Ayarlanabilir Hız İpoteği Nedir?
Kısa bir süre için ARM olarak adlandırılan ayarlanabilir bir oran ipoteği , bir ekonomik endekse bağlı bir faiz oranına sahip bir ipotektir. Faiz oranı ve ödemeniz, endeks değiştikçe periyodik olarak yukarı veya aşağı doğru ayarlanır.
ARM Terminolojisi
indeks
Endeks, borç verenlerin faiz oranı değişikliklerini ölçmek için kullandıkları bir kılavuzdur. Borç verenler tarafından kullanılan ortak endeksler, bir, üç ve beş yıllık Hazine menkul kıymetlerinin faaliyetlerini içerir, ancak daha birçokları vardır.
Her bir ARM belirli bir dizine bağlanır.
kenar
Marjı borç verenlerin işaretlemesi olarak düşünün. Borç verenin iş yapma maliyetini artı kredi üzerinde yapacakları karı temsil eden bir faiz oranıdır. Toplam faiz oranınızı belirlemek için marj, endeks oranına eklenir. Ev kredinizin ömrü boyunca genellikle aynı kalır.
Ayar dönemi
Düzeltme süresi, potansiyel faiz oranı ayarlamaları arasındaki süredir.
1-1, 3-1 ve 5-1 gibi rakamlarla açıklanan bir ARM görebilirsiniz. Her bir setin ilk rakamı kredinin ilk dönemini ifade eder, bu sırada faiz oranınız kredi belgelerinizi imzaladığınız günkü gibi aynı kalır.
İkinci sayı, ilk periyot bittikten sonra orana ne sıklıkla ayarlama yapılabileceğini gösteren ayarlama periyodudur. Yukarıdaki örnekler yıllık düzenlemeleri olan tüm ARM'lerdir - her yıl ayarlamalar yapılabilir.
Ödemelerim yükselebilirse, neden bir ARM düşünmeliyim?
Bir ARM için ilk faiz oranı, kredinin ömrü boyunca faiz oranının aynı kaldığı bir sabit faizli ipoteğe göre daha düşüktür. Daha düşük bir ücret , daha büyük bir kredi için kalifiye olmanıza yardımcı olabilecek düşük ödemeler anlamına gelir.
Evin sahibi ne kadardır?
Evinizi birkaç yıl içinde satmayı planlıyorsanız, oran artışlarının olasılığı bir faktör kadar değildir.
Gelirinizin artmasını bekliyor musunuz? Eğer öyleyse, ekstra fonlar oran artışlarından kaynaklanan yüksek ödemeleri kapsayabilir.
Bazı ARM'ler sabit oranlı bir ipoteğe dönüştürülebilir. Ancak, dönüşüm ücretleri ilk düşük oranla gördüğünüz tüm tasarrufları alabilecek kadar yüksek olabilir.
ARM Endeksleri
Bir borç verenin hangi endeksi kullandığını belirleyemeseniz de, krediye uygulanacak endekse göre bir kredi ve borç veren seçebilirsiniz. Borç verene, kullanılan her bir endeksin geçmişte nasıl performans gösterdiğini sorun. Amacınız, uzun yıllar boyunca oldukça istikrarlı kalan bir endekse bağlı bir ARM bulmaktır.
Borç verenleri karşılaştırırken , sunulan endeks ve marj oranını dikkate alın.
İndirimli Oranlar ve Buydowns
Bir ev satın aldığınızda, borç verenin size endeksin ve marjın toplamından daha düşük bir başlangıç oranı sunmasını sağlayan bir satın alma ücretini ödemeyi teklif eden satıcılarla karşılaşabilirsiniz. Yeni ev üreticileri bazen insanların evlerine girmelerine yardımcı olmak için bu tür bir satın alma paketi sunuyor.
Aşağı inme oranı zaman aşımına uğrayacak ve ödemenizin süresi bittiğinde aynı anda bir ARM oranı ayarlandığında, ödemeleriniz önemli ölçüde artabilir.
Satıcıların bazen bir ev fiyatını, kredinizi almak için ödedikleri miktar kadar artırdığını unutmayın. Ek ücret, zaman içinde ilk indirimin üzerindeki tüm tasarrufları geçersiz kılabilir.
Faiz Oranı Başlıkları
Ücret sınırları, ne kadar faiz alacağınızı sınırlar. ARM'lerle ilişkili iki tür faiz oranı sınırı vardır.
- Periyodik sınırlar , faiz oranınızın bir ayarlama döneminden diğerine yükselebileceği miktarı sınırlar . Tüm ARM'lerin periyodik oran sınırları yoktur.
- Genel sınırlar , kredinin ömrü boyunca faiz oranının ne kadar artabileceğini sınırlar. Genel kapaklar 1987'den beri yasalar tarafından talep edilmiştir.
Ödeme Kapakları
Bir ödeme sınırı, aylık ödemenizin her bir ayarlamada ne kadar artabileceğini sınırlar. Ödeme kapaklı ARM'lerin genellikle periyodik ücret sınırları yoktur.
carryovers
Bir faiz oranı tavanı endeks yükselmiş olsa da faiz oranınızı bir ayarlamada tuttuysa, artış tutarı bir sonraki ayarlama dönemine aktarılabilir.
Olumsuz Amortismana Dikkat
Amortisman, ödemelerin vadesi artı anapara'nın bir kısmını ödemek için yeterince büyük olduğu zaman gerçekleşir.
Ödemeler faiz maliyetini karşılamıyorsa negatif amortisman oluşur. Ödenmemiş tutar, daha fazla faiz borcu yaratan krediye geri eklenir. Bu devam ederse, birçok ödeme yapabilirsiniz, ancak yine de kredinin başında yaptığınızdan daha fazla borçlanabilirsiniz.
Olumsuz amortisman genellikle, bir kredinin, aylık ödemelerin faiz maliyetini karşılamasını engelleyen bir ödeme sınırına sahip olması durumunda ortaya çıkar.
Kredi verenler, ipoteği karşılaştırıp seçim yapmanıza yardımcı olacak yazılı bilgiler vermelidir. KOL'ların ve size sunulan diğer ev kredilerinin her yönünü anlamanıza yardımcı olacak birçok soruyu sormaktan çekinmeyin.
Ayarlanabilir Oranlı İpotek Hakkında Gerçekler Alın
Ayarlanabilir oranlı ipotek riskleri nelerdir? Risklerinizi azaltmak, bir ARM'yi kabul etmeden önce aşağıdaki konuları dikkate alır.
İndirimli Fiyatlar - Buydowns
Satıcılar bazen borç verenin size endeksin ve marjın toplamından daha düşük bir başlangıç oranı sunmasını sağlayan bir ücret öder. Satın alma oranı zaman aşımına uğrayacak.
- Çift Whammy
Ücretiniz, indiriminiz sona erdiğinde aynı anda ayarlanırsa, ödemeleriniz önemli ölçüde artabilir. - İndirimli Bir Faiz Değeri mi?
Satıcılar, bir evin fiyatını, kredinizi almak için ödedikleri tutar kadar artırabilir. Ek ücret, zaman içinde ilk indirimin üzerindeki tüm tasarrufları geçersiz kılabilir.
Faiz Oranı Başlıkları
Ücret sınırları, ne kadar faiz alacağınızı sınırlar. ARM'lerle ilişkili iki tür faiz oranı sınırı vardır.
- Periyodik sınırlar , faiz oranınızın bir ayarlama döneminden diğerine yükselebileceği miktarı sınırlar . Tüm ARM'lerin periyodik oran sınırları yoktur.
- Genel sınırlar , kredinin ömrü boyunca faiz oranının ne kadar artabileceğini sınırlar. Genel kapaklar 1987'den beri yasalar tarafından talep edilmiştir.
Ödeme Kapakları
Bir ödeme sınırı, aylık ödemenizin her bir ayarlamada ne kadar artabileceğini sınırlar. Ödeme kapaklı ARM'lerin genellikle periyodik ücret sınırları yoktur.
carryovers
Endeks yükselmiş olsa da faiz oranı tavanı faizinizi düşürdüyse, artış tutarı bir sonraki ayarlama dönemine aktarılabilir.
Olumsuz Amortisman
Amortisman, ödemelerin vadesi geliri artı ilkenin bir kısmını ödemek için yeterince büyük olduğu zaman gerçekleşir.
- Ödemeler faiz maliyetini karşılamıyorsa negatif amortisman oluşur. Ödenmemiş tutar, daha fazla faiz borcu yaratan krediye geri eklenir. Bu devam ederse, birçok ödeme yapabilirsiniz, ancak hala kredi başında yaptığınız daha fazla borçlu.
- Olumsuz amortisman genellikle, bir kredinin, aylık ödemelerin faiz maliyetini karşılamasını engelleyen bir ödeme sınırına sahip olması durumunda ortaya çıkar.
- Gayri amortisman emlak gayet güzel bir şekilde değerlendiğinde çok fazla bir etkiye sahip değildir, bu nedenle düşük ödemeler prensibi düşürmekten daha cazip olabilir.
Kredi verenler, ipoteği karşılaştırıp seçim yapmanıza yardımcı olacak yazılı bilgiler vermelidir. Kredinizin her yönünü anlamanıza yardımcı olacak birçok soruyu sormaktan çekinmeyin.