Bankaların Farklı Türleri Nelerdir?
Tüm bu bankaları duymamış olabilirsiniz, ancak her kurum muhtemelen günlük yaşamınızda bir rol oynar. Farklı bankalar farklı alanlarda uzmanlaşır, bu da mantıklıdır - yerel bankanızın size ve topluluğunuza hizmet verebilecekleri her şeyi sunmasını istersiniz (ve çevrimiçi bankalar birden fazla şube konumunu yönetme yükü olmadan işlerini yapabilirler ).
Banka Türleri
En yaygın bankalardan bazıları aşağıda listelenmiştir, ancak bölme çizgileri her zaman temiz kesim değildir. Bazı bankalar birçok alanda çalışmaktadır (örneğin, bir banka kişisel hesaplar, iş hesapları ve hatta büyük işletmelerin finansal piyasalarda para toplamasına yardımcı olabilir).
- Perakende bankaları , muhtemelen en aşina olduğunuz bankalardır: Kontrol ve tasarruf hesaplarınız, müşterilerin (veya genel kamuoyunun) müşterileri olarak odaklanan bir perakende bankasında gerçekleştirilir. Bu bankalar size kredi kartı verir, kredi teklif eder ve nüfuslu bölgelerde çok sayıda şubesi bulunanlardır.
- Ticari bankalar ticari müşterilere odaklanır. İşletmeler, bireylerin yaptığı gibi kontrol ve tasarruf hesaplarına ihtiyaç duyar . Fakat aynı zamanda daha karmaşık hizmetlere ihtiyaç duyarlar ve dolar tutarları (veya işlem sayısı) çok daha büyük olabilir. Müşterilerden ödeme kabul etmeleri gerekebilir, nakit akışını yönetmek için ağırlıklı olarak kredi limitlerine güvenirler ve yurtdışında iş yapmak için kredi mektupları kullanabilirler.
- Yatırım bankaları işletmelerin finansal piyasalarda çalışmasına yardımcı olur. Bir işletme halka açmak ister yatırımcılara borç satmak isterse, genellikle bir yatırım bankası kullanırlar .
- Merkez bankaları bir hükümet için parasal sistemi yönetir . Örneğin, Federal Reserve Bank, ekonomik faaliyeti yönetmek ve bankaları denetlemekten sorumlu ABD merkez bankasıdır.
- Kredi birlikleri bankalara benzemektedir, ancak müşterilerinin sahip olduğu kar amacı gütmeyen kuruluşlardır (çoğu banka yatırımcıya aittir). Kredi birlikleri , perakende ve ticari bankaların çoğuna eşdeğer ürün ve hizmetler sunmaktadır. Asıl fark, kredi sendika üyelerinin ortak bir özelliği (örneğin nerede yaşadıkları, mesleği veya ait oldukları kurumlar) paylaşmalarıdır.
- Çevrimiçi bankalar tamamen çevrimiçi çalışırlar - bir memur veya kişisel bankacı ile ziyaret etmek için mevcut fiziksel şube yerleri yoktur. Birçok tuğla ve harçlı banka da çevrimiçi hesaplar sunarak hesaplarını görüntüleme ve faturaları online ödeme gibi hizmetler sunar, ancak yalnızca İnternet bankaları farklıdır: genellikle tasarruf hesapları üzerinde rekabetçi fiyatlar sunarlar ve özellikle ücretsiz kontrol sunma olasılıkları vardır .
- Karşılıklı bankalar Kredi sendikalarına benzerler çünkü dış yatırımcılar yerine üyelere (veya müşterilere) aittirler.
- Tasarruflar ve krediler eskiden olduğundan daha az yaygındır, ancak yine de önemlidirler. Bu tür bankalar, konut kredisi sağlamak için müşteriden mevduat kullanarak ana mülkiyetin ana hatlarını oluşturmasında önemliydi. İsim tasarrufları ve kredi , gerçekleştirdikleri temel faaliyete işaret eder: Bir müşteriden tasarruf edin ve bir başkasına kredi verin.
Banka Dışı Kreditörler
Banka dışı kredi verenler krediler için giderek daha popüler kaynaklardır. Teknik olarak, banka değiller, fakat bir borçlu olarak deneyimleriniz benzer olabilir: Bir banka ile çalışıyormuşsunuz gibi bir borç ve geri ödeme başvurusunda bulunacaksınız.
Bu kurumlar, kredilendirme konusunda uzmandırlar ve geleneksel bankalar için geçerli olan diğer tüm faaliyet ve düzenlemelerle ilgilenmezler. Bazen piyasa ödünç verenler olarak bilinen banka dışı kreditörler, yatırımcılardan (hem bireysel yatırımcılar hem de daha büyük kuruluşlar) finansman alırlar.
Krediler için alışveriş yapan tüketiciler için banka dışı kreditörler genellikle caziptir - geleneksel bankalardan farklı onay kriterleri kullanabilir ve oranlar genellikle rekabet edebilir .
Finansal Krizden Sonra Banka Değişiklikleri
2008 mali krizi bankacılık dünyasını dramatik bir şekilde değiştirdi. Krizden önce, bankalar iyi zamanlar geçirdi, ama tavuklar eve dönmeye başladı.
Bankalar, geri ödeme yapmaya ve ödünç almayı başaramayan borçlular için borç veriyordu çünkü ev fiyatları yükseldi (diğer şeylerin yanı sıra). Ayrıca karları artırmak için agresif bir şekilde yatırım yapıyorlardı, ancak Büyük Durgunluk sırasında riskler gerçek oldu.
Yeni düzenlemeler: Dodd-Frank Yasası , mali düzenlemede geniş çaplı değişiklikler yaparak bunun çoğunu değiştirdi. Perakende bankacılık - diğer pazarlarla birlikte - şimdi yeni ve ek bir gözlemci tarafından düzenlenmektedir: Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB). Bu varlık, tüketicilere şikâyetlerde bulunmak, haklarını öğrenmek ve yardım almak için merkezi bir yer sunar. Dahası, Volcker Kuralı , perakende bankalarının konut balonundan önce yaptıkları gibi davrandığını, müşterilerinden mevduat aldıklarını ve konservatif olarak yatırım yaptıkları ve spekülatif ticaret bankalarının türüne girebilecekleri sınırlar getirdiğini ortaya koyuyor.
Konsolidasyon: Finansal krizden bu yana daha az banka var - özellikle yatırım bankaları - var. Diğerleri kendilerini yeniden keşfederken, büyük isim yatırım bankaları başarısız oldu (özellikle Lehman Brothers ve Bear Stearns). FDIC, 2008 ve 2011 yılları arasında 414 banka hatası olduğunu, 2007'de üç, 2006'da ise sıfır olduğunu bildirmektedir. Çoğu durumda, başarısız bir banka başka bir banka tarafından ele geçirilmektedir (ve müşteriler aşağıda kaldıkları sürece zor durumda değildir). FDIC sigorta limitleri). Sonuç olarak, daha zayıf bankalar daha büyük bankalar tarafından emiliyor ve aralarından seçim yapabileceğiniz çok fazla adınız yok.