Hibrit Kredilerin Temelleri
Hibrit krediler çeşitli şekillerde gelir ve bunlar ev kredileri için en popülerdir.
Bunlar, sabit oranlı krediler ve ayarlanabilir oranlı mortgage (“ARM ”) hibrit (ya da karışım) niteliğinde olup, her bir kredinin faydalarından birkaçıdır.
Sabit oranlı krediler tahmin edilebilir : Kredinizin ömrü için faiz oranınızın ne olacağını biliyorsunuz ve aylık ödemelerinizin ne olacağını her zaman biliyorsunuz. Hibrit bir kredi, ayarlamalar başlamadan önce 10 yıla kadar stabilite sağlar.
Ayarlanabilir oranlı krediler genellikle düşük faiz oranları ile başlar ve düşük oranlar daha düşük aylık ödeme ile sonuçlanır. Ancak, faiz oranları yükselirse , aylık ödemeleriniz artabilir, bu da yüksek ödemeleri karşılamak için nakit akışınız yoksa sorunludur.
En İyi Çalıştıklarında
Bu düşük başlangıç oranı bazı risklerle birlikte geliyor. Ancak melezler doğru durumda mantıklı olabilir.
Kısa zamanlayıcı: Sadece birkaç yıl içinde hareket etmeyi veya yeniden geliştirmeyi planlıyorsanız, ayarlamalar başlamadan önce daha düşük bir ücretten yararlanabilirsiniz.
Ancak planlar değişirse ve krediyi tutarsanız, strateji geri tepebilir.
Ön Ödemeler: Önemli ek ödemeler yaparak riskinizi azaltabilirsiniz. Kredi bakiyenizi yeterince hızlı bir şekilde ödersiniz, daha yüksek oranları dengeleyebilir ve büyük bir ödeme şokundan kaçınabilirsiniz.
Düşük fiyatlar: Fiyatların düşük kalması veya daha düşük olması durumunda, uzun vadede bu düşük başlangıç oranından yararlanabilirsiniz. Ancak geleceği tahmin etmek zor, bu yüzden dava oranlarında bir yedekleme planı yapın.
Onlar nasıl çalışır
Hibrit krediler, standart 30 yıllık sabit faizli mortgagetan daha düşük bir oranla başlar, ancak oran birkaç yıl sonra değişebilir. Kredi verenler, oranınızın yıllık olarak ve kredinin ömrü boyunca ne kadar değiştiğini, oranların önemli ölçüde artması durumunda bir miktar koruma sağladığını belirtir.
Örnek: 200.000 $ 'lık bir kredi tutarı alın.
- Yüzde 4.25 faiz oranlı 30 yıllık sabit faizli bir ipotek aylık 983,88 $ ( aylık ödemelerin nasıl hesaplanacağını öğrenin ya da bunu yapmak için bir elektronik tablo kullanın) aylık ücretini ödeyecektir. Aylık ödeme değişmeyecek.
- Faiz oranı yüzde 3,4 olan 5/1 ARM, aylık 96.92 $ 'lık bir tasarrufla 886.96 $' lık bir aylık ödeme ile başlıyor. Beş yıl sonra faiz oranı ve aylık ödeme artabilir veya azalabilir.
Sabit süre: Bir hibrit ARM tipik olarak üç, beş, yedi veya 10 yıllık bir süre için sabit bir oran kullanır. Bu süre zarfında, ilk faiz oranınız ve aylık ödemeleriniz aynı kalır. Hibrit kredileri araştırırken, listelenen ilk numara sabit sürenin ne kadar sürdüğünü gösterir.
Yukarıda açıklanan 5/1 ARM kullanılarak, oran ilk beş yıl için aynı kalır. 10/1 hibrit ipotek ilk oranını on yıl koruyacaktı.
Düzeltme süresi: Sabit süre bittikten sonra, faiz oranı değişebilir ve kredi adındaki ikinci sayı, bunun ne sıklıkta gerçekleşeceğini size söyler. 5/1 ARM, kredinin kalan ömrü boyunca her bir (bir) yılı ayarlayabilir.
Aylık ödemeler: Faiz oranı değişirse, aylık ödemeniz değişecektir. Kredi ödemeleri, borcunuzu ödemek ve kredinizin kalan ömrü boyunca faiz ödemelerini karşılamak için hesaplanır. Yüksek faiz oranları daha yüksek aylık ödemeler gerektirir ve bu genellikle borç alanlar için istenmeyen bir sürprizdir. Ancak oranlar da düşebilir.
Oranlar Nasıl Değişiyor?
İki önemli faktör, oranınızı etkiler. Borç veren bir endeks oranı ile başlar ve daha sonra bir spread ekler.
Endeks: Daha geniş ekonomideki gösterge ve faiz oranları ayarlanabilir oranınızı etkiler. Hibrit krediler, oranınız için bir başlangıç noktası sağlayan bir endekse bağlanır. Örneğin, krediniz Londra Bankalararası Sunulan Oranı (LIBOR) bir endeks olarak kullanabilir. Bu oran yukarı ve aşağı hareket ettikçe, kredi oranınız onunla birlikte hareket edebilir.
Spread: Borç verenler, son faiz oranınıza ulaşmak için “spread” veya “marj” olarak bilinen bir miktar eklerler. Bu ekstra faiz, borç verenlere ek tazminat sağlar.
Örnek: Ayarlama döneminde hibrit bir krediniz olduğunu varsayalım. 1 yıllık LIBOR şu anda yüzde 2'dir. Kredinizdeki spread yüzde 2.25. Kredinizin faiz oranı yüzde 4,25'e (yüzde 2 artı yüzde 2,25) ayarlanacak.
Oran sınırları: Çoğu karma kredi, ne kadar faiz oranının değişebileceğini sınırlar veya “sınırlandırır”. Bu sınırlar, sınırsız oran artışlarını engelleyerek borç alan için riski azaltır.
- İlk sınırlar , sabit dönemi bitirdikten sonra ilk ayarınızda oranınızın ne kadar değişebileceğini sınırlar. Örneğin, endeks yüzde 3 oranında hareket ediyorsa, ancak yüzde 2'lik ilk sınırınıza sahipseniz, oranınız yalnızca yüzde 2 oranında hareket edecektir.
- Periyodik sınırlar , her bir ayarlama fırsatında oranın ne kadar değişeceğini sınırlar. Örneğin, oran her yıl yüzde 2'den fazla değişmeyebilir.
- Ömür boyu kepler, kredinizin ömrü boyunca toplam ayarlamalarda maksimum bir limit belirler. Oranlar sadece birkaç ayarlamadan sonra bu seviyeye ulaşırsa, oranlar artık artmayacaktır.
Hibrit krediler geleneksel kreditörlerden temin edilebilir ve ayrıca, daha kolay hale getirmek için FHA ve VA kredileri gibi hükümet programlarını da kullanabilirsiniz. Devlet destekli krediler, küçük bir peşinat ödemeyi planlıyorsanız veya kredi geçmişinizde sorun yaşıyorsanız, ancak ihtiyati kredileri göz ardı etmemeniz halinde en iyi ihtimalle olabilir.
Eğer krediniz bir destek gerektiriyorsa, hibrid bir kredinin ilk yıllarında nispeten düşük oranlardan faydalanabilirsiniz ve zamanında ödemeleriniz kredinizi iyileştirmeye yardımcı olacaktır. Ancak, yolun aşağısında daha iyi bir orana hak kazanmak için hiçbir zaman garanti verilmez - özellikle fiyatlar hızla yükseliyorsa.