FDIC sigortası nedir?
Bankayı paranız için çok güvenli bir yer olarak düşünebilirsiniz - ve bu doğrudur - ancak bankalar paranızı ödünç verir ve para kazanmak için yatırım yapar. Eğer bu yatırımlar ekşitse ( ipotek krizi sırasında büyük risk oluşturan), paranıza ne olur?
Hesabınız tamamen sigortalıysa oldukça iyi durumdasınız. FDIC, fonları değiştirerek veya size para göndererek sizi bütünleştirecektir. Bununla birlikte, FDIC kapsamına ilişkin sınırlamalar vardır: belirli hesap türleri sigortalı değildir ve banka başına sadece “depozito” başına 250.000 $ 'ı kapsayabilir. 250.000 $, çoğumuz için fazlasıyla yeterli, ancak hesaplarınızın nasıl adlandırıldığına bağlı olarak tek bir bankada ek teminat alabilirsiniz.
FDIC
FDIC , Federal Mevduat Sigorta Şirketi'nin bankacılık ve tüketici güvenliğinden sorumlu bir devlet kurumu anlamına gelir. FDIC sigortası, ABD hükümetinin tam inanç ve kredisi ile desteklenmektedir (bunun sadece örtülü bir garanti olduğu konusunda bazı tartışmalar olmasına rağmen). Diğer bir ifadeyle, ABD Hazinesi, FDIC'nin sigortalı fonlarınızı değiştirememesi halinde bir geri döndürme aracı olarak hareket edebilir.
Neyse ki, ABD Hazinesi FDIC sigortasını finanse etmek zorunda kalmadı - bankalar fonlara primlerini ödeyerek sigorta fonunu kendileri doldurdular.
Şimdiye kadar, hiç kimse bir banka başarısızlığında hiçbir FDIC sigortalı para kaybetmedi.
Bankanız başarısız olursa, FDIC genellikle daha güçlü bir banka tarafından devralmayı kolaylaştırır. Çoğu durumda, banka arızaları müşteriler için kısa ve olağandışıdır - çekleriniz geri dönmez, ATM'ye gidebilir ve banka kartınızı kesintisiz olarak kullanabilir ve faturalarınız elektronik olarak ödenmeye devam eder.
Para çekmek için birkaç gün (hatta haftalar) beklemek zorunda kalabilirsiniz, ama hiç beklemek zorunda değilsiniz.
FDIC sigortasından dolayı, “ bankada koşmak ” zorunda değilsiniz ya da sigortalı fonları bankaya girmeden çekmeye çalışmanıza gerek yok. Bununla birlikte, temizleme bir ya da iki günden fazla sürdüğü takdirde, başka bir yerde likit fonlar bulundurmak isteyeceksiniz. Ayrıca, bankada sigortasız fonlarınız varsa (azami miktardan fazla olduğu için) risk alıyorsunuz.
Kapandığınızdan emin olmak için, bankanızın FDIC sigortası olup olmadığını öğrenin (çoğu, ama kontrol etmeye değer).
Kredi birlikleri FDIC sigortası kapsamında değildir. Bunun yerine, NCUSIF kapsamında devlet destekli çok benzer koruma alıyorlar . Kredi birliklerinin nasıl çalıştığı hakkında daha fazla bilgi edinin.
Kapsanan Nedir (Ne Kapalı Değildir)
FDIC sigortası , kapsanan bankalardaki mevduatlar için geçerlidir:
- Hesapları kontrol etme
- Tasarruf hesapları
- Mevduat Sertifikaları (CD)
- Para piyasası hesapları (para piyasası fonları değil)
FDIC sigortası kapsamaz:
- Emanet kasası içeriği
- Yatırım fonları, hisse senetleri, tahviller ve diğerleri gibi yatırımlar
- Sigorta ürünleri dahil (ancak bunlarla sınırlı olmamak kaydıyla)
Yukarıdaki kalemler, bir banka çalışanından (veya fiziksel olarak bankadayken) almış olsanız bile mevduat olarak kabul edilmez.
FDIC sigortası, hesabınızdaki sahtekârlık, kimlik hırsızlığı veya banka soygunu nedeniyle hırsızlığı kapsamaz. Bununla birlikte, çoğu banka soyguna karşı sigortalanmaktadır (ve yine de fazla kaybetmezler ). Federal yasa, hesaplarınızdaki çoğu sahtekarlıktan ve hatalardan sizi korur, ancak tam koruma sağlamak için hızlı hareket etmelisiniz.
Kapsama Sınırları
FDIC sigortası sınırsız değildir. Bankada çok fazla para varsa, kendini açıkta bırakabilirsin. Temel FDIC kapsamı, banka bakiyesi başına 250.000 $ 'a kadar para kazanabilir. Başarısız bir bankada bundan daha fazlasına sahipseniz, FDIC kayıplarınızı karşılamayı seçebilir, ancak bunu yapmaya söz yoktur.
Bu limitler, hesabınızdaki her banka için ayrıdır. Diğer bir deyişle, birden fazla banka kullanarak (veya hesaplarınızı tek bir bankada uygun şekilde yapılandırarak) FDIC sigortası kapsamını artırabilirsiniz.
Bir bankada 250.000 $ 'dan fazla teminat almak için, parayı çeşitli mal sahipleri veya "kayıtlar" arasında dağıtın. Örneğin, bireysel vergilendirilebilir hesabınızdaki para bireysel emeklilik hesabınızdaki paradan (IRA) ayrıdır. Varlıklarınızın maksimum teminat limitleri altında rahatça bulunup bulunmadığını anlamak için Elektronik Mevduat Sigorta Tahmincisini (EDIE) kullanın.
Örneğin, bireysel hesabınızda 250.000 $ ve aynı bankada bireysel emeklilik hesabınızda (250.000 $) ne var? 250.000 ABD Doları sınırını aştığınız anlaşılıyor olsa da, hesaplarınızın nasıl adlandırıldığından dolayı tam olarak kapsanıyorsunuz (bunu zorluyor olsanız da - bu hesaplara herhangi bir faiz ödemesi alırsanız, faiz kazançları risk altında olacaktır). Güven hesapları da bir banka içindeki toplam limitinizi artırabilir.
Kapsamı Maksimize Etmek
Kapsamınızı artırmak için, farklı bankalar ve farklı kayıtlar arasında paranızı yaymak için stratejiler kullanın. Risk altında olduğun kadar paran varsa, o zaman kendini korumak ya da birisinin senin için yapması için zaman harcamaya değer.
Üç strateji şunlardır:
- CDARS , paranızı etrafa yaymanızı sağlayan bir banka ağıdır. Bir banka (muhtemelen halihazırda kullandığınız banka) ile bir hesap açacaksınız ve eğer banka CDARS'a katılırsa, fonlarınız diğer FDIC sigortalı bankalara gider. Her bankada kapsama limitlerinin altında kalırsınız ve varlıklarınızı tek bir hesapta görürsünüz. CDARS bir seçenek ise bankanıza sorun.
- Aracılık edilen CD'ler bir finansal aracı tarafından (finansal danışman gibi) sunulur. Aracılık hesabınızdaki birden fazla bankadan FDIC sigortalı CD'leri satın alarak teminat limitlerinin altında kalabilirsiniz.
- Hesapları adlandırma: herhangi bir bankadaki kapsama sınırlarının üstüne çıkacaksanız, hesaplarınızın adını veya kaydını değiştirmeyi düşünün. Bu aynı zamanda, önemli vergi sonuçlarına yol açabilecek (ve başka bir hesap sahibine veya başka bir hesap sahibine bir şey gelirse, varlıklarınızı kaybetme riski taşıyabilecek) bir mülkiyet değişikliği anlamına gelir. Bu nedenle, daha önce bir avukat, bir muhasebeci ve etkilenen aile üyeleriyle konuşun. değişiklikler yapmaya başladın.
Birleşme ve FDIC Kapsamı
Banka birleşmeleri ve başarısız bankaların kurtarılması hakkındaki haberlere dikkat edin. Bank A ve Bank B'de hesaplar tutarsanız ve iki banka birleşirse ne olur? FDIC tarafından ele geçirilen bir banka arızası varsa, sigorta kapsamı genellikle mevduatlarınızı kısa bir süre için ayrı kurumlarda gibi ele alır. Bu süreden sonra, varlıkları başka yerlere taşımak için kapsama alanı sınırlarında kalmak isteyebilirsiniz.