ancak bu sadece borç yükünüzü artırır.

Teminat: Eğer kredi için teminat kullandıysanız , bu teminat muhtemelen yeni kredi için risk altında olacaktır (ve gerekli). Örneğin, ev kredinizi yeniden finanse etmek, ödeme yapmamanız durumunda , rehindeki evinizi kaybetmeniz anlamına gelir. Aynı şekilde, arabanız çoğu otomobil kredisi ile yeniden sigortalanabilir. Bir teminatsız krediye yeniden girmediğiniz sürece, teminat riski altındadır. Bazı durumlarda, refinanse ettiğinizde teminatın riskini arttırabilirsiniz. Bazı devletler yeniden finanse edilmeyen konut kredilerinin yeniden finansmandan sonra kredi kullandırmasına izin vermektedir.

Ödemeler: Yine de ödeme yapmak zorundasınız, ancak çoğu durumda, yeniden ödeme yaptığınızda aylık ödemeniz değişecektir. Yeni bir krediniz var ve ödemeler kredi bakiyesi, vade ve faiz oranı ile hesaplanıyor. Şaşırtıcı bir şekilde yakalanmamak için, bir borcu kendiniz nasıl modellemeniz gerektiğini öğrenin (ücretsiz çevrimiçi e-tablolarla).