Çevrimiçi bir banka ile çalışmadığınız sürece, çoğu banka ve kredi birliğindeki çalışanlar da, çalışanlarla birlikte fiziksel konumlara sahiptir ve geniş müşteri hizmetleriyle çağrı merkezlerini çalıştırırlar.
Bunların hepsini nasıl ödüyorlar? Bankalar, yatırımlardan (veya borç alma ve borç verme), hesap ücretlerinden ve ek finansal hizmetlerden gelir elde ederler.
Bir finansal kuruma para verdiğinizde, firmanın iş modelini ve ne kadar ödediğinizi tam olarak anlamak önemlidir. Ancak, bankaların nasıl ödeneceği her zaman açık değildir. Aslında, bankaların para kazanma ve müşterilere ücret verme gibi gelir elde etmenin birkaç yolu vardır.
Yayılma
Bankaların kâr elde etmesinin geleneksel yolu borçlanmak ve borç vermek. Bankalar müşteriden mevduat alırlar (bu parayı hesap sahiplerinden ödünç alırlar) ve diğer müşterilere borç verirler. Mekanikler biraz daha karmaşık, ama genel bir fikir.
Daha az ödeme yapın, daha fazla kazanın: Bankalar, tasarruf hesapları, CD'ler ve para piyasası hesaplarında para tutan mevduat sahiplerine nispeten düşük oranlarda faiz ödüyorlar. Hesapları kontrol ederken bakiyelerde genellikle hiçbir şey ödemiyorlar.
Aynı zamanda, banka borç alan müşterilere nispeten yüksek faiz oranları (ev kredileri, otomobil kredileri, öğrenci kredileri, işletme kredileri ve diğer borç türlerini kullanarak) borçlanmaktadır.
Bankaların ödediği düşük oran ile aldıkları yüksek oran arasındaki fark, spread ya da bankanın marjı olarak bilinir.
Örnek: Bir banka, tasarruf hesaplarında nakit olarak yüzde 1 yıllık oran (APY) öder. Oto kredisi alan müşteriler, kredi puanlarına ve kredinin diğer özelliklerine bağlı olarak en az yüzde 4 (veya daha fazla) öderler. Yani banka bu fonlar üzerinde en az% 3 kazanır - muhtemelen bundan daha fazlası. Özellikle yıllık yüzde oranları (APR) yüzde 20 civarında olan kredi kartları ile.
Yatırımlar: Bankalar paranızı diğer müşterilere borçlu olduğunda, banka esas olarak bu fonları “yatırır”. Ancak bankalar sadece müşteri tabanına kredi vererek yatırım yapmazlar. Bazı bankalar farklı türde varlıklara yoğun olarak yatırım yapmaktadır (bu yatırımların bazıları basit ve güvenlidir, ancak diğerleri karmaşıktır ve nispeten risklidir).
Bankaların paranızla ne kadar kumar oynayabileceğini sınırlamak için düzenlemeler vardır (özellikle hesabınız FDIC sigortalıysa ). Yine de, bankalar hala paranızla daha fazla risk alarak gelirinizi artırabilir ve bu düzenlemeler zaman içinde değişebilir.
Yatırım yapmaya ek olarak, bankalar müşterilere ücret alır.
Hesap Sahibi Ücretleri
Tüketici olarak, muhtemelen kontrolünüze, tasarruflarınıza ve diğer hesaplarınıza isabet eden ücretleri biliyorsunuzdur. Bu suçlamaların atlatılması kolaylaşıyor , ancak ücretler hala banka kazançlarına önemli bir katkı sağlıyor.
Geçmişte, ücretsiz kontrol bulmak kolaydı, ancak şimdi aylık hesap bakım ücretleri normaldir. Hile, bu ücretleri feragat etmektir.
Kötü ücretler: Bankalar ayrıca, hesabınızda yaptığınız belirli türden işlemler ve hatalar için de ücret alırlar . Aşırı koruma korumasını seçtiyseniz, hesabınızı her aştığınızda 35 TL'ye mal olur (ve bu ücretler yine de devre dışı kalsanız bile ödeyebilirsiniz). Çek çek mi? Bu sana da mal olacak. Hesap aktivitesinin sonucu olarak (ancak bunlarla sınırlı olmamak kaydıyla) uzun bir ücret listesi vardır:
- ATM ücretleri (bankanızın ödediği ücretlerin yanı sıra ATM'ye sahip bankadan alınan ücretler dahil)
- Kaybolan veya çalınan kartın değiştirilmesi (ve acele teslimat için ekstra ücret)
- CD'den erken çekilme
- Krediler için ön ödeme cezaları
- Borçlarda geç ödeme cezaları
- Hareketsizlik ücretleri
- Kağıt beyannameler için ücretler
- Ucuz bir çevrimiçi hesabınız varsa, bir telefon görevlisi ile görüşme ücretleri
- Ödeme isteklerini durdur
Servis Ücretleri
Borçlanma ve borç verme gelirlerinin yanı sıra bankalar isteğe bağlı hizmetler sunmaktadır. Bunlardan herhangi biri için ödeme yapamazsınız, ancak birçok banka müşterisi (bireyler, işletmeler ve diğer kuruluşlar) yapar.
Her bankada işler farklıdır, ancak en yaygın hizmetlerden bazıları aşağıda sıralanmıştır.
Kredi kartları: Zaten bankaların kredi bakiyenize faiz getirdiğini biliyorsunuz ve bankalar genellikle kart kullanıcılarına yıllık ücret alıyorlar. Ayrıca bir satın alma işlemi yapmak için kartınızı her kullandığınızda takas geliri veya "kaydırma ücreti" kazanırlar (banka kartı işlemleri kredi kartlarından daha az gelir getirir). Bu yüzden tüccarlar nakit veya banka kartı ile ödeme yapmayı tercih eder ve bazı mağazalar bu ücretleri müşterilere bile iletir .
Çekler ve para havaleleri: Bankalar önemli işlemler için kasiyerin çeklerini yazdırıyor ve pek çoğu da daha küçük eşyalar için para siparişleri sunuyor. Bu enstrümanlar için ücretler genellikle 5 ila 10 dolar civarında. Kişisel ve ticari çekleri bankanızdan yeniden sipariş edebilirsiniz, ancak bir çek yazdırma şirketi ile çevrimiçi olarak tekrar doldurmak genellikle daha ucuzdur .
Varlık yönetimi: Standart banka hesaplarına ek olarak, bazı kurumlar finansal danışmanlar aracılığıyla ürün ve hizmetler sunmaktadır. Bu faaliyetlerden komisyon ve ücretler (yönetim ücretleri altındaki varlıklar dahil) banka kârlarını tamamlar.
Ödeme işlemleri: Bankalar genellikle müşterilerin kredi kartlarını ve ACH ödemelerini kabul etmek isteyen büyük ve küçük işletmeler için ödemeleri ele alır. Aylık ve işlem başına ücretler yaygındır.
Olumlu ödeme: İşletmeniz, hesap bilgilerinizle sahte çekler yazdırırken hırsızlar konusunda endişe duyuyorsa, bankanın yetkilendirilmeden önce tüm giden ödemelerini izlemesini sağlayabilirsiniz. Ama tabi ki bunun için bir ücret var.
Kredi ücretleri: Bankanıza ve kredi türüne bağlı olarak, bir başvuru ücreti, yüzde 1'lik bir kaynak ücreti, indirim puanı veya ipotek almak için başka ücretler ödeyebilirsiniz. Bu ücretler, borç bakiyenizde ödediğiniz faizlere ek olarak verilir.
Kredi Birlikleri Hakkında Ne?
Kredi birlikleri, bankalar gibi az ya da çok çalışan müşteri kuruluşlardır. Benzer ürünler ve hizmetler sunarlar, tipik olarak aynı tür ücretlere sahiptirler ve benzer şekilde (finansal piyasalara borç vererek veya yatırım yaparak) mevduat yatırırlar.
Bununla birlikte, bunlar, kâr isteyen yatırımcıların aksine müşterilere (veya “üyelere”) ait oldukları ve vergi muafiyeti olan kuruluşlar oldukları için, kredi birliklerinin bazen daha az kar peşinde olabileceği belirtildi. Daha fazla faiz ödeyebilir, kredilerden daha az ücret alabilir ve daha muhafazakar yatırım yapabilirler. Bununla birlikte, bazı kredi kuruluşları, tipik bir bankada bulacağınız paraya benzer faiz ve ücret öderler, bu nedenle farklı yapı sadece bir tekniktir.
Daha fazla bilgi için bkz. Kredi Birlikleri Nasıl Çalışır ?