Genel Bakış, Hesaplamalar ve APR ile Karşılaştırma
APY Nedir?
APY, bir yıl boyunca bileşik faizle ne kadar kazanacağınızı söyleyen bir numaradır. İlk para yatırma işleminizde kazandığınız faizleri ve diğer faiz gelirlerinin üzerinde kazandığınız faizleri de hesaba katar.
Tasarruflarınız için hesapları değerlendirirken daha yüksek bir APY daha iyidir. Faiz ödeyen sizseniz, daha düşük bir APY en iyisidir.
Bir tasarruf hesabına, para piyasasına veya mevduat belgesine (CD) para yatırdığınızda , faiz kazanırsınız. APY size tam olarak ne kadar kazanacağınızı gösterebilir. Bu bilgilerle, hangi bankanın daha iyi olduğuna ve paranızı daha yüksek bir oranda CD'lere kilitlemek isteyip istemediğinize karar verebilirsiniz.
APY Benzersiz Ne Yapar?
APY yararlıdır çünkü bileşikler hesaba katılır - basit bir “faiz oranı” yoktur. Bileşik, daha önce kazandığınız faizle ilgili olarak faiz kazandığınızda gerçekleşir ; bu, kote edilen faiz oranından daha fazla para kazandığınız anlamına gelir.
Örnek: Yüzde 5 yıllık faiz oranı ödeyen bir tasarruf hesabına 1.000 dolar yatırdınız. Yılın sonunda, 1.050 ABD doları değeriniz olacak (bankanızın yılda yalnızca bir kez faiz ödemesi koşuluyla). Ancak, bankanız aylık olarak hesaplayabilir ve faiz ödeyebilir.
Bu durumda, yılı 1.051.16 dolar ile sonlandırırsınız ve yüzde 5'ten fazla bir APY kazanmış olursunuz. Fark küçük görünebilir, ancak uzun yıllar boyunca (veya daha büyük tortular ile), fark önemlidir.
Yıllık tek ödeme: Bankanız yıl sonunda sadece bir kez hesaplar ve ödeme yaparsa, banka hesabınıza 50 dolar ekler.
Aylık bileşikler: Faiz hesaplanır ve aylık olarak ödenirse, her ay küçük ilaveler alırsınız. Aşağıdaki tabloda, kazançların her ay nasıl hafif yükseldiğini öğrenin.
APY, daha sık faiz hesaplamaları için hesaplar, bu yüzden bir faiz “oranından” daha doğrudur. Neyse ki, hemen hemen her zaman bankalardan alınan APY'yi görürsünüz - böylece hesaplamaları kendiniz yapmak zorunda kalmazsınız. Ancak , APY'yi kendiniz hesaplayabilirsiniz ve bunu aşağıda ele alacağız.
| dönem | Kazanç | Denge |
| 1 | 4,17 ABD doları | 1,004,17 dolar |
| 2 | 4.18 dolar | 1,008,35 $ |
| 3 | 4,20 dolar | 1,012,55 ABD doları |
| 4 | 4,22 dolar | 1,016,77 ABD doları |
| 5 | 4.24 dolar | 1,021.01 ABD doları |
| 6 | 4,25 ABD doları | 1,025,26 dolar |
| 7 | 4,27 dolar | 1,029,53 ABD doları |
| 8 | 4.29 dolar | 1,033,82 ABD doları |
| 9 | 4,31 ABD doları | 1,038,13 dolar |
| 10 | 4,33 $ | 1,042,46 ABD doları |
| 11 | 4,34 ABD doları | 1,046,80 ABD doları |
| 12 | 4.36 dolar | 1,051,16 dolar |
APR ve APY
Yıllık yüzdelik oran (APR) APY'ye benzer, ancak bileşikler hesaba katılmıyor.
APY, bazı durumlarda APR'den daha doğrudur çünkü bir borçun ne kadarının faiz maliyeti bileşiğinin maliyeti olduğunu söyler. Ama para ödünç aldığınızda, genellikle sadece APR'yi görürsünüz. Gerçekte, aslında APY'ye ödeme yapabilirsiniz; bu, belirli türdeki kredilerle neredeyse her zaman daha yüksektir.
Kredi kartı kredileri , APR ve APY'yi anlamanın önemine mükemmel bir örnektir .
Bir bakiye taşıyorsanız, alıntı yapılan APR'den daha yüksek bir APY ödersiniz. Niye ya? Faiz ödemeleri her ay bakiyenize eklenir ve takip eden ayda, bu faizin üzerinde faiz ödemeniz gerekir. Bu, bir tasarruf hesabında kazandığınız ilginin üstüne ilgi çekmeye benzer.
Fark önemli olmayabilir, ama bir fark var. Krediniz ne kadar büyükse ve borçlarınız o kadar uzun olursa, o kadar büyük fark olur.
Sabit faizli ipotekle , APR daha doğrudur çünkü genellikle faiz ücretleri eklemez ve kredi bakiyenizi artırmazsınız. Dahası, APR, maliyetleri görmezden gelir ve göz ardı edilemez. Ancak, bazı sabit oranlı krediler fiilen büyür (eğer tahakkuk ettikleri gibi faiz maliyetlerini ödemezseniz). Daha fazla bilgi için farklı APR türleri hakkında bilgi edinin.
APY Nasıl Hesaplanır
Bir yatırımın APY'sini hesaplamak zor olabilir. Ancak Excel veya Google E-Tablolar gibi e-tablolar bunu kolaylaştırır. Bu e-tabloyu kullanın (yukarıdaki örneklere zaten sahip) veya aşağıdaki işlemi takip edin.
- Yeni bir e-tablo oluşturun.
- A1 hücresindeki faiz oranını girin (faiz oranlarının ondalık biçimde girmesi gerekir).
- Bileşik frekansı B1 hücresine girin (ayda 12, yılda bir kez, vb. Kullanın).
- Aşağıdaki formülü başka bir hücreye yapıştırın: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Örneğin, belirtilen yıllık oran yüzde 5 ise, A1 hücresinde “.05” yazın. Daha sonra, aylık bileşikler için, B1 hücresine “12” girin. Günlük bileşikler için bankanıza veya borç verene bağlı olarak 365 veya 360 kullanabilirsiniz.
Yukarıdaki örnekte, APY'nin yüzde 5.116 olduğunu göreceksiniz. Diğer bir deyişle, aylık bileşiklerle yüzde 5'lik bir faiz oranı, yüzde 5.116'lık bir APY ile sonuçlanmaktadır. Bileşik frekansı değiştirmeyi deneyin ve APY'nin nasıl değiştiğine dair bir fikir edineceksiniz. Örneğin, yılda üç kez bileşik oluşturma (yılda dört kez) veya yıllık talihsiz bir ödeme gösterebilirsiniz. Bu, yalnızca yüzde 5'lik bir APY ile sonuçlanır.
APY Formülü
Eski moda yolu matematik yapmayı seviyorsanız, APY'yi nasıl hesaplayacağınız aşağıda açıklanmıştır:
APY = (1 + r / n) n - 1 , r, belirtilen yıllık faiz oranıdır ve n, yıllık bileşik dönem sayısıdır .
Finansman insanları bunu Etkin Yıllık Oran (EAR) hesaplaması olarak kabul edeceklerdir.
En İyi APY Nasıl Gidilir?
APY daha sık bileşik dönemleri ile daha yüksektir. Bir banka hesabında para biriktiriyorsanız, para bileşiklerinin ne sıklıkta olduğunu öğrenin. Günlük veya çeyreklik genellikle yıllık bileşik üretimden daha iyidir - ancak emin olmak için her seçenek için APY'yi kontrol edin.
Kendi “kişisel APY” nizi de pompalayabilirsiniz. Tüm varlıklarınıza daha büyük resmin bir parçası olarak bakın.
Diğer bir deyişle, bir CD yatırımını kontrol hesabınızdan ayrı olarak düşünmeyin - hepsi de hedeflerinizle birlikte çalışır ve buna göre konumlandırılmalıdır. Kendinizi, Inc.'in Finans Direktörü olarak düşünün.
Kişisel APY'nizi pompalamak için, paranızın olabildiğince sık karıştırıldığından emin olmanın yollarını bulun. İki CD aynı faiz oranını ödediyse, en çok ilgi gören ve en yüksek APY'ye sahip olanı seçin. Faiz ödemeleriniz otomatik olarak yeniden yatırılacak - daha sık, daha iyi - ve bu faiz ödemelerine daha fazla ilgi göstermeye başlayacaksınız.