İkinci Bir İpotek Almak İçin Evinizde Eşitliğe İhtiyaç Var
Soru: İkinci bir ipotek nasıl ve nerede alınır?
Bir okuyucu şöyle soruyor: "Eşim ve ben daha büyük bir ev satın almayı düşünüyorduk. Kayınpederim ikinci bir ipotek almamızı ve mevcut evimize ikinci bir kat eklememizi önerdi. ikinci ipotek artık ikinci bir ipoteğe nasıl ulaşır? İkinci bir ipotek almak ne kadar sürer?
Cevap: 1990'ların sonlarında ve 2000'lerin başlarındaki nimet yıllarından önce, hemen hemen hiç kimse ikinci bir ipotek alabilir.
Birçok ev sahibi, ev satın almalarına yardımcı olmak için ikinci ipotek aldı. Tipik olarak, yüzde 80'lik ilk ipoteği ve yüzde 20'sini ikinci bir ipotek olmak üzere, bunlardan borçlu kredilerdi . Yani% 100 finansman demektir.
Bu tür krediler bugün arasında az ve çok uzak. Ama bu bir ev sahibinin ikinci bir ipotek alamadığı anlamına gelmez. Ancak, kredi verenlerin çoğu, bir konutun ikinci bir ipotek için ev sahipliğini onaylamayı düşünmeden önce bir özsermayeye sahip olduğunu görmek ister. 2008'deki konut piyasası çöküşünden önce, bir borçlu ev piyasasının yüzde 100'üne kadar ikinci bir ipotek alabilir ve bazen de bundan daha fazlası için. Günümüzde, bankalar bu tür krediler için somut bir özkaynak tarafından değerlendirilmiş ve desteklenmiş somut bir güvenlik istemektedir.
İkinci İpotek Nedir?
İkinci bir ipotek, mevcut bir ilk ipoteğe ikinci sıradadır. Bir ipotek daha yüksek bir ipotek ile değiştirerek bir ilk ipoteği yeniden finanse etmek yerine, bir borçlu daha küçük bir ikinci ipotek almayı tercih edebilir.
İkinci ipoteği elde etme maliyetleriniz ödünç alınan miktara dayanıyorsa, krediyle ilişkili maliyetler daha azdır.
İkinci bir ipotek de mevcut bir ilk ipoteğe göre daha büyük bir ipotek olabileceğini unutmayın. Yeni ikinci kredi miktarının ilkinden daha küçük olmasına gerek yoktur.
Birçok tüketici, ikinci ipotek miktarını faiz oranı ve ödeme tutarına dayandırmaktadır. Daha küçük bir ipotek ayrıca, her zaman açığız olan daha düşük kapanış maliyetleri anlamına gelir.
Daha iyi anlaşılması için, örnek bir ikinci ipoteğe bakalım.
Evinin 200,000 dolar olduğunu söyle. İlk ipoteğinizde 120.000 dolar borcun var. Bir banka, kredi puanlarınız yeterince iyi olursa, yüzde 80'ini 80.000 dolar veya yüzde 160.000'i finanse etmek için yüzde 80'lik bir kuralı kullanabilir.
İlk ipoteğinizi 120.000 $ 'dan çıkardıktan sonra, ikinci bir ipoteğe 40.000 $' lık borç para ödeyebilir ve aynı zamanda% 20 'lik bir özdeşlik güvenlik yastığını koruyabilirsiniz. İkinci ipotek daha sonra kamu kayıtlarında kaydedilir ve evinize karşı bir haciz olur. Ödemeyi yapmazsanız, bir ipotek, bankaya evinizi hacizde ele geçirmek için yasal bir hak verir.
İkinci İpotek Alma Nedenleri
Faiz oranı ve geri ödeme takvimi, ikinci bir ipotek üzerinde mevcut ilk ipoteğinizi daha büyük bir krediye yeniden finanse etmekten daha avantajlı olabilir. Örneğin, 120.000 $ 'lık ipoteğin% 6,5 faizle ödenmesi durumunda, ikinci bir ipotek piyasa dalgalanmalarına bağlı olarak daha düşük bir oranda , belki de% 5 ya da daha az bir oranda mevcut olabilir.
Ayrıca, 40.000 $ 'lık bir kredi elde etme maliyeti, 160.000 $' lık bir kredi elde etme maliyetine kıyasla çok küçük olabilir.
Bazı ikinci ipotekler borçluya herhangi bir peşin paraya mal olmaz - kapanış masrafı olmayabilir. Örneğin, çoğu kapanış maliyeti ipoteğin yaklaşık% 3'ünü oluşturur. 40.000 ABD Doları'nın yüzde üçü yalnızca 1.200 dolar iken, bu rakam 160.000 ABD Doları'nın üçte birine karşılık geliyor.
İkinci Bir İpotekten Para İle Neler Yapabilirsiniz?
Bir borç veren, kredi başvurunuzda neden ikinci bir ipotek isteyeceğinizi soracaktır. Borç verenlerin hiçbirinin işe yaramadığını düşünebilirsiniz, ancak borç verenler size katılmıyor. Bir borç verenin dikkate alabileceği nedenler şunlardır:
- Ev remodeling veya eklemeler
- Ev geliştirmeleri
- Eğitim
- Acil tıbbi
- Güvenilir yatırımlar
- Bağımlılara bakım
- Borç konsolidasyonu, mantıklı ise
- taşımacılık
- Kefalet tahvili
Kredi verenler, değer kaybeden varlıklar için kredileri uzatmamayı tercih ederler. Borç veren kişiye, ikinci bir ipotek başvurusunda bulunmadan önce gelirleri harcamaya yönelik özel şartlar hakkında bilgi verin.
Ayrıca, 2017 yılındaki Vergi Kesimleri ve İşleri Yasası'nın, kredi gelirlerinin bir ev satın almak, inşa etmek veya geliştirmek için kullanılması koşuluyla ikinci bir ipotek üzerinde faiz indirimi yapılmasına izin verdiğini de unutmayın.
Yazarken, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Sacramento, Kaliforniya'da Lyon Emlak'ta bir Broker-Associate.