Yine de, insanlara gün içinde ve gün içinde para yönetimi konusunda tavsiyede bulunmak sizin işiniz olduğunda, kendi paranıza başvurmak için bir felsefe geliştirmeniz doğaldır.
Ülkenin önde gelen finansal danışmanlarından bazılarını kendi para alışkanlıklarını geri çekmelerini istedik ve bu uzman alışkanlıkları kendi hayatınıza uygulamak için bazı önerilerimiz var.
Harcamalarınızın Tutarlı İzini Tutun
Sebzelerinizi yiyin, biraz egzersiz yapın, bütçe yapın - bu tavsiyeyi tekrar tekrar duyduğumuzun bir nedeni var (ve üzerinde). Tıpkı doğru beslenme ve kanepeden çıkma ve hareket etme gibi, bütçeleme bir zorunluluktur çünkü bu harcama alışkanlıklarının ne olduğunu bilmiyorsanız harcama alışkanlıklarınızda nerede değişiklik yapmanız gerektiğini belirleyemezsiniz. Francis Financial finansal analisti Davon Barrett, “Bütçeleme söz konusu olduğunda, vaaz ettiğim bir şey tutarlılık - sizin için çalışan ve onunla çalışan bir yöntem seçmek” diyor. Kişisel rejimi, harcamalarının titiz bir şekilde takip edilmesini içerir; bu da hem kendi geri dönmesine hem de zaman içindeki eğilimleri görmesine izin verir. Giderlerini kategorize etmek için ücretsiz web sitesi / uygulama Kişisel Başkenti'ni kullanıyor, ardından her ayın sonunda Excel'e aktarıyor, böylece farklı kategorilerdeki öğeleri ekleyerek oynayabiliyor.
Barrett, masrafları etiketleme şeklini değiştirdiğinde işleri daha net görmeye başladığını açıklıyor. Yemek ücretlerini “yemek yeme” olarak etiketlemeye başladı, ardından “yemek / öğle yemeği” ve “yemek yeme / akşam yemeği” gerçekleştirdi ve kendisi için çok daha iyi çalıştı. Öğle yemeğinin kendisine kahverengi bir poşet getirmediği için nispeten sabit bir masraf olacağını biliyordu, ancak akşam yemeğine bakarken, yemek pişirmenin bazı durumlarda maliyetleri azaltabileceğini gördü.
“Chipotle veya Shake Shack olsaydı, bu benim tembel olduğumdu” diyor.
Nasıl yapılır? Farklı bütçeleme yöntemleri farklı kişiler için çalışır. Nane, Clarity Money ve yukarıda bahsedilen Kişisel Sermaye (tümü ücretsiz) gibi uygulamalar, MoneyMinder (ayda 9 dolar veya yılda 97 ABD Doları) ve Bütçeye İhtiyacınız Olanlar gibi hizmetler vardır. 34 günlük ücretsiz deneme süresinden sonra yılda 50 $). Hangisini seçerseniz seçin, takviminizi ayda en az bir gün (örneğin, ikinci Cumartesi) işaretleyin ve o gün için maliyetlerinizi gözden geçirip bir sonraki ay için planlama yapmak için biraz zaman ayırın. Meşgulseniz, şeylerin asılmasından sonra 15 dakika büyük olasılıkla ay için harcamalarınızı gözden geçirmeniz yeterli olacağını söyleyin, diyor Barrett.
Tasarruf Hesabınızda Yeterli (Ama Çok Fazla Değil) Tutun
Tasarruf yastığına sahip olmak çok önemlidir, uzun vadede çok fazla kişinin canını yakabilir. Bir NerdWallet araştırması, bin yıllıkların yüzde 63'ünün emeklilik tasarruflarından en azından bir kısmını tasarruf hesabında tuttuklarını söyledi. Sorun: Düzenli tasarruf hesabı faiz oranları yüzde 0,01 civarında seyretmekte ve yüksek faizli hesaplar yaklaşık yüzde 1 oranında gerçekleşmektedir. Her ikisi de enflasyondan önemli ölçüde düşüktür, yani uzun vadede para kaybedersiniz.
Danışmanlar, kendilerini güvende hissetmek için el altında tutmak arasında nasıl bir denge kuruyorlar?
“Finansal planlamada ilk başladığımda, kesinlikle hiçbir şeyden tasarruf etmedim” diyor Barrett. “Kişisel malımla aynı sapa sahip değildim… Başparmak kurallarını anlamadım.” Ama bir müşteri için ilk mali planını oluşturduğunda, yapamayacağı bir şey öneremediğini biliyordu. kendisi. Aylık harcamalarına bakarak ve kariyer istikrarını göz önünde bulunduran Barrett, kendi acil yardım fonu için üç ayın yeterli olduğunu, bunun da anlık olarak inşa edilmediğini belirtti. Her ay bir iki yüz dolar koyarak iki yıldan biraz fazla bir sürede yaptı. “Bunu vergilendirilebilir yatırımlarımda önceliklendirdim” dedi. “Fakat 401 (k) katkılarım için maaşımın bir kısmını hala erteliyordum.”
Nasıl yapılır? Kaydetme konusunda sorun yaşıyorsanız uygulamalar yardımcı olabilir. Digit (ayda 2,99 dolara mal oluyor) harcamalarınızı analiz ediyor, sonra birazcık bir minder geçirinceye kadar sizin için sessizce para biriktiriyor. Qapital, acil durumlar için (diğer şeylerin yanı sıra) belirli tasarruf hedeflerini belirlemenize izin verir, daha sonra hesaplarınıza bağlantı verir, böylece kahve için 5 dolar harcadığınızda, seçtiğiniz tutarı eş zamanlı olarak taşırsınız. Ayrıca, paranın belirli günlerini veya diğer pek çok şeyi aldığınızda otomatik tasarruf tetikleyicileri de ayarlayabilirsiniz. Barrett'ın yaptığı gibi, 401 (k) gibi eşzamanlı ve otomatik olarak hesaba para yatırmak isteyeceksiniz, böylece bu ücretsiz parayı kaçırmayın.
İstenmeyen Bir Şekilde Yatırım Yapın: En İyiler İçin Umut, En Kötü Olana Hazırlık
Merrill Lynch'in genel müdürü Jeff Erdmann şöyle diyor: “Bu üç-seneyi gerçekleştirdikten sonra, hataları size anlatabilirim… duyguların ortaya çıktığı ve insanların pazarda yatmaya devam etmesinden uzaklaştıklarını” söyleyebilirim. Ailenin borsalarının üçte birini pasif yatırımlar ve endeks fonlarına ayırdığını ekliyor. “Bunu öngörülebilir gelecekte değiştirmeyi görmüyorum” diyor.
O ve ailesi, bir portföy fonu düşmesi durumunda, varlıklarını satmak yerine yaşam tarzlarını desteklemek için bu tasarruf parasını kullanabilmelerini sağlamak için bir acil durum fonu için bir veya iki yıllık giderler hedeflemektedir.
Nasıl yapılır? Yolunuza yönelme olasılığı hakkında daha fazla bilgi rasyonel kalmanıza yardımcı olabilir. “Süreç anlayışına gidersek ve uçuculuğun bilineceğini bilerek, duygularımızın üstesinden gelememek için daha iyi bir yerdeyiz” diyor Erdmann. Yatırımlarınızla ilişkili zaman çerçevelerini düşünmek için zaman ayırın. Yeterli miktarda likit varlığınızın olduğundan emin olun, böylece gelecek yılın kolej harç ödemesi gibi kısa vadeli hedefleri finanse etmek için bir piyasaya satmak zorunda kalmazsınız. Varlıklara gelince, beş yıl veya daha uzun süre kullanmayı planlamıyorsunuz, yılda bir veya iki kez yeniden dengeleyin. Ve özellikle kötü haberlerin sizi bir döküntü kararı haline getirme eğiliminde olması durumunda, portföyünüzde kontrol ettiğiniz sayıları sınırlayın.
Otomatik Manevralarla On-Track Kalmak
Profesyoneller bile, hedeflerini korumak için tasarruflarını ve yatırımlarını otomatikleştiriyor. California'daki Newport Beach'teki Pence Wealth Management'ın başkanı Laila Pence, daha gençken iki önemli adım attığını söyledi: Emekli birikimlerini (teklif edildiği işyeri planından yararlanarak) otomatikleştirdi ve yüzde 10'luk bir otomatik katkı sağladı. Kısa vadeli hedefler için evine başka bir hesaba. Bu onun harcamalarını kontrol altında tutmasına yardım etti. Niye ya? Çünkü bir kez para taşındı, görmedi. Ve bu onun ellerini uzak tutmasına yardım etti. “Şimdi bile, bunu hala benim varlıklarım için yapıyorum” diyor.
Barrett, bu katkıların alınmasından sonra maaşınızı görürseniz, “alışkanlıklarınızı ayarlayacaksınız” diye kabul eder.
Nasıl yapılır: Paranızın yüzde 15'ini uzun vadeli hedeflerinize ve yüzde 5'ini kısa vadeye ayırmayı hedeflemelisiniz. İşyerinde bir emeklilik planına kaydolduysanız, giriş yapın ve katkılarınızın (artı eşleşen dolarların) sizi o işaretlere ne kadar yaklaştığını öğrenin. Aksi takdirde, Roth IRA, geleneksel IRA, SEP veya kendiniz için ayarladığınız başka bir plan ile aynı yapın. (Bir tane açılmıyor mu? Biri sadece bir form doldurmakla ilgili bir meseledir, daha sonra kontrolden otomatik transferler ile finanse edilir.) Yüzde 5'e gelince? Bu parayı kontrol etmek ve biriktirmek isteyeceksin, bu yüzden ihtiyacınız olduğunda orada olacak.
Hayden Field ile