Bileşik faizi hesapları nasıl artırır?
Bileşik Faiz Nedir?
Bileşik bir süreçtir. “Kartopu etkisi” ile tanıyorsanız, bir şeyin kendi üzerine nasıl inşa edileceğini zaten biliyorsunuzdur.
Bileşik faiz, daha önce faiz olarak kazanılan paradan kazanılan faiztir. Bu döngü artan bir oranda artan faiz oranlarına (ve hesap bakiyelerine) yol açar - ki bu bazen üstel büyüme olarak bilinir.
Basit bir faiz konsepti ile başlayın: Para yatırırsınız ve banka depozitonuza faiz ödersiniz. Örneğin, bir yıl için yüzde 100'e 100 $ yatırabilir ve seneye göre 5 dolar kazanabilirsin.
Gelecek sene ne olacak? Karmaşanın devreye girdiği yer burasıdır. İlk para yatırma işleminize faiz getirmeye başlayacaksınız ve kazandığınız faizle ilgili faiz kazanacaksınız:
100 $ 'ınızda yüzde 5 kazanacaksınız (tekrar)
Bankanın hesabınıza yatırdığı 5 ABD doları kazancında yüzde 5 kazanacaksınız
Bu, önümüzdeki yıl 5 ABD dolarından fazla kazanacağınız anlamına gelir (hesabınız bakiyesi artık 105 $ - para yatırmamış olsanız bile), böylece kazançlarınız hızlanacak. Birçok bankada, özellikle çevrimiçi bankalarda , faiz günlük olarak birleştirilir ve hesabınıza aylık olarak eklenir, böylece işlem daha hızlı ilerler.
Tabii ki, eğer borç para alıyorsan, sana karşı iş yapıyor. Ödünç aldığınız paraya faiz ödersiniz ve kredi bakiyeniz zaman içinde artabilir - daha fazla para ödünç almasanız bile.
Bileşik Faiz Avantajı Alın
Birleştirme işleminin sizin lehinize çalıştığından nasıl emin olabilirsiniz?
Erken ve sık kaydedin: tasarruflarınızı artırırken, zaman arkadaşınız.
Hızlanmak biraz zaman alır, ancak bu momentum gelişir ve sonunda güç kazanır. Bazı durumlarda, erken başlamak, tasarruf yapmaya başlamak için bekleyeceğiniz kadar tasarruf etmenize gerek olmadığı anlamına gelir - bir noktada kaydetmeyi bıraksanız bile, başınız daha sonra temettü ödeyebilir. Sabırlı olun, paranızı yalnız bırakın ve uzun vadede düşünün.
APY'yi kontrol edin: tasarruf hesapları ve CD'ler gibi banka ürünlerini karşılaştırmak için yıllık yüzde getirisine (APY) bakın . Bu, birleşmeyi hesaba katar ve gerçek bir yıllık oran sağlar. Neyse ki, bulmak kolay - bankalar genellikle APY'yi faiz oranından daha yüksek olduğu için yayınlıyor. Tasarruflarınız üzerinde makul oranlar elde etmeye çalışın, ancak muhtemelen% 0.10 (daha yüksek bir hesap bakiyeniz olmadığı sürece) bankaları değiştirmeye değmez.
Borçlarınızı hızlıca ödeyin ve mümkün olduğunda fazladan ödeme yapın . Kredi kartlarınızda asgari ücret ödemek size pahalıya mal olacaktır çünkü faiz oranlarında bir kesinti yapamazsınız (ve bakiyeniz gerçekten büyüyebilir). Öğrenci kredileriniz varsa, faiz giderlerinden yararlanmaya çalışmayın - en azından tahakkuk eden faizi ödeyin, böylece mezun olduktan sonra bir sürpriz olmaz. Ödemeniz gerekmiyor olsa bile, ömür boyu faiz maliyetlerinizi en aza indirerek kendinize bir iyilik yapacaksınız.
Borçlanma oranlarınızı düşük tutun: Aylık ödemenizi etkilemenin yanı sıra, borçlarınızdaki faiz oranları borçlarınızın ne kadar hızlı büyüyeceğini (ve ödemenin ne kadar zor olacağını) belirler. Çift haneli oranlar ile mücadele etmek zordur. Borcunuzu ödettirirken borçları konsolide etmenin ve faiz oranlarınızı düşürmenin mantıklı olup olmadığına bakın.
Kısıtlamalar: Bileşikleştirme paranızı büyütmenize yardımcı olabilir, ancak büyülü olmanın sadece kısa bir noktasındadır. Karmaşıklıktan yararlanmak için, aslında paradan tasarruf etmeniz, bir hesaba yatırmanız ve tasarruflarınızdan para kazanmanız gerekir. Herhangi anlamlı bir tasarruf ile sonuçlanmak için, bunu her ay ve aydan fazla bir süre sonra yapmanız gerekir. Bileşik, sizin için ağır kaldırmayı yapamaz.
Bileşik Faizini Güçlü Yapan Nedir?
Bileşik, faiz tekrar tekrar hesaplandığında gerçekleşir.
İlk bir veya iki döngü özellikle etkileyici değil, ancak tekrar tekrar ilgi ekledikten sonra şeyler almaya başlar.
Ne sıklıkla: Bileşik sıklığı önemlidir. Daha sık hesaplamalar (örneğin, günlük olarak) daha dramatik sonuçlara sahiptir. Bir tasarruf hesabı açarken, günlük olarak hesaplanan hesapları arayın. Yalnızca aylık olarak hesabınıza eklenen faiz ödemelerini görebilirsiniz, ancak hesaplamalar her gün yapılabilir. Bazı hesaplar yalnızca aylık veya yıllık faizi hesaplar.
Ne kadardır: Bileşik daha uzun süreler boyunca daha dramatiktir. Yine, paranın büyümesi için yalnız bırakıldığı zaman, hesaba daha fazla sayıda hesaplamalar veya “krediler” eklediniz.
Diğer faktörler: faiz oranı da zaman içinde hesap bakiyenizde önemli bir faktördür. Daha yüksek ücretler, bir hesabın daha hızlı büyüyeceği anlamına gelir. Ancak bileşik faizinin daha yüksek bir oranın üstesinden gelmesi mümkündür . Özellikle uzun süreler boyunca, birleşik ve daha düşük bir nominal orana sahip bir hesap, basit bir hesaplama kullanarak bir hesaptan daha yüksek bir dengeyle sonuçlanabilir. Bunun gerçekleşip gerçekleşmeyeceğini ve başabaş noktasının nerede olduğunu anlamak için matematik yapın.
Para çekme ve para yatırma işlemleri ayrıca hesap bakiyenizi de etkileyebilir, ancak bunlar bileşikten ayrıdır. Paranızın büyümesine (veya hesabınıza sürekli olarak eklenmesine) izin vermek en iyisidir - kazancınızı geri çekerseniz, bileşiklerin etkisini azaltın.
Para miktarı, bileşimi etkilemez. 100 $ veya 1 milyon dolar ile başlarsanız, bileşikler aynı şekilde çalışır ve zaman içinde büyümeyi tahmin ederseniz hesap bakiyeniz aynı görünür. Açıkçası, büyük bir depozitle başladığınızda kazançlar daha büyük gözüküyor, ancak küçüklükten başlamak veya hesapları ayrı tutmak için cezalandırılmıyorsunuz. Geleceğinizi planlarken yüzdelere ve zamana odaklanmak en iyisidir - ne kadar kazanacaksınız ve ne kadar süreyle? Dolar sadece oranınızın ve zaman diliminizin bir sonucudur.
Sıklıkla yapılan bileşikler (günlük veya aylık) faydalıdır, ancak sayılarla karıştırılmamalıdır. Faiz günlük olarak birleştirildiğinde, yine de aynı APY'ye daha fazla veya daha az para kazanırsınız. Örneğin, yüzde 5 APY ödeyen bir hesap günde yüzde 5 ödemez - her gün yüzde 1 / 365’lik yüzde 5’i alırsınız. Yine de, sık yoğunlaşan, paranızın daha hızlı büyümesine yardımcı olur.
Bileşik Faiz Nasıl Hesaplanır
Bileşik faizi hesaplamanın, hedeflerinize nasıl ulaşabileceğinizi anlamanıza ve gerçekçi beklentilerinizi korumanıza yardımcı olacak çeşitli yollar vardır. Hesaplamaları her çalıştırdığınızda, farklı sayıları kullanarak birkaç “what-if” hesaplamasını çalıştırın - biraz daha fazla tasarruf ederseniz veya birkaç yıl daha fazla faiz kazanırsanız ne olacağını görün.
Çevrimiçi hesap makineleri sizin için matematik yaptıklarından kolayca ve kolayca çizelgeler ve yıllık tabloları oluşturabilirler. Ancak birçok insan, sayılara daha yakından bakmayı (ve birlikte çalışmayı) tercih eder.
Bileşik faiz formülü şöyledir:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Bu hesaplamayı kullanmak için aşağıdaki değişkenleri ekleyin:
A: ile sonuçlanacak tutar
P: Müdür olarak bilinen ilk para yatırma işleminiz
r: ondalık biçimde yazılan yıllık faiz oranı
n: yıllık bileşik dönem sayısı (örneğin, aylık 12 ve haftalık 52)
t: para bileşikleriniz için geçen süre (yıl olarak)
Örnek: Aylık olarak yüzde 1000 kazanç sağlayan yüzde 5'lik bir karınız var. 15 yıl sonra ne kadar olacak?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113,70
15 yıl sonra, kabaca 2,114 dolara sahip olacaksınız (son rakamınız yuvarlama ve hesaplamalar için kullandığınız yazılım nedeniyle değişebilir). Bu tutarın ilk paranız 1000 dolar, kalan 1,114 dolar ise faiz.
Google Dokümanlar'da nasıl çalıştığını gösteren örnek bir e-tabloya bakın ve kendi numaralarınızı kullanmak için bir kopya indirin.
E-tablolar sizin için tüm hesaplamayı yapabilir. Bileşikleştirmeden sonra nihai bakiyenizi hesaplamak için genellikle gelecekteki bir değer hesaplamasını kullanırsınız. Microsoft Excel, Google E-Tablolar ve diğer ürünler bu işlevi sunar - ancak sayıları biraz ayarlamanız gerekir.
Yukarıdaki örneği kullanarak, Excel'in gelecekteki değer işleviyle hesaplamayı yapalım:
= FV (oran, dönem_sayısı, ödeme, PV, tür)
Değişkenlerinizi ayrı hücrelere girmeniz daha kolay olabilir ve ardından bu hücrelere başvurun, böylece tek seferde her şeyi doğru bir şekilde elde etmeniz gerekmez. Örneğin, Hücre A1 “1000” olabilir, Hücre B1 “15” gösterebilir vb.
Bileşik faiz için bir elektronik tablo kullanma hilesi, yıllardır sadece düşünmek yerine bileşik dönemler kullanmaktır. Aylık bileşikler için, dönemsel faiz oranı sadece 12'ye bölünen yıllık orandır, çünkü yıl boyunca 12 ay veya “dönem” vardır. Günlük bileşikler için çoğu kuruluş 360 veya 365 kullanır.
= FV (oran, dönem_sayısı, ödeme, PV, tür)
= FV ((. 05/12), (15 * 12), 1000,)
Hesaba periyodik olarak eklenecek olan pmt bölümünü terk edebileceğinize dikkat edin (eğer aylık para ekliyorsanız, bu kullanışlı olabilir). Bu durumda tür de kullanılmaz.
72 kuralı, bileşik faiz ile ilgili tahminleri hızlı bir şekilde yapmanın başka bir yoludur. Bu kural, paranızı ikiye katlamak için ne kadar para harcadığınızı, kazandığınız orana ve bu oranı kazanacağınız süreye bakarak söyler. Faiz oranına göre yıl sayısını çoğaltır - eğer 72 alırsanız, paranızı tam olarak ikiye katlayacak faktörlerin bir bileşimi vardır.
Örnek 1: yüzde 5 APY kazanarak 1.000 $ kazanmışsınız. Hesabınızda 2,000 dolar olana kadar ne kadar sürer?
Cevabı bulmak için 72'ye nasıl çıkacağınızı hesaplayın. 72'ye bölü 5'e 14.4, bu yüzden paranızı iki katına çıkarmak 14.4 yıl sürecek.
Örnek 2: Artık 1.000 $ 'a sahipsiniz ve 20 yılda 2,000 $' a ihtiyacınız olacak. Paranı ikiye katlamak için kaç para kazanmalısın?
Yine, sahip olduğunuz bilgileri (yıl sayısı) kullanarak 72'ye ulaşmak için gerekenleri bulun. 72'ye 20 bölü 3,6 eşittir, bu yüzden hedefinize ulaşmak için yüzde 3,6 APY kazanmanız gerekir.