Mortgage Refinansmanı Her Ev Sahibi İçin Doğru Değildir
Mortgage refinansmanı faiz oranlarının düştüğü zamandır. Oranlar, ev sahiplerinin ipoteklerini yeniden finanse etmelerinin mantıklı olduğuna karar vermeden önce çok fazla düşmemelidir. Fakat her zaman yeniden finanse etmek için finansal anlamda bir anlam ifade etmiyor. Bazen, ipotek refinansmanı yapabileceğiniz en kötü şeydir.
Mortgage Yeniden Finansmanı Nedir?
Bir ipoteği yeniden finanse etmek, sahiplerinin mevcut ipoteklerini ödemeleri ve bu ipoteği yeni bir kredi ile değiştirmeleri anlamına gelir.
Genel olarak, mortgage refinansman ile ilgili maliyetler krediye aktarılır, yani mevcut bakiyeye eklenir, böylece kredi tutarı artar.
Bir kredi tutarı arttığında, bir özkaynak azalır.
Bir ipoteğin temel bakiyesini arttırmak ve mevcut ipotek ödemesini azaltmak mümkündür. Bu yüzden borçluların çoğu, mortgage refinansmanına yöneliyor. Mevcut ipotek ödemesini düşürmek için kredinin süresi uzatılır. Ancak uzun vadede daha düşük bir ödeme ödemeyebilir. Genellikle kısa vadeli bir çözümdür.
Mortgage Yeniden Finansman Neden Mortgage Vadenizi Uzatır?
Kredinin süresi uzatıldığı zaman, bu ipoteği tam olarak ödemek daha uzun zaman alacaktır. Evinizi satın aldığınızda bir kredi aldıysanız, bu muhtemelen 30 yıllık bir krediydi. 5 yıl sonunda ipoteğinizi yeniden finanse etmeye karar verdiğinizi varsayalım. Bu noktada 25 yıl içinde kredinizi ödemeyi beklemek yerine, şimdi toplam 35 yıl boyunca bu ipoteğe ödeme yapacaksınız.
Orijinal krediniz 30 yıl için% 6 faizle 100.000 $ ipotek ile itfa edildi ise, aylık ödeme 599,55 $ 'dır. İpotek kredisini 103.000 $ 'dan geri alırsanız,% 5,5 oranında yeni ödemeniz $ 584.82 olur. Krediniz 30 yıllık bir süreye sıfırlanacak. Çoğu borçlu, 30 yıllık bir amortisman süresi seçer.
Borcunuzu ödeyecek kadar uzun bir süre yaşıyorsanız, ekstra 60 aylık bir ödeme yapacak ve kredinin ömrü boyunca 35.065 dolar daha fazla ödeme yapacaksınız.
Mortgage refinansmanından sonra satmaya karar verirseniz, 3.000 $ 'lık öz sermayeyi ve orijinal 100.000 $' lık krediyi ödediğiniz temel dengeyi kaybedersiniz.
Mortgage Yeniden Finansmanına İlişkin Maliyetler
Daha yüksek bir faiz oranıyla mortgage refinansmanının masraflarını ödeyeceksiniz veya bu ücretler ödenmemiş mortgage dengesine eklenecektir çünkü az sayıda ev sahibi bu maliyetleri nakit olarak ödüyor. Serbest sürüş yok. Aşağıdakiler, bir iyileştirme elde etmek için ödenen tipik ücretlerdir:
- değerlendirme
- Başlık Politikası
- Alıkoyma
- Kredi Puanları
- köken
- İşleme
- sigorta poliçesini imzalama
- Tel
- Faydalanan Talep
- Uygulama
- yönetim
- Reconveyance
- Kredi raporu
- Noter
- E-posta belgesi
- Vergi hizmeti
- Kayıt
Bu koşullar altında ayda 15 dolar tasarruf etmek için ipoteğinizi yeniden finanse etmek zor değil. İpotek uzmanlarının çoğu, 3 yıllık bir süre boyunca ipotek kredibilitesinden maliyetlerinizi karşılayabilmeniz gerektiğini söylüyor. Ayda sadece 15 dolar tasarruf ettiyseniz ve size 3.000 $ 'lık bir ücret ödemeniz gerekiyorsa, kırılması bile 200 ay sürecektir.
Bununla birlikte, eğer ipoteğinizi yeniden finanse etmek için toplam maliyetleriniz 3.000 $ 'a mal ederse, mortgage ödemenize ayda 50 $ tasarruf ettiyseniz, bu miktar kadar düşürerek 5 senenin sonunda bile koparsınız. Bazen, insanlar seri refinansörler haline gelirler ve her seferinde faiz oranları bir puan veya bir puan düşürdüğünde her zaman zıtlık için akıllıca bir şey yaptıklarını düşünerek refinansa koşarlar.
Dahası, kişisel durumunuz benzersiz olabilir ve refinansman, ilk kızarmada diğerlerine karşı gelmeyeceği zaman size mantıklı gelebilir. Örneğin, 200.000 $ değerinde ipotek bakiyesi ile ikinci bir ev sahibi olduğunuzu varsayalım. Bu ipotek bugünkü oranlardan biraz daha yüksek bir oranda ödenebilir. Birincil evinizin ipoteği 15 yıldan fazla bir süre boyunca amortismana tabi tutulduysa, 30 yıldan fazla bir süre önce ana evinizi yeniden finanse edebilir, ödemeyi aynı tutabilir ve ikinci evinizdeki ipoteği ödeyebilirsiniz.
Şüphe duyuyorsanız, yarışta bir köpeği olmayan bir değerleme uzmanına, bir değerleme uzmanı ya da bir emanet görevlisi gibi, hatta sizin için matematik hesaplaması için bir emlakçıya danışın. Çünkü eğer bir mortgage borçlusuna yeniden değerleme yapmanız gerekiyorsa, çoğu zaman bu sorunun cevabı evet.
Yazarken, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Sacramento, Kaliforniya'da Lyon Emlak'ta bir Broker-Associate.