Bankacılık ve Krediler

Bankacılık Temelleri: Nasıl ve Nereden Başlanır?

Bankacılık günlük hayatınızın bir parçasıdır ve banka hesabınız muhtemelen plastik ile her ödeme yaptığınızda veya arkadaşlarınıza para göndermede bulunur. Bankalar ve kredi sendikaları da önemli yaşam olaylarında (ev satın almak veya başka amaçlara para vermek gibi) önemli bir rol oynamaktadır. Hesaplarınızın nasıl çalıştığını bilmek, bu hizmetlerden yararlanmanıza yardımcı olurken, maliyetli hatalardan kurtulmanızı sağlar.

Ne yapabilirsin

Bankacılık hizmetleri, tasarruf hesaplarından kredilere (ve daha fazlasına) kadar her şeyi içerir.

En kullanışlı özelliklerden bazıları aşağıda açıklanmıştır. Bankalar ya da kredi birlikleri kullanmadan hayatın içinden geçebilirsiniz, ancak ücretsiz ya da düşük ücretli bankacılık hizmetleri kullanıyorsanız , büyük olasılıkla zamandan ve paradan tasarruf edersiniz.

Hangi bankacılık hizmetlerinin sizin için en önemli olduğuna ve bu hizmetler için ödeme yapmaya istekli olup olmadığınıza karar verin.

Para depolayın: Bankalar, fonları saklamak için güvenli bir yer sunar. Yatağınızın altında nakit depolamak veya yanınızda taşımak yerine, bankaya parayı saklayabilir ve ihtiyacınız olduğunda alabilirsiniz. Asla (veya nadiren) paraya değmezsiniz - çoğu ödemeyi elektronik olarak yapabilirsiniz. FDIC sigortalı bankalardaki fonlar ABD hükümeti tarafından korunuyor ( kredi sendikaları da aynı derecede güvenli ), bu yüzden bir banka başarısız olursa sigortalı fonlarınız buharlaşmayacak.

Ödemeleri yapın ve paranızı taşıyın: Paranızı kullanmak kolay olmalı. Hesapları kontrol etmek, bankadaki paranıza karşı çek yazmanıza olanak tanır ve elektronik ödeme yapmanın birkaç yolu vardır:

• Perakendeciler veya çevrimiçi satıcılarda banka kartınızla ödeme yapın .

• Bankanız bu özelliği sunuyorsa (çoğu zaman - genellikle ücretsiz) ve bankanızın hizmet sağlayıcılara, hizmet şirketlerine ve diğer kişilere para göndermesi durumunda faturalarınızı çevrimiçi olarak ödeyin .
• Hesap bilgilerinizi, hesabınızdan para çekebilmek için fatura verenlere sağlayın.
• Satın aldığınız arkadaşlarınıza ve iş yerlerine para göndermek için uygulamaları ve çevrimiçi hizmetleri kullanın . Bankanız bu hizmetleri sağlamıyor, ancak banka hesabınızı finanse etmek için kullanıyorlar.
• Önemli işlemler için birine (veya kendinize) para yatırın .

Kişisel çekler ve elektronik ödemeler bir seçenek olmadığında, kasiyer çekleri ve para emirleri ile de ödeme yapabilirsiniz.

Faiz kazanın: Bazı banka hesapları, faiz ödeyerek paranızı büyütmenize yardımcı olur. Uzun süreler boyunca, bileşikleşme, orijinal depozitinizi daha büyük bir paraya dönüştürür. Ancak, bankalar para tutmak için güvenli yerlerdir, bu yüzden potansiyel olarak başka yatırımlarda kazanabileceğiniz yüksek oranlar ödemek zorunda değildir. Bankalar ve kredi birlikleri, birkaç yıl içinde harcamayı planladığınız acil durum fonu ve para için en iyisidir.

Ödünç para: Bankalar borç verme işinde. Bir işe başlamak için otomatik ve ev kredileri, kredi kartları ve kredi hatları sağlarlar. Geleneksel olarak, bu tüm bankalar (müşterilerden mevduat aldı ve kredileri finanse etmek için kullandı) yaptı, ancak bankalar diğer kaynaklardan gelir elde etti ve rekabet gelişti. Artık, banka dışı kreditörler veya eşler arası krediler dahil olmak üzere borç almak için ek seçenekleriniz var.

Nerede Hesap Açılır

“Banka” terimi genellikle jenerik olarak kullanılır. Aslında, birkaç farklı banka türü vardır ve seçtiğiniz banka deneyimini etkileyecektir.

Kredi birlikleri ve yerel bankalar genellikle ilk hesabınız için mükemmel bir seçimdir. Çevrimiçi bankalar, herhangi bir ek ücret ödemeden biraz daha fazla kazanç elde etmenize izin verir, ancak bankada çok fazla para varsa, avantajlar en fazladır. Hala karşılanmamış ihtiyaçlarınız varsa veya tek duraklı alışveriş istiyorsanız büyük bir banka size yardımcı olabilir.

Büyük bankalar , agresif bir şekilde reklam verdiklerinden beri düşündüğünüz ilk şey olabilir ve çok sayıda şube yeri vardır. Bu bankalar hane isimleridir ve eksiksiz bir ürün ve hizmet yelpazesi sunarlar. Dünya çapında bir bağlantıya sahipler, seçim için çok sayıda ATM var ve müşteri hizmetleri genellikle gündüz ve akşam boyunca kullanılabilir. Bununla birlikte, yalnızca milyonlarca müşteriden biri olabilirsiniz ve büyük bankalarla çalışmak, sinir bozucu olabilir. Büyük bir banka ile ücretsiz banka yapmak mümkündür, ancak ücretsiz kontrolden yararlanmak için genellikle ücret feragatlerine hak kazanmanız gerekir.

Bölge ve topluluk bankaları genellikle daha küçük coğrafi bölgelere odaklanır. Müşterilere birkaç eyalette ya da sadece bir ya da iki kasabada hizmet verebilirler.

Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, topluluklara daha çok dahil olurlar ve bireylerin ve işletmelerin yerel olarak faaliyet göstermelerine yardımcı olurlar - yerel ekonominin önemli bir parçası olabilirler. Daha kişisel bir dokunuşa sahip oldukları için, bu bankalar büyük bankalardan ücretsiz kontrol hesapları sunma ve kredileri onaylama olasılıklarından daha fazladır ve genellikle aynı ürünleri ve hizmetleri sunarlar (bazen hizmetler sınırlı olabilir).

Kredi birlikleri bölgesel ve topluluk bankalarına çok benzer. Fakat farklı bir isimleri var çünkü sahiplik yapısı farklıdır: Müşterilerin sahip olduğu kar amacı gütmeyen kuruluşlardır (yatırımcılara ait bankaların aksine). Diğer bir deyişle, bir hesap açıp para yatırdığınızda kısmi bir mal sahibi olursunuz. Özellikle küçük kredi birlikleri ile, bir kredi için onaylanmak için daha kolay bir zamana sahip olabilirsiniz - bir çalışan başvurunuzu gerçekten gözden geçirebilir ve büyük bir banka için anlaşma niteliğindeki öğeleri gözden geçirmeye istekli olabilir. Yine de, hak kazanmak için her zaman yeterli kredi puanlarına ve gelirinize ihtiyacınız vardır.

Çevrimiçi bankalar tamamen çevrimiçi çalışıyor, bu yüzden teknoloji meraklısı tüketiciler için en iyisi. Çevrimiçi bankacılık genellikle özgürdür ve bu bankalar, tuğla-harç bankalarına kıyasla tasarruf (ve hatta kontrol) hesaplarında daha yüksek faiz oranları ödemeye eğilimlidir. Yine de, yakındaki fiziksel konumlara sahip bir banka veya kredi birlikteliğinde açık bir hesap tutmaya değebilir. Bu şubeler hızlı para yatırma ve çekme işlemlerine izin verebilir ve ek hizmetler sunarlar .

Hesap Türleri

Tasarruf hesapları en temel banka hesabı türüdür : Para yatırırsanız, banka biraz faiz ödersiniz ve parayı çekebilir veya gerektiğinde başka bir hesaba para transfer edebilirsiniz. Bununla birlikte, tasarruf hesapları, belirli para çekme türlerini ne sıklıkta yapabileceğinize ilişkin sınırlamalar nedeniyle günlük harcamalar için kullanışlı değildir. Neyse ki, hesapların kontrol edilmesi ihtiyacı doldurmaktadır.

Hesapları kontrol etmek , paranızı kolayca harcamanıza izin verir. Bunu yapmak için şunları yapabilirsiniz:

• Çek yaz
• Banka kartınızı hızlıca kaydırın
• Kart numaranızı online olarak yumruklayın
• Fatura ödemelerini çevrimiçi kurun
• Hesaplarınızı çek hesabınızdan almak için yetkili satıcıları yetkilendirin

Bu hesaplar genellikle faiz ödememektedir, ancak yine de kontrol etmek için büyük bir denge tutmanıza gerek yoktur. Bununla birlikte, bazı yüksek getirili ve ödüllü çek hesapları, basit bir tasarruf hesabından daha fazlasını ödüyor. Bir çek hesabı kullanmak oldukça basittir: çoğu insan , masraflarını ödemek veya başka hesaplara havale etmek için parayı kontrol etmek ve kullanmak için maaşlarını yatırır .

Para piyasası hesapları , tasarrufların ve hesapların kontrolünün bir karışımı gibidir. Faiz ödüyorlar - genellikle tasarruf hesaplarından daha fazlası - ancak bir banka kartı kullanarak veya çek yazarak paranızı harcamak kolaydır. Tek yakalama, bankaların hesaptan yapabileceğiniz ödeme sayısını sınırlandırmasıdır (ayda üçte bir ortak sınırdır). Bunlar acil durum tasarrufları veya seyrek giderler için iyi hesaplardır.

Mevduat sertifikaları (CD'ler) , tasarruf hesabınızdan daha fazla faiz almak için başka bir seçenektir. Zaman depozitleri olarak da bilinen CD'ler, fonlarınızı belirli bir süre için el değmeden bırakmayı taahhüt eder. Öte yandan, banka size daha fazla ödeme yapar - ancak erken para öderseniz bir ceza ödemek zorundasınız. Şartlar altı aydan beş yıla kadar değişir ve daha uzun vade genellikle daha fazla ödeme yapar.

Bir Hesap Nasıl Açılır?

Bir banka hesabı açmak sadece bilgi verme ve para yatırmaktır. İşlemi tamamen çevrimiçi olarak tamamlayabilirsiniz , ancak bazı bankalar form doldurmanızı gerektirir. Bir banka şubesini şahsen bile ziyaret etmeyi tercih edebilirsiniz, ancak muhtemelen gerekli değildir (ya da uygun).

İhtiyaçlarınızı düşük maliyetle karşılayacak bir banka seçin (daha fazlası için). Nereye bankaya karar verdikten sonra, bir başvuru formu doldurma zamanı.

Aşağıdakiler dahil kendiniz hakkında bilgi verin:

• Adınız, doğum tarihiniz, Sosyal Güvenlik Numaranız veya benzeri kişisel bilgiler
• Sürücü belgesi, pasaport veya devlet tarafından verilmiş başka bir kimlik gibi kimlik bilgileri (çevrimiçi bir hesap açıyorsanız, kimlik numarasını vermeniz gerekir)
• Adres bilgileri (Posta Postanesi kutusunu kullanıyorsanız veya posta adresiniz için benzer iseniz, yine de fiziksel adresinizi belirtmeniz gerekir)

Bankaların yukarıdaki bilgileri talep etmesi gerekmektedir. Geliriniz, istihdam durumunuz ve daha fazlası gibi ek ayrıntılar isteyebilirler. Bu bilgiyi vermemeyi tercih ederseniz, zorunda değilsiniz - ancak farklı bir banka bulmanız gerekebilir. En önemli istisna, bir kredi başvurusunda bulunduğunuz zamandır: hemen hemen hiç kimse , bir krediyi onaylamadan önce gelirinizi soracaktır. Kredi veya gelirinize bakmazlarsa, muhtemelen çok pahalı bir kredi alırsınız.

Hesabınıza ilk para yatırın. Hesabı kendiniz açarsanız veya yeni hesabınıza bir çek yazarsanız nakit para getirebilirsiniz. Mevcut banka hesaplarını yeni hesabınıza bağlayabilir ve parayı elektronik olarak da taşıyabilirsiniz. Gelecekteki eklemeler için, işvereninizle doğrudan para yatırabilirsiniz ve çoğu banka mobil cihazınızla fotoğraf çekerek çek yatırmanıza izin verir.

Uzun Vadeli İlişkiye Girin

Banka hesaplarını değiştirmek acıdır, bu yüzden dikkatli seç. Doğru hesaplarla bankanıza pek dikkat etmeyeceksiniz (ki bu iyi bir şey). Yanlış hesaplarla sürekli hayal kırıklığı yaşarsınız ve gerekenden daha fazla harcama yaparsınız.

Tasarruflarınızda yüksek oranlar ve kredilerin düşük oranları anlamına gelen iyi fiyatlar alın . Ülkede mutlak en iyi orana ihtiyaç duymazsınız, ancak dolar tutarları büyüdükçe oranlar daha da önem kazanır. Borç verilirken toksik oranlar da bir sorun olabilir: Kredi kartında% 20 ödeme yapıyorsanız, problemler kaçınılmazdır.

Minimum ücretler: Aylık hizmet ücretleri ve düşük bakiye ücretleri her yıl yüzlerce dolara mal olabilir - ve diğer bankalar aynı hizmetleri ücretsiz olarak sunabilir. Özellikle kazıyarak iseniz, bir hesap açmadan önce ücret tarifesine yakından bakın .

Doğru uygunluğu bulun: Bankanızla nasıl etkileşim kurmak istediğinizi düşünün. Her şeyi kendiniz çevrimiçi yapmaktan mutlu musunuz? Eğer öyleyse, çevrimiçi bankalar (ya da tuğla-harç bankalarda düşük maliyetli programlar) iyi bir seçenek. Bir şubeyi düzenli olarak ziyaret etmek mi gerekiyor? Uygun bir banka bulun ve programınıza göre çalışın (bazı bankalar hafta sonları ve akşamları açıktır).

İstediğiniz özellikleri seçin. Herhangi bir banka veya kredi birliği tasarruf hesapları, temel kontrol ve banka kartı sağlayabilir. Hangi ek özelliklere değer veriyorsunuz? Bazı örnekler:

• Birden fazla banka hesabı arasında para transferi yapabilme (ücretsiz) istiyorsanız, bankanın ACH transfer kurallarını öğrenin. Bazı bankalar hizmeti ücretsiz olarak sunar, ancak bağlantı kurabileceğiniz hesap sayısını sınırlar.
• Çekler alır ve bankaya gitmekten nefret ederseniz, mobil mevduatların (veya ATM depozitlerinin) mevcut olduğundan emin olun.
• ATM'yi para çekmek için sık sık kullanıyorsanız, ATM ağını kontrol edin veya ATM ücretlerini geri ödeyen bir hesap alın.

Bankacılık

Büyük sorunlardan kaçınmanız durumunda memnun bir müşteri olursunuz. Yine, dünyanın en iyi tasarruf hesap oranını almanıza gerek yoktur (çünkü bu sürekli değişecektir) - sadece iyi bir banka hesabına ihtiyacınız var.

1. Ücretler, ücretler, ücretler: Bankalar hesabınızdan para almak için kötüdür. Aylık bakım ücretleri, düşük bakiye ücretleri, hareketsizlik ücretleri , geri dönen çekler için ücretler ve çok daha fazlası var. Maliyetlerinizi düşük tutan bir banka seçin ve etkinliğinizden kaynaklanan ücretlerden kaçınmak için hesabınızı takip edin. Hesabınız için uyarılar oluşturun ve ihtiyacınız varsa doğru türde bir üst düzey koruma kullanın.
2. Fonların kullanılabilirliği: Öğrenilecek en zor derslerden biri mevcut fonlar konseptidir. Hesabınıza para yatırdığınızda, bu parayı harcamakta serbest olduğunuzu varsayabilirsiniz. Ne yazık ki, bankalar mevduatlarınızı ne kadar tutabileceklerine dair kurallara sahiptir ve paranızı kullanmak için bir hafta kadar beklemeniz gerekebilir. Bankanızın kurallarını öğrenin ve sıkça “kullanılabilir bakiyenizi” kontrol edin.
3. Dolandırıcılık ve hatalar: Hatalar meydana gelir ve genellikle sizin lehinize değildirler. Birisi hesabınızdan para çaldığında veya para yanlışlıkla kaldırılırsa, hemen bankanıza başvurun. Federal yasa sizi yetkisiz kullanıma karşı korur , ancak tam koruma sağlamak için hızlı hareket etmelisiniz. Çok uzun süre beklerseniz, kayıplardan sorumlu olursunuz - bu nedenle hesaplarınızdaki etkinlikleri takip edin. Çek defterini aylık olarak dengelerseniz hataları görebilirsiniz (ve harcamalarınız hakkında çok şey öğrenebilirsiniz).
4. Çok fazla borç almak : Bankalar, ödeyeceğinizi düşünüyorsanız para ödünç vermeye isteklidir. Uzun vadeli hedeflerinize ulaşma ya da faizleriniz için ne kadar harcama yaptığınız konusunda endişelenmiyorlar. Sadece ödünç veremezsin çünkü. Paranızı ve hayatınızı gerçekten iyileştirecek şeyler için ödünç alın - bunu akıllıca yapın . İş için doğru krediyi kullanın, kredi kartı borcundan ve avans kredilerinden kaçının ve asla “maksimum” tutarı ödünç almayın.