Overdraft koruması, kontrol hesabınızda bulunduğunuzdan daha fazlasını harcamanızı mümkün kılar, bu da acil bir durumda yardımcı olabilir veya zamanlar geçici olarak finansal zorlukla karşı karşıya kalırsa.
Tüketici bankaları bu özelliği otomatik olarak tüm çek hesapları için ekliyordu, ancak günümüzde hizmeti kullanmayı tercih etmeniz veya talep etmeniz gerekiyor. Overdraft korumasını istemediğinizi öğrenebilirsiniz çünkü pahalı olabilir ve bazen insanlar onsuz daha iyidir.
Kredili Koruma Mekaniği
Hesabınızda ekstruder koruması varsa ve bakiyeniz negatif olursa, banka sizin için belirli ödemeleri kapsayacaktır. Banka kartınızla 100 TL harcamanız gerektiğini, ancak çek hesabınızda 100 TL değeriniz olmadığını veya hesabınızdaki paranız olduğunu ancak harcama için henüz müsait olmadığını unutmayın.
Banka, ödemenizi onaylayabilir, bu da satın alma işleminizi tamamlamanıza olanak tanır ve ardından 100 ABD Doları'nı kapatmak için hemen para yatırmanızı beklediklerini bildirir.
Bankaların, kredili mevduat planlarının kapsadığı dolar tutarına farklı limitler koyduğunu göreceksiniz.
Ayrıca, mevcut bakiyenizi sık sık kontrol ediyorsanız, ayrıcalık iptal edilebilir.
Lehte ve aleyhte olanlar
En önemlisi, aşırı maliyete sahip olmak paraya mal olur. Bulunduğunuz olası sebep, yeterli paranız olmadığı ve şu anda aşırı ödeme ücretleri ile daha da azalacağınızdır.
Uzun vadede overdraft korumanın size nasıl yardımcı olmadığını görebilirsiniz.
Bazıları için, aşımı korumanın ana faydası, çekinizi veren tarafın çekini verdiğinizde nakit paranızın kısa olduğunu bilmemesidir. Bu, özellikle bir arkadaşınıza veya iş ortağınıza bir çek yazdıysanız, utanmadan kaçınmanıza yardımcı olur.
Araç üstü ödemelerinizi, kredi kartınızı ya da başka bir faturayı ödemenin bitiminden hemen önce ödemeniz için bir çek yazdıysanız, kredi kartı ile yapılan çekişlerde ceza veya gecikme ücretlerinden kaçınmanıza da yardımcı olur.
Başka bir avantaj olarak, çekle ödeme yaptığınızı varsayarak, perakendecilerin geri dönen çek ücretleri önleyebilirsiniz. Eğer kredi kartı korumanız yoksa, bankanıza Yeterli Olmayan Fon (NSF) ücreti ve perakendeciye ek bir İade-Çek ücreti ödemek zorunda kalabilirsiniz. Nihayetinde, ChexSystems dosyanızdaki negatif raporlarla sonuçlanabilir .
Kredili Koruma Maliyeti
Bankalar genellikle serbest dolaşım koruması sunmamaktadır. Hizmetin kötüye kullanılmasını engellemek için ücretleri kısmen ücretlendirir ve banka için bir gelir kaynağı oluşturduğundan. Hesabınıza bir kredili koruma özelliği eklemeden önce potansiyel ücretleri anladığınızdan emin olun. Bu ücret tipik olarak bankanın Yersiz Olmayan Fonlar ücretine benzer olacaktır.
Ardından, faiz maliyetlerine katlanabilirsiniz. Kredili koruma planınıza bağlı olarak, kredili ödeme tutarınız “kredi” olarak kabul edilebilir. Bu durumda, banka geri ödeme yapana kadar faiz ödersiniz. Kredili bir kredi limiti olarak bilinen bu seçenek, hesabınıza isabet eden her bir kredi kartı için sabit bir ücret ödemekten genellikle daha ucuzdur.
Son olarak, eğer aşırı çekiş koruması çok sık kullanırsanız, hayatınız boyunca çok maliyetli olan kötü alışkanlıklara girmenize izin verebilir. Kredili ödemeye bağlı olarak, nakit akışınızı daha iyi yönetmek için öğrenmenizden yararlanabileceğiniz bir işaret olabilir.
Karşılıksız çekler hemen kredi raporunuzda görünmese de, küçük bankaların ve kredi birliklerinin kredibilitenizi nasıl değerlendirdiklerini etkileyebilirler. Ayrıca çok paraya mal olabilirler, medeni ve cezai suçlamalara yol açabilir ve sonunda kredinize zarar verebilirler.
Ücretlerin Minimize Edilmesi
Bir overdraft koruma programı ile en iyisini yaparsanız, maliyetlerinizi en aza indirmek için farklı bankalar satın alın. Ne de olsa, geri dönüş kontrol ücretlerini karşılamaktan ziyade, diğer masraflarınız için mümkün olduğunca fazla para tutmak daha iyidir. Aşağıda, bankalara sormanız gereken bazı sorular bulacaksınız. Bu, en iyi kredili koruma planını bulmanıza yardımcı olacaktır:
Aşırı harcamalar için bir faiz oranı veya sabit bir ücret var mı? Karşılaştığınız üst baskıların frekansına ve miktarına bağlı olarak, bir yöntem diğerinden daha ucuza mal olabilir.
Çekiş hesabınızı , kredili ödeme özelliğinden önce kullanılacak bir kaynak kaynağına bağlayabilir misiniz? Bir kredi kartı ekleyebilir veya daha sonra nakit çekmek için daha iyi bir tasarruf hesabı varsa, aşırı ücretlendirme ücretlerinden kaçınabilirsiniz.
Kredili bir kredi limiti sizin için daha avantajlı olur mu? Bankacınıza, sizin için hangi seçeneklerin mevcut olduğunu sorun. Her işlemin nasıl çalıştığını ve her seçimin sonuçlarını öğrenin.
Tahmin edebileceğiniz gibi, aşırı maliyet koruma maliyetlerini en aza indirmenin en iyi yolu, aşırı harcamaları engellemektir. Bir kontrol kaydı kullanarak bazı temel finansal takipler yapmanın yanı sıra, banka hesabınızın bakiyelerini internet bankacılığı veya cep telefonunuzdaki bankacılık uygulamalarını kullanarak kontrol hesabınızdaki tutarı doğrulamak için de tutabilirsiniz.
Yakın gelecekte nakit sıkışıklığı yaşayacağınızı biliyorsanız, bu durumun proaktif olarak ele alınmasına yardımcı olabilir. Bütçeniz nakitte düşük kalacağınızı söylediğinde, ödeme tarihlerini birkaç gün fazla uzatmanın yollarını arayın.
Kredi kartı şirketi, öğrenci kredisi sahibi veya kamu hizmeti şirketi gibi bir çekle ödeme yaptığınız partiyi arayabilir, mevcut geçici nakit sıkıntısından söz edebilir ve ödemeniz için birkaç gün bekleyip bekleyemeyeceklerini sorun. Ayrıca, önceden haber verdikten sonra, sizden haberdar olmalarını talep ettiğinizden, geç ücretlerden vazgeçip vazgeçemeyeceğini sormak akıllıca olacaktır.
Hesap bakiyenizde sık sık sekmeler tutuyorsanız ve zaten yazmış olduğunuz ancak banka hesabınızı henüz temizlememiş olduğunuz tüm çekleri hesaba katarsanız sorunları en aza indirgeyebilirsiniz.
Kredili Ücretler Yasadışı mı?
2010 yılının Temmuz ayında federal yasa, bankaların ve kredi birliklerinin aşırı harcama ücretlerini nasıl alabileceğini değiştirdi. Yine, bankalar hesabınıza otomatik olarak koruma koruması ekliyordu ve bu “korumayı” devre dışı bırakmanın hiçbir yolu yoktu.
Sonuç olarak, tüketiciler, kontrol hesaplarında basit hatalar için bankalara ücret ödedi. Ortak örnek, kahve için 38 ABD doları ve 3 dolarlık ödemeli ürün için 35 ABD dolarıydı.
Bankaların, kredi kartından çekilme özelliğini kapatması ve sadece bu özelliği tercih eden müşterilere sunması gerekiyordu, ancak müşteriler, bazı hallerde, bazı hallerde, hala ücret ödemeksizin ücret ödemek zorunda kalıyorlar. İki durum, beklenmedik bir aşım masrafına neden olabilir:
Banka yasaları çiğniyor ve yasadışı olarak ücret talep ediyor, ki bu mümkün değil ama kesinlikle oldu
Suçlu, yasa tasarısı tarafından kapsanan “tek seferlik” ödemelerden biri değildi.
Yasanın daha geniş tanımlanmış üstyapılara sahip olup olmamasını tartışabilirsiniz, ancak mevcut yasa sizi , hesabınızın bakiyesini sıfırın altına çeken düzenli ödemeler gibi belirli türden taslaklardan korumaz .