Paranızı güvende tutmak istiyorsanız CD'ler büyük yatırımlardır . Fonlar FDIC sigortası olabilir (uygulanabilir olduğunda) ve bir tasarruf hesabından alacağınızdan daha fazla faiz kazanabilirsiniz.
Ancak CD'ler uzun vadeli yatırımlar için tasarlandı. Her gün birden fazla işlem (mevduat ve / veya para çekme) sağlayan çek hesabınızın aksine, CD'ler yalnız bırakılmak istenmektedir.
Örnek Ceza Çizelgesi
Erken çıkarırsanız, bankalar genellikle CD'yi vadeye kadar tutturarak kazandığınız faiz miktarına karşılık gelen bir ceza tahsil ederler. Erken çekilme için “90 gün ilgi alanı” olarak alıntı yaptığını görebilirsiniz. Azami ceza tutarı yoktur, bu yüzden iyi baskıyı okuduğunuzdan emin olun. Örnek bir ceza çizelgesi şöyle görünebilir:
- 11 aylık CD'ler veya daha kısa ücret 3 aylık faiz
- 12 ila 59 aylık CD'ler altı aylık faiz ödemektedir
- 60 aylık veya daha uzun CD'ler 12 aylık faiz ödüyor
Yine, bankalar az çok affedici olabilecek kendi politikalarını belirliyorlar. Bir CD satın almadan önce bankanıza danışın - ve kesinlikle erken para ödemeden önce.
Daha Azıyla Yürümek
Kazanacağınız parayı kaçırmanın yanı sıra, bir CD'ye yatırdığınızdan daha az parayla da para kaybedebilir ve uzaklaşabilirsiniz.
Örneğin, 12 aylık bir CD'nin 11 ay sonra çıktısını hayal etmek kolaydır. Muhtemelen CD'ye koyduğunuzdan daha fazlasıyla yürüyeceksiniz ( olabileceği kadar değil, ama en azından bir şey kazandınız). Ama ya 2 ay sonra para kazanırsan? Henüz altı aylık bir faiz ödülü kazanmadınız ve asla yapamayacaksınız - ama banka bu tutarı almaya devam edecek.
Bunu yapmak için “müdürü istila ederler” veya ilk para yatırma işleminizi gerçekleştirirler.
CD cezaları nasıl önlenir
Mutlaka erken para göndermeniz gerekiyorsa, penaltı atmanın bir yolu olup olmadığına bakın. İlk olarak, sormak asla acıtmaz. Arkadaş canlısı bir kurumda veya daha küçük bir kredi birlikteliyseniz , personel sizin için cezayı feragat edebilir. Eğer değilse, tek söyleyebilecekleri “hayır” dır. Bir feragat talebinde bulunacaksanız, bunu şahsen (veya muhtemelen telefon üzerinden) yapmanız gerekecektir - otomatik bir sistem, büyük olasılıkla size herhangi bir iyilik yapmaz.
Ayrıca, ölüm, maluliyet, emeklilik ve diğer yaşam olayları için bir feragat hakkına sahip olabilirsiniz. Burada bir temsilci ile doğrudan konuşmak ve bir feragat için uygun olup olmadığını öğrenmek önemlidir.
Gelecekte cezaları önlemek için (geleceği tahmin etmeden), daha esnek seçenekler kullanmayı deneyebilirsiniz. CD'ler kötü bir seçenek değildir - paranızı yalnız bırakmaya söz verdiğiniz için daha fazla para kazanırsınız - ancak ceza almaya devam ederseniz daha iyi alternatifler olabilir.
- Sıvı CD'ler standart CD'lere benzer, ancak parayı erken çekmenizi sağlar . Bazen ne kadar erken ve ne kadar sınırlar vardır, ama değerlendirmeye değer.
- Laddering CD'leri , periyodik olarak CD olgunlaştığınız ve para cezası alma fırsatını veren bir stratejidir. Örneğin, her üç ila altı ayda bir CD'ye sahip olabilir ve size seçenekler sunar .
- Para piyasası hesapları , tasarruf hesaplarından daha fazlasını öder, ancak genellikle CD'ler kadar değildir. Avantaj, hesaptan bir banka kartı veya çek defteri kullanarak sınırlı harcama yapabilmenizdir .
- Kredi kartları , ödünç almanın pahalı bir yoludur, ancak hızlı bir şekilde paraya ihtiyacınız varsa ve CD'niz yakında olgunlaşırsa, bir kart üzerine acil masraflar koymak daha az maliyetli olabilir (ve CD'nin olgunlaştığı anda ödeme yapar). Tabii ki, daha iyi bir fikir sağlam bir acil durum fonu tutmaktır.
CD Cezalarının Ardındaki Sebep
Banka, paranızı en az bir süre (6 ay, bir yıl veya 5 yıl gibi) yatırmaya devam etmenizi bekler. Buna karşılık, banka size daha yüksek bir oran sunmaya hazırdır. Banka, paranızı ne kadar süreyle kullanabileceğine dair birtakım kesinliklere sahip olmasından yararlanır ve bu parayla sık sık işlem masraflarınız olmaz.
Neden banka size daha yüksek bir oran kazandırıyor ve ne zaman istersen parayı kullanamazsın?
Çünkü banka da para ile taahhütte bulundu. Banka, diğer müşterilere borç verir ve CD'ler gibi vadeleri olan yatırımlar satın alır.
Paranızı erken talep ederseniz, banka başka bir yerde “ceza” ödemek zorunda kalabilir. Daha fazla ayrıntı için bankaların paranızla nasıl para kazandığını görün.