Emekliliğiniz İçin Planlamanın Temelleri
Emeklilik geleneksel olarak iş hayatında uzun bir kariyerden sonra dinlenip eğlenebileceğiniz bir hayat mevsimi olarak görülmüştür. Bazıları için bu vizyon aile ve arkadaşlarla zaman geçirmeyi, seyahat etmeyi, gönüllü olmayı ve hatta yarı zamanlı çalışmayı içerir. Bu emeklilik rüyası.
Ne yazık ki, bir çok insan emeklilik için planlama yapmayı bıraktı ve finansal bağımsızlık elde etme ihtimalini hayal etmek zor.
Emeklilik gerçekliği, çalışanların sadece yüzde 69'unun, kendilerinin ve / veya eşlerinin emeklilik için yeterli para biriktirdiğini hissetmeleridir. Çalışanlara Sağlanan Fayda Araştırma Enstitüsü ve Mathew Greenwald & Associates'in en son Emeklilik Güven Araştırması'na göre, 10 işçiden ve / veya eşlerinden sadece 6'sı emeklilik için herhangi bir şey kaydetmiştir.
Emeklilik, tasarruf edemeyen herkes için çok zorlu bir hayat olabilir. Emekli bir yuva yumurtasına sahip olmaksızın, hayalinizdeki emekliliğinize "çok uzun" demenin ve uzun bir çalışma kariyerine merhaba diyebilirsiniz. Daha da kötüsü, emekliliğinizi para konusunda endişe ederek ve finansal stres yaşayarak geçirebilirsiniz.
İyi haber, emeklilik yıllarında rahatça yaşayabilmeniz büyük ölçüde kendi kontrolünüzde. Küçük bir planlama ve sağlam bir mali sağlık temeli ile, sonsuza dek emeklilik realiteniz olmak zorunda kalmazsınız!
Bu emeklilik hedeflerine ulaşma sürecini biraz daha ulaşılabilir kılmak için bugün yapabileceğiniz bazı eylemler şunlardır:
Emeklilik hedeflerinizi belirleyin.
Kişiselleştirilmiş bir emeklilik planı oluşturmak için, emekliliğin sizin için ne anlama geldiğine dair kendi benzersiz tanımınızı oluşturmak önemlidir. Kendinize aşağıdaki soruları sorarak başlayın:
- Ne zaman emekli olmak istersiniz?
- En çok neyi bekliyorsun?
- Emekliliğinizde kaç yıl yaşamak istiyorsunuz (yani yaşam beklentiniz nedir)?
- Emekli olduğunuzda hangi yaşam tarzını istiyorsunuz?
- Mevcut yaşamımı sürdürmek için emeklilikte hangi aylık gelire ihtiyacınız olacak?
- Emekliliğinizi finanse etmek için hangi gelir kaynakları (Sosyal Güvenlik, emeklilik, 401 (k), yatırım kazançları, konut rehni, vb.) Mevcuttur?
- Kurtarmak için kaç yıl kaldı?
- Emekliliğinizde zamanınızı nasıl geçireceksiniz?
Emeklilik hedeflerinizi ayarlarken bunları yazılı hale getirmeye çalışın. Yazılı planınızı oluştururken, ne kadar tasarruf edeceğiniz ve nereye yatırım yapacağınız gibi kontrol edebileceğiniz şeylere odaklanın. Yazılı bir emeklilik planı, ilerlemenizi zaman içinde izlemenize yardımcı olacaktır. Ama bu bir set olmamalı ve bunu unutmamalı. Planınızı izlediğinizden ve gerektiğinde ayarlandığınızdan emin olun.
Yeterince tasarruf edip etmediğinizi anlayın.
Financial Finesse tarafından yapılan yakın tarihli bir araştırmaya göre, sadece işçilerin yaklaşık yarısı emeklilikte ne kadar emeklilik birikimine ihtiyaç duyacaklarını hesaplamak için zaman ayırdı. Emeklilik hedeflerinizi, yeterince tasarruf edip etmediğinizi belirlemek için bir kılavuz olarak kullanabilirsiniz. Planlanan emeklilik yaşınız on yıldan uzun sürüyorsa, mevcut gelirinizin bir yüzdesini emeklilik hedefi olarak hedeflemeniz yeterlidir. Birçok finansal planlamacı emeklilik döneminde aynı rahat yaşam tarzını korumak için mevcut maaşınızın yaklaşık yüzde 80'ini değiştirmeyi denemenizi tavsiye ediyor.
Emekliliğinize yaklaştıkça, emeklilik giderlerinizi tahmin etmek için Bütçe Planlama için Emeklilik çalışma sayfasını kullanın.
Emeklilik hedeflerinize ulaşmak için doğru yolda olup olmadığınızı belirlemek için bir emeklilik hesaplayıcısı kullanın. Önemli bilgileri kaçırmadığınızdan emin olmak için aşağıdaki bilgileri toplamanız gerekir:
- İşveren tarafından desteklenen emeklilik planları (401 (k), 403 (b), emeklilik planları, vb.) Ve IRA'lar dahil olmak üzere tüm emeklilik hesapları için en son ifadeler ve / veya cari hesap bakiyeleri.
- Her yıl emeklilik hesabınıza yapılacak toplam planlanan katkı tutarları.
- Hesaplamalarda kullanılacak beklenen enflasyon oranı ve ortalama yıllık getiri beklentisi oranı.
- Emeklilik yıllarınızda arzu ettiğiniz ve kabul edilebilir geliriniz.
- Gelecekteki gelirinizi Sosyal Güvenlik'ten (Sosyal Güvenlik emeklilik tahmincisi) tahmin edin.
Emeklilik planınızın doğru yolda olup olmadığını veya bir eksiklik olup olmadığını anlamanıza yardımcı olacak çeşitli emeklilik hesaplayıcıları ve tahmin araçları mevcuttur.
Sadece sonuçlarınız planladığınız gibi değilse, bakış açınızı geliştirmek için atabileceğiniz adımlar olduğunu unutmayın. Anahtar, en azından bugün nerede bulunduğunuz konusunda farkındalık sahibi olmaktır. Aynı zamanda yılda en az bir kez bir başka emeklilik tahmini çalıştırmak için iyi bir fikirdir.
Emekliliğiniz için tasarruf edecek doğru hesap türlerini seçin (ve paranızın büyümesine yardımcı olun).
Varlık “konum” emeklilik planlamasının önemli bir yönüdür. Hayalinizdeki emekliliğiniz için tasarruf etmenize yardımcı olacak çeşitli emeklilik tasarruf seçenekleri vardır. Emeklilik için tasarrufun, Sam Amca'nın özel emeklilik hesaplarında (IRA, 401 (k) , 403 (b) ve 457 planları gibi) tasarruf için vergi avantajı sağlamaya istekli olması çok önemlidir. İşte dikkate alınacak ana emeklilik hesaplarının kısa bir özeti.
İşveren destekli emeklilik planları (401k, 403b, 457, vb.). Birçok finansal uzman şirketinizin emeklilik planınızın en iyi yatırımlarınızdan biri olabileceğini öne sürmektedir. Emeklilik birikim yolculuğunuza başlamanın ilk sebebi olmasının bazı geçerli nedenleri var.
- Katkılar vergi öncesi olarak yapılır, böylece doğrudan vergilendirilebilir gelirinizi azaltırlar. Ayrıca vergiden erteleniyorlar, yani paraları çekmeye hazır olana kadar kazançlar üzerinde vergi ödemeyeceksiniz.
- Hiçbir paranın ardında bırakılması nadiren akıllıcadır, bu yüzden işverenle yapılan katkıları kaçırmayın! Şirketlerin çoğunluğu paranızı geri dönüşü artıracak eşleştirme programları sunar. Bir işveren maçından yararlanmak için, en azından şirket maçına katkıda bulunduğunuzdan emin olun, ancak orada durmanız gerektiğini düşünmeyin. Ortalama işveren katkı payı yaklaşık yüzde 3'dür. Ancak, genellikle, emeklilik gibi uzun vadeli hedefler için gelirinizin yüzde 10 ila 20'si arasında tasarruf etmek için çaba göstermeniz önerilir.
- İşveren destekli planlar daha taşınabilir hale geliyor. Bu, vergi sonuçları olmadan bir IRA'ya veya gelecekteki bir işverenin emeklilik planına aktarma yoluyla aktarılabileceği anlamına gelir.
- Roth hesap seçenekleri, işveren tarafından desteklenen emeklilik planları içinde daha yaygın hale geliyor. Vergilendirilebilir gelirinizi azaltmanız gerekmiyorsa veya emeklilik sırasında kendinizi daha yüksek bir gelir vergisi borsasında görmeniz gerekmiyorsa, Roth'un katkılarını değerlendirin.
Bireysel Emeklilik Hesapları (IRAs) göz atın. Eğer işvereniniz 401 (k) veya benzeri bir emeklilik planı sunmuyorsa, indirilemeyen geleneksel Bireysel Emeklilik Hesabı'nı (IRA) finanse etmek için uygun olabilirsiniz. İşvereninizin emeklilik planı sunup sunmadığı, emeklilik için tasarruf söz konusu olduğunda tek yatırım seçeneğiniz değildir. Bir vergi ertelenmiş geleneksel IRA'ya veya vergisiz bir IRA IRA'ya para yatırmaya hak kazanabilirsiniz . IRS'ler gelecekten para kazanmak için başka harika bir yoldur. Katkı payını düşmek veya bir Roth IRA'ya katkıda bulunmak için bazı gelir limitleri ve diğer kısıtlamalar geçerlidir. Bu nedenle, durumunuz için en iyi IRA'yı seçtiğinizden emin olun ve emin değilseniz, her ikisine de katkıda bulunabileceğinizi unutmayın.
Sağlık Tasarrufu Hesaplarını (HSA) düşünün. Sağlık tasarruf hesapları , cepten yapılan sağlık harcamaları için mükemmel vergi avantajları sağlar. Ayrıca, ek bir emeklilik geliri kaynağı olarak da kullanılabilirler.
Girişimciler ve serbest meslek sahipleri için emeklilik planı seçeneklerini keşfedin. Kendi işinizde çalışıyorsanız veya az sayıda çalışanı olan çok küçük bir işletme sahibi iseniz, emeklilik için tasarruf etmeyi ve vergileri bu şekilde azaltmayı kolaylaştıracak kendi hesabınıza çalışan emeklilik planları hazırlayabilirsiniz.
Sigorta ve ücretler. İyi yapılandırılmış bir emeklilik gelir planının bir parçası olarak kullanılabilen bu günlerde çeşitli sigorta ve yıllık ürünler bulunmaktadır. Örneğin, maaşlar vergi ertelenmiş büyüme ve gelir sunuyor.
Vergiye tabi yatırım hesapları. Vergi mükellef yatırım hesapları genellikle vergi açısından akıllı yatırımla başlamanın en önemli yeri iken, vergiye tabi hesapların bazı faydaları vardır. Çeşitli sebeplerden dolayı fon kullanma esnekliği tek avantajdır. Bir diğeri, vergi verimli yatırımları kullanırken vergi kaybı hasılatından ve düşük sermaye kazancı oranlarından faydalanma becerisidir. Ayrıca vergisiz gelir için belediye tahvillerine de bakabilirsiniz.
Paranızın nasıl yatırıldığını gözden geçirin.
Paranızı yere gömdüyseniz ya da bir yatağın altında paranızı sakladıysanız, paranızı bir tasarruf hesabına, para piyasasına ya da başka bir "güvenli" yere koyarsanız, tasarruf planınızla çok uzağa gitmeyeceksiniz. . Aslında, sözde güvenli olan bu opsiyonlar aslında enflasyon olarak bilinen önemli bir riske maruz kalmaktadır ki bu da zaman içinde bir doların satın alma gücüne büyük bir sürükleme getirecektir. Diğer bir deyişle, yatırım kazançlarınız için vergi ödenmesinden sonra, emekli olduğunuzda paranızla daha az para kazanabilirsiniz.
Varlıklarınızı farklı yatırım türlerine göre tahsis etmeyi nasıl seçeceğiniz, emeklilik hedeflerinize ulaşma yeteneğinizi önemli ölçüde etkileyebilir. Belirli bir durum için hangi varlık tahsisatının en iyi çalıştığını belirlemek için öz değerlendirme yapmanız gerekir. Örneğin, yatırımcı risk toleransınızı değerlendirerek başlayabilirsiniz. Mevcut varlık tahsisini risk toleransı ve zaman ufkuyla tutarlı varlık tahsis modelleri ile karşılaştırabilirsiniz. Ardından, bir "eller" ya da daha fazla "eller kapalı" yaklaşımını tercih edip etmediğinizi belirlemek isteyeceksiniz. Vadeli emeklilik yatırımcıları, hedeflenen emeklilik fonlarının ya da önceden karıştırılmış varlık tahsis portföylerinin kolaylık ve rahatlığını tercih edebilirler. Bir diğer önemli karar ise aktif ve pasif yönetim tarzını tercih edip etmemenizdir .
Kolayca takip edebileceğiniz bir plan oluşturarak kolaylaştırın.
Emeklilik için tasarruf etmek tek seferlik bir etkinlik değil, iyi alışkanlıklar yaratmanın ömür boyu süren bir süreci. Emeklilik planınızı sadeleştirmek için yapabileceğiniz daha çok şey, doğru kursta kalmak daha kolay olacaktır.