Varsayılan olduğunuzda ne olur?
Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, bir kredi üzerinde temerrüt, sonuçlarla birlikte gelir.
Spesifikasyonlar sizin durumunuza bağlıdır (aşağıda açıklanan kredi tipi gibi), ancak genellikle kredi ve ek harcamalarınızdaki hasarlara güvenebilirsiniz.
Kredi ve yasal sorunlar: Gerekli ödemelerinizi yapamadığınızda krediniz zarar görür. Ödeme yapıldıktan sonraki ilk 30 gün için muhtemelen anlaşılır bir durumdasınız. Daha sonra, borç verenler kredi bürolarına yapılan ödemeleri kaçırdı ve bu da daha düşük kredi puanlarıyla sonuçlandı. Düşük puanlar gelecekte kredi almayı zorlaştırır ve düşük kredi puanları hayatınızın diğer birçok alanını etkileyebilir. Örneğin, kiralama, iş bulma, yardımcı programlar ve cep telefonu hizmeti alma ve sigorta satın alma konusunda daha zor zamanınız olabilir.
Sonunda, ödenmemiş borçlar tahsilat kurumlarına gönderilebilir. Koleksiyonlar kredinize zarar verir, size karşı yasal hükümlere yol açabilir ve pahalı olabilir. İşler ilerledikçe, borç verenler maaşınızı telafi edebilir veya banka hesaplarınızdan varlık alabilirler.
Yüksek masraflar: Daha da kötüsü yapmak için, bir kredinin temerrüde düşmesi durumunda muhtemelen mali yükünüz artacaktır. Geç ödeme ücretleri, cezalar ve yasal masraflar hesabınıza eklenerek borçlu olduğunuz toplam bakiyeyi artırabilir.
Kredilerin Türleri
Varsayılan olarak kullandığınız kredi türüne bağlı olarak, farklı şeyler olabilir.
- Teminatlı krediler: Eğer kredi, eviniz veya arabanız gibi teminatlarla teminat altına alınmışsa, borç veren potansiyel olarak bu mülkü alabilir ve satabilir.
- Bireysel krediler: Teminatsız krediler için (bağlantılı teminat içermeyen), kredi verenler sadece kredinize zarar verebilir ve yasal işlem yaparak toplanmaya çalışabilirler.
Konut kredileri: Kredinizle bir ev satın aldıysanız veya yeniden finanse ederseniz (ya da konut kredisi veya ikinci ipotek ile ödünç aldığınızda), kredi vereniniz rehin yoluyla sizi zorlayabilir ve kredi bakiyenizi tahsil etmek için evinizi satabilir . Satış borcunuzun tamamını kapsamıyorsa, eyalet yasalarına bağlı olarak hala farkı veya “ eksikliği ” borçlu olabilirsiniz.
Otomobiller: Otomobil kredileri benzerdir. Bir araç kredisinde varsayılan olarak, araç yeniden kullanılabilir ve satılabilir . Yine de, otomobilin borcunuzdan daha az satması durumunda (herhangi bir şekilde hızlı amortisman nedeniyle gerçekleşebilecek veya bir şekilde kredinin tersine aşağıya çekildiyse) herhangi bir eksikliğe sahip olabilirsiniz. Yeniden satın alma işlemi, aracı satın almak için kullandığınız orijinal krediler ve ekstra nakit için aldığınız kredi için mümkündür.
Öğrenci kredileri: Öğrenci kredileri, farklı seçenekleri kullanarak ödeme yapmanıza ve zor zamanlarda düştüğünüzde bile ödemelerinizi ertelemenize (veya “ ertelemeye ”) izin verir - ancak öğrenci kredilerinde temerrüde düştüğünüzde bu seçenekleri kaybedersiniz.
Ayrıca, öğrenci kredileri iflastan kurtulmak için çok zor . Federal öğrenci kredileri nispeten borçludur , ancak bu kredileri varsayılan olarak kullanırsanız:
- IRS, borcunu ödemek için vergi iadelerini kesebilir.
- Eğitim Bakanlığı ücretlerinizi çok kolay bir şekilde bertaraf edebilir .
- Düşük Sosyal Güvenlik ödemeleri alabilirsiniz.
Kredi kartları: Kredi kartı kredilerinden ödün verilmesi, muhtemelen en ağrısız varsayılan değerdir, ancak krediniz kesinlikle zarar görür ve hesabınız büyük olasılıkla koleksiyonlara gönderilir. Borcunuza eklenen ücretleri görmeyi bekliyoruz ve koleksiyon ajansları sonsuz telefon görüşmeleri ve toplamaya yönelik diğer girişimlerde bulunacak.
Alternatifler: Varsayılantan Kaçınmak
Sonuçlara göre, varsayılan değerlerden kaçınmak en iyisidir. Bunu yapmak seçeneklerinizi açık tutar - daha sonra her zaman varsayılan olarak ayarlayabilirsiniz, ancak bu eşiği geçtikten sonra işleri temizlemek zordur.
Mali sıkıntıya girdiğinizde iletişim şarttır. Ödemelerinizi zor zamanlar geçiriyorsanız, borç vereni bilgilendirin. Borç vereninizin bakış açısına göre, varsayılan iki yoldan biriyle gözükebilir:
- Borç vereniniz başınızı alır ve sizinle birlikte bir çözüm üzerinde çalışabilir.
- Borç veren, ödeme yapmayı bıraktığınızı görür, bu yüzden toplamaya çabalar.
İlk seçenek muhtemelen ilgili herkes için en iyisidir.
Herhangi bir “düzenleme” çalışması yaparsanız, tüm iletişimleri belgeleyin ve harekete geçmeden önce yazılı olarak anlaşmalar yapın. Aylık geliriniz ve harcamalarınız gibi kişisel bilgilerinizi vermeniz gerekebilir, ancak her türlü yardım programı bu bilgileri gerektirir.
Öğrenci kredileri , aşağıdakiler dahil olmak üzere en iyi seçeneklere sahiptir :
- tecil
- sabır
- Gelire dayalı ödemeler
- Ödemeyi kolaylaştıran diğer düzenlemeler
Seçeneklerinizi bilmek için tek yol, borç verenle konuşmaktır. Öğrenci kredileri ile krediniz 270 gün sonra varsayılan olarak. Borç verenle hızlı bir şekilde iletişime geçin, böylece her türlü son başvuru tarihinden önce dizilmiş her şeyi alabilirsiniz.
Konut kredileri kırıcı borç yükünü yaratabilir ve bu borçla başa çıkmanın birkaç yolu vardır.
- Kredi değişikliği rahatlama sağlayabilir ve mevcut kredinizi yerinde tutmanıza izin verebilir.
- Ev sahiplerinin sıkıntı içinde olmasına yardımcı olmak için birkaç hükümet programı var.
- Yeniden finansman, aylık ödemelerinizi azaltmanıza yardımcı olabilir , ancak krediye hak kazanmanız gerekir (hükümet programları zaten sorun yaşıyorsanız yardımcı olabilir).
Genel olarak borç için, mali durumunuzu değerlendirmenize yardımcı olabilecek ve hatta bir borç yönetim planını (sizin durumunuzda uygunsa) bile kuran bir lisanslı danışmanla görüşmeniz yararlı olabilir.