Daha Fazla Kazanmak İçin Güvenli Bir Yol
Mevduat sertifikaları (CD'ler) bankalardan ve kredi birliklerinden temin edilen güvenli yatırımlar arasındadır. Tipik olarak tasarruf hesapları ve para piyasası hesaplarından daha yüksek faiz oranları ödüyorlar, ancak bir dezavantajı var: Bir CD hesabı kullanmak için, paranızı hesaba kilitlemelisiniz - erken çıkmak mümkün olsa da.
CD nasıl çalışır?
CD'ler bir zaman dilimi formudur. Daha yüksek faiz oranı karşılığında, nakit paranızı belirli bir süre (örneğin, altı ay, 18 ay veya birkaç yıl) için bankada tutmaya söz verirsiniz.
Daha yüksek ücretler: Bu söz için sizi ödüllendirmek için, banka size bir tasarruf hesabından daha fazlasını vermeyi kabul eder: Para yatırdığınız fonlar için yıllık yüzde verim ( APY ) alırsınız. Banka neden daha fazla ödüyor? Çünkü paranızı krediler gibi daha uzun vadeli yatırımlar için kullanabileceklerini biliyorlar ve gelecek hafta bunun için sormayacaksınız.
Terim seçenekleri: Bir CD açtığınızda, paranızın ne kadar süreyle kilitli kalmasını istediğinizi seçersiniz. Bu süre terim olarak adlandırılır ve diğer terimler mevcut olmasına rağmen ortak terimler 6, 12, 18 ve 60 aydır.
Uzun vadede daha iyi mi? Daha uzun şartlarla gittiğinizde genellikle daha fazla kazanırsınız. Ancak daha uzun şartlar her zaman en iyi fikir değildir. Yeni başlayanlar için, dönem bitmeden paranıza ihtiyacınız olabilir. Paranızı erken çektiğinizde (ki bu hemen hemen her zaman bir seçenek, ancak nadir durumlarda bankalar ve kredi sendikaları bu talepleri reddetti), erken çekilme cezasını ödemek zorunda kalacaksınız.
Bu ceza, kazandığın herhangi bir ilgiyi yiyecek ve hatta ilk depozitonuza bile yemek yiyebilir. Bu ceza yüzünden, yakında ihtiyacın olacaksa , paranı tasarruf hesabında tutmak daha iyi olur.
Vade tarihleri: CD'nizin döneminin sonunda, CD “olgunlaşır” ve bir sonraki adımda ne yapmanız gerektiğine karar vermelisiniz.
CD teriminin sonuna yaklaştığınızda, bankanız CD'nizin olgunlaşmak üzere olduğunu size bildirecek ve size birkaç seçenek sunacaktır. Hiçbir şey yapmazsanız, çoğu durumda paranız, yeni olgunlaşan ile aynı terim ile başka bir CD'ye yeniden yatırılır.
Örneğin, altı aylık bir CD'deyseniz, sizi otomatik olarak başka bir altı aylık CD'ye yerleştirirler. Faiz oranının, daha önce kazandığınız orandan daha yüksek veya daha düşük olabileceğini unutmayın; aynı oranı koruyacağınızın garantisi yoktur.
Yeni bir CD'ye yeniden yatırım yapmaktan başka bir şey yapmak istiyorsanız, bankanıza yenileme son tarihinden önce haber vermeniz gerekir. Parayı çek veya tasarruf hesabına aktarabilir veya daha uzun veya daha kısa süreli olarak farklı bir CD'ye geçebilirsiniz.
CD'leri Kullanmaya Nasıl Başlanır
Bir CD'ye para koymak için bankanıza veya kredi birliğinize başvurun.
Çoğu banka, özellikle de çevrimiçi bankalar, seçeneklerinizi açıklar ve çevrimiçi CD yatırımları yapmanızı sağlar. Ayrıca müşteri hizmetlerini arayabilir veya hatta bir bankacıyla konuşabilirsiniz.
Ne kadar yatırım yapmak istediğinizi açıklayın ve erken para çekme cezaları ve alternatif CD ürünleri hakkında bilgi alın. Banka, daha yüksek oranlar, daha fazla esneklik veya başka özellikler sunsa da sizin için daha uygun olan ek CD seçeneklerine sahip olabilir.
Parayı bir CD'ye taşıdığınızda, ifadelerinizde veya çevrimiçi kontrol panelinizde ayrı bir hesap görürsünüz. CD'ler, bireysel emeklilik hesapları (IRA) , müşterek hesaplar, tröstler ve saklama hesapları dahil olmak üzere hemen her türlü hesapta tutulabilir.
CD'leri Kullanma Stratejileri: Merdivenler ve Daha Fazlası
Daha uzun süreli CD'ler daha kısa süreli CD'lerden daha cazip geliyorlar çünkü daha fazla ödeme yapıyorlar. Ancak, her zaman doğru seçim değildir. Örneğin, beş yıllık bir CD uzun bir süre para biriktirir - bu paraya beş yıl içinde ihtiyacınız olup olmayacağını tahmin etmek zordur.
Dahası, faiz oranları düşük olduğunda bir CD satın alırsanız, önümüzdeki beş yıl boyunca kendinizi düşük ödeme yapan bir CD'ye kilitleyebilirsiniz. Bir sonraki yıl veya iki yılda faiz oranları (ve dolayısıyla CD oranları ) yükselirse ne olur? Daha yüksek oranlarla yenilenen kısa vadeli CD'leri kullanmaktan daha iyi olabilirsiniz.
Uzun süreli CD'lerle ilgileniyorsanız, tasarrufunuzu optimize etmenize yardımcı olacak stratejileri değerlendirin. En çok kullanılan CD yatırımcılarının kullandıkları merdivenler: Düzenli aralıklarla paranızı alabilmeniz için farklı terimlerle birkaç farklı CD satın alın. Merdivenler, tüm paranızı düşük ücretli bir CD'de kilitlemekten kaçınmanıza yardımcı olur ve erken para ödemekten ve ceza ödemekten kaçınmanıza yardımcı olur. Daha fazla bilgi için CD merdivenlerinin nasıl kullanılacağını okuyun.
Kendinizi korumanın bir başka yolu da esneklik sunan CD'leri kullanmaktır. Size izin verebilecekler:
- Herhangi bir ceza ödemeden erken çıkın.
- Faiz oranınızı yükseldikçe, faiz oranınızı daha yüksek bir orana yükseltin.
Beklediğiniz gibi, daha fazla esnekliğe sahip CD'ler başlangıç faiz oranlarını düşürüyor.
CD Güvenliği
Güvenlik söz konusu olduğunda, CD'ler tasarruflarınızdaki veya çek hesabınızdaki nakit paraya benzer. Teminatlarınızın FDIC sigortası olduğunu varsayarsak (veya bir kredi birliği kullanırsanız, NCUA sigortası kapsamındadır), bir devlet garantiniz vardır. ABD hükümeti, bankanıza giderse tüm paranızı geri almanızı sağlayacaktır. Elde edebileceğin kadar güvenli.
Herhangi bir yatırımla, risk ve potansiyel ödül arasında seçim yapmanız gerekir. CD'ler, spektrumun düşük riskli, düşük dönüşlü ucuna düşer. Paranızı kaybetmeyi göze alamayacağınız harika bir yer bunlar çünkü önümüzdeki birkaç yıl içinde harcamanız gerekiyor. Parayı yıllardır kullanmayacaksanız, uzun vadeli hedefleriniz için diğer yatırımları ve CD'leri değerlendirin.
CD'lere yatırım yapacaksanız, doğal olarak mümkün olan en yüksek oranları kazanmak istersiniz. Herhangi bir CD için (örneğin, 1,000 dolar için altı aylık bir CD), farklı bankalar ve kredi birlikleri farklı faiz oranları sunmaktadır . Tasarruflarınızda kazandığınız APY'yi en üst düzeye çıkarmak için, hedeflerinizle eşleşen stratejiler ve ürünler kullanın ve alışveriş yapın.
Ne kadar?
Zaten uzun vadeli CD'lerin genellikle (ancak her zaman değil) daha kısa süreli CD'lerden daha fazla ödediğini biliyorsunuz. Bu sadece kazançlarınızı en üst düzeye çıkarmak için daima uzun vadeli CD'leri seçmeniz gerektiği anlamına mı geliyor?
Şart değil. Paranızın gerektiğinde kilitli kalmasına ek olarak, uzun vadeli CD'ler faiz oranlarının yükselmesi durumunda kaçırmanıza neden olabilir. CD'ye koymak istediğiniz bir miktar nakit alırsanız, aldığınız getiri, CD'nizi satın aldığınız günde ne kadar yüksek faiz oranlarına bağlıdır. Faiz oranları özellikle düşükse, uzun vadeli CD'ler bile çok az ödeyeceklerdir - ve bu uzun dönüşte birkaç yıl içinde kilitleneceksiniz.
Mükemmel bir şekilde zaman geçirmek imkansızdır, ancak faiz oranlarının ne yaptığına ve geleceğin nasıl ortaya çıkabileceğine dair bazı tahminlerde bulunmaya dikkat etmeye değer. Yanlış tahmin edebilirsiniz, bu yüzden bahislerinizi korumayı unutmayın. Yine, CD merdivenleri, vade tarihlerinizi yayarak ve takip edeceğiniz bir sistem sağlayarak yanlış tahmin etmekten kaynaklanan problemlerden kaçınmanıza yardımcı olur.
Faiz oranlarının yüksek olduğuna ve sadece düşeceklerine inanıyorsanız, uzun vadeli CD'ler mantıklı olabilir. Sadece geleceği tahmin etmenin imkansız olduğunu unutmayın.
CD Türleri
CD'ler çeşitli biçimlerde gelir. Bankalar ve kredi birlikleri müşterilere yeni seçenekler sunmaya devam ediyor. Geleneksel olarak, bir CD'yi aşağıdaki gibi tanımlayabilirsiniz:
- Değişmeyen sabit bir orana sahiptir.
- Erken para öderseniz bir ceza ödersiniz.
Artık böyle değil.
Sıvı CD'ler (veya “ceza yok” CD'leri), paranızı erken çekilme cezası ödemeden istediğiniz zaman çekmenizi sağlar. Bu esneklik, fırsat yaratırsanız, çevik olmanıza ve daha yüksek bir ödeme yapan CD'ye paranızı taşımanıza olanak tanır.
Bir ceza ödemekten kaçınabilirseniz, neden hep sıvı CD kullanmıyorsunuz? Esneklik bir fiyata geliyor: Sıvı CD'ler, kilitlendiğiniz CD'lerden daha düşük faiz oranlarını ödüyor, diğer tüm şeyler eşittir. Bu, bankanın bakış açısına göre şeylere bakarsanız - tüm riski üstlenirler. Yine de, oranların yakında artacağına ve doğru bir şekilde gerçekleşeceğine inanıyorsanız, daha kısa bir süre için daha az kazanç elde ederseniz daha yüksek bir orana geçebilirsiniz.
Sıvı bir CD kullanmayı düşünüyorsanız, herhangi bir kısıtlamayı anladığınızdan emin olun. Bazı esneklikten hoşlanırken, ürün düşündüğünüz kadar basit olmayabilir. Bazen para çekebildiğiniz zaman sınırlıdır ve herhangi bir zamanda ne kadar alabileceğinize dair kısıtlamalar olabilir.
Bump-up CD'leri sıvı CD'lere benzer bir avantaj sağlar: Bir CD satın aldıktan sonra faiz oranları yükselirse düşük bir getiri ile takılıp kalmazsınız. Çarpıcı bir CD ile mevcut CD hesabınızı saklayın ve yeni, daha yüksek bir orana geçin (bankanızın daha yüksek fiyatlar sunduğunu varsayarak). Kusur almak için, bankanıza çarpma seçeneğini kullanmak istediğinizi bildirmeniz gerekebilir. Hiçbir şey yapmazsanız, banka mevcut orana bağlı kaldığınızı varsayar. Sınırsız çarpmalara sahip değilsiniz, bu yüzden daha yüksek oranların artmasını bekliyorsunuzdur.
Sıvı CD gibi bump-up CD'ler standart CD'lerden daha düşük faiz oranları ödemeye başlar. Oranlar yeterince yükselirse, öne çıkabilirsiniz. Oranlar durgun ya da düşerse, standart bir CD ile daha iyi durumda olursunuz.
Aracılık edilen CD'ler başka bir alternatiftir. Bazen daha iyi fiyatlar sunarlar ve bazen doğrudan banka veya kredi birliğinize gitmekten daha iyi olursunuz. Aracılık edilen CD'ler aracılık hesaplarında satılan CD'lerdir. Bir bankada bir hesap açmak ve CD'leri seçmek yerine, çok sayıda bankadan aracılık edilmiş CD'ler satın alabilir ve hepsini tek bir yerde tutabilirsiniz. Bu size seçim yapma ve seçme konusunda bazı yetenekler sağlar, ancak aralarında CD'lerin ek riskler vardır. Yeni başlayanlar için, düşündüğünüz herhangi bir bankanın FDIC sigortalı olduğundan emin olmak istersiniz - Sigortasız CD'ler daha fazla ödeme yapacaktır (şaşırtıcı bir şekilde değil), böylece dikkatinizi çekebilirler. Ayrıca, aracı CD'den erken çıkmak zor olabilir. Daha fazla bilgi için Brokered CDs Nasıl Çalışır .
Dükkânları dolaşmak
Bir CD ile kaydetmek istiyorsanız, zaten kontrol ve birikim hesaplarınızın olduğu her yerde bunu yapabilirsiniz. Ancak, alışveriş yaparsanız biraz daha iyi yapabilirsiniz. Ne zaman harcamaya değer olup olmadığına bakılmaksızın, ne kadar fazla kazanabileceğinize bağlı olarak (bir yıl içinde sadece 7 dolar kazanacak olursanız yeni bir hesap açmanın bir anlamı yoktur - zamanınız bundan daha değerlidir).
Yerel reklamları kontrol edin: İyi fırsatlar bulmak için yerel bankalardan ve kredi birliklerinden “özel” i arayın. Bunlar çevrimiçi reklamlarda veya yerel haber kaynaklarında görünebilir. Bankalar ve kredi birlikleri mevduat çekmek istediklerinde, dikkatinizi çekmek için özellikle yüksek faiz oranları sunarlar. Her zaman olduğu gibi, bir şeyin doğru olamayacak kadar iyi göründüğü takdirde, muhtemelen tüm hikayeyi elde etmediğinizi unutmayın. FDIC sigortalı ürünlerle (veya kredi birliği kullanıyorsanız NCUSIF sigortalı CD'ler) çalışın .
Çevrimiçi olun: Sadece internet bankalarında da fırsatlar arayın. Çevrimiçi bankalar, tuğla-harç kurumları ile aynı yüke sahip olmadıklarından, daha yüksek fiyatlar sunabileceklerdir (bu, çevrimiçi bankacılık için nedenlerden sadece bir tanesidir).
Sadece şunu sorun: Son olarak, bankacınıza daha iyi bir oran talep etmekten çekinmeyin. Özellikle küçük bir banka veya kredi birliği ile çalışıyorsanız ve onlarla önemli iş yapıyorsanız, biraz daha kazanabilirsiniz.