Herkese Fayda Sağlayan Bir Kredi
Özel ipotek kullanma kararını değerlendirirken, büyük resmi göz önünde bulundurun.
Tipik olarak, amaç herkesin çok fazla risk almadan finansal olarak kazanç elde ettiği bir kazan-kazan çözümü yaratmaktır.
Özel ipotek mi, zor para mı? Bu sayfa, bildiğiniz biriyle mortgage kredilerine odaklanmaktadır. Özel kreditörlerden (kişisel olarak bilmediğinizden) borç almak istiyorsanız, zor parayla ilgili kredileri okuyun. Zorlu para verenler, geleneksel borç verenler tarafından onaylanmaya zorlanan yatırımcılar ve diğerleri için yararlıdır. Genellikle diğer ipoteklerden daha pahalıdır ve düşük LTV oranları gerektirir.
Neden Özeldir?
Dünya büyük bankalar, yerel kredi birlikleri ve çevrimiçi borç verenler de dahil olmak üzere borç verenlerle dolu . Öyleyse neden sadece bir başvuru formu doldurup bunlardan birini ödünç almıyorsunuz?
Yeterlilik: Yeni başlayanlar için, borç alanlar geleneksel bir borç verenden kredi almaya hak kazanamayabilir. Bankalar çok fazla dokümantasyona ihtiyaç duyarlar ve bazen maliyeniz bankanın istediği gibi görünmeyecektir. Krediyi geri ödeyebileceğinizden daha fazla olsanız bile, ana kredi verenler geri ödeme yapma yeteneğinizin olduğunu doğrulamalı ve bu doğrulamayı tamamlamak için belirli ölçütleri vardır.
Örneğin, serbest çalışan bireyler her zaman W2 formlarına ve kredi verenlerin sürekli çalışma geçmişine sahip değildir ve genç yetişkinlerin iyi kredi puanlarına sahip olmayabilir (henüz).
Onu ailede saklayın: Aile üyeleri arasında bir kredi iyi bir finansal anlam ifade edebilir.
- Borçlular, aile üyelerine (banka faiz oranlarını ödemek yerine) nispeten düşük bir faiz oranı ödeyerek paradan tasarruf edebilirler . Oranları düşük tutmayı planlıyorsanız IRS kurallarına uyduğunuzdan emin olun.
- Elinde ekstra nakit bulunan kredi verenler, CD'ler ve tasarruf hesapları gibi banka mevduatları ile elde edebileceklerinden daha fazla borç verebiliyorlar.
Riskleri Anlayın
Hayat sürprizlerle doludur ve herhangi bir borç kötüye gidebilir. Tabi ki, herkesin iyi niyetleri vardır ve bu fırsatlar genellikle ilk akla geldiğinde harika bir fikir gibi görünmektedir. Ancak, gevşemenin zor olacağı bir şeye girmeden önce aşağıdaki konuları dikkate almak için yeterince uzun bir süre bekleyin.
İlişkiler: Borçlu ve satıcı arasındaki mevcut ilişkiler değişebilir. Özellikle borçlu için işler zorlaşırsa, borçlular ekstra stres ve suçluluk hissedebilirler. Kredi verenler ayrıca komplikasyonlarla karşı karşıyadırlar - anlaşmaların sert bir şekilde uygulanıp uygulanmadığına ya da bir zarara uğratacağına karar vermeleri gerekebilir.
Borç veren risk toleransı: Fikir, kredi almak olabilir (geri ödeme beklentisiyle), ancak sürprizler gerçekleşir. Borçlunun ileriye gitmeden önce risk alma ( emekli edilememe, iflas riski , vb.) Yeteneğini değerlendirin. Bu özellikle borç verenlere bağımlıysa (bağımlı çocuklar veya eşler) özellikle önemlidir.
Mülkiyet değeri: Emlak pahalıdır. Değerdeki dalgalanmalar onbinlerce dolarlık (veya yüzlerce) olabilir. Ödünç verenlerin mülkün durumu ve konumu ile rahat olmaları gerekir - özellikle bu sepetlerin hepsinde bir sepet.
Bakım: Mülkün korunması zaman, para ve dikkat gerektirir. İyi bir müfettişle bile, sorunlar ortaya çıkıyor. Ödünç verenler, yerleşik veya sahibinin sorunları ellerinden almadan ve bakım için ödeme yapmadan önce ele alacağından emin olmalıdır.
Başlık konuları ve ödeme sırası: Borç veren , krediyi teminatsız olarak teminat altına almalıdır (aşağıya bakınız). Borçluya herhangi bir ek ipotek eklemesi durumunda (ya da birileri evine ipotek koyarsa), borç verenin önce ödenmesini istersiniz. Ancak, mülkü satın almadan önce herhangi bir sorunu kontrol etmek isteyeceksiniz. Geleneksel mortgage kreditörleri bir başlık araştırmasında ısrar ederler ve borç veren veya borç veren mülkün açık bir unvana sahip olmasını sağlamalıdır. Başlık sigortası ekstra koruma sağlar ve akıllıca bir satın alma olur.
Vergi komplikasyonları: Vergi kanunları yanıltıcıdır ve büyük miktarlardaki parayı hareket ettirmek sorun yaratabilir.
Bir şey yapmadan önce, sürpriz bir şekilde yakalanmamak için yerel bir vergi danışmanıyla konuşun.
Özel İpotek Sözleşmeleri
Herhangi bir kredi iyi belgelenmiş olmalıdır. İyi bir kredi anlaşması, her şeyi yazılı olarak ortaya koyar, böylece herkesin beklentileri açıktır ve daha az olası sürpriz vardır. Birkaç yıl sonra, siz (ya da diğer kişi) tartıştığınız şeyi ve aklınızdan geçenleri unutabilirsiniz, fakat yazılı bir belgenin çok daha iyi bir belleği vardır.
Dokümantasyon, ilişkinizi sağlam tutmaktan fazlasını yapar - her iki tarafı da özel bir ipoteğe karşı korur. Yine, gelecek hakkında ne bilmediğinizi bilmiyorsunuz ve hareket halindeki herhangi bir yasal gevşek noktadan kaçınmak en iyisidir. Dahası, yazılı bir anlaşma, anlaşmanın vergi açısından daha iyi çalışmasını sağlayabilir.
Sözleşmenizi incelediğinizde, akla gelebilecek her ayrıntıya dikkat edin:
- Ödemeler ne zaman yapılır? Aylık, üç aylık, ayın ilkinde, vb.
- Ödemeler alınmazsa ne olur? Borç veren bir ücret talep edebilir mi ve ödemesiz bir süre mi var?
- Ödemeler nasıl / nerede yapılmalıdır? Elektronik ödemeler en iyisidir.
- Borçlu ön ödeme yapabilir mi ve bunu yapmak için herhangi bir ceza var mı?
- Kredi herhangi bir teminat ile teminat altına alınmış mı? Olsa iyi olur.
- Borçlu ödemeleri kaçırırsa borç veren ne yapabilir? Borç verenler ücret alabilir, kredi raporlama kurumlarına rapor verebilir veya evden para kazanabilir mi?
Kredi Güvencesi
Borç veren ve borçlu yakın arkadaş ya da aile üyeleri olsa bile borç verenlerin ilgisini güvence altına almak akıllıcadır. Güvenli bir kredi, borç verenin mülkünü (haciz yoluyla) almasını ve paralarını en kötü senaryoda geri almasını sağlar.
Bu gerçekten gerekli mi? Yine, gelecek hakkında ne bilmediğini bilmiyorsun.
Borçlu (geri ödeme yeteneğine ve her niyetine sahip olan), beklenmedik bir şekilde ölebilir veya dava edilebilir. Mülkün sadece borçlunun adıyla tutulması halinde - uygun bir şekilde ödenmemiş krediler olmadan ev sahipleri borçlarını gidermek için evinin değerini kullanmak için evlerinden veya borcundan yararlanabilirler. Güvenli bir ipotek, borç verenin korunmasını sağlayarak, her şeyin doğru yapılandırıldığını varsayar. Aslında, "ipotek" terimi teknik olarak "güvenlik" anlamına gelir - "borç" değil.
Bir krediyi mülk ile güvence altına almak da vergilerle yardımcı olabilir. Örneğin, borçlu, kredi üzerindeki faiz maliyetlerini düşürebilir, ancak kredinin uygun şekilde teminat altına alınması durumunda. Daha fazla ayrıntı ve fikir için yerel vergi toplayıcısı veya CPA ile konuşun.
Özel bir Mortgage Doğru Nasıl Yapılır?
Özel bir ipotek düşünüyorsanız, “geleneksel” bir borç veren gibi düşünün (yine de daha iyi fiyatlar ve daha tüketici dostu bir ürün sunabilirsiniz). Neyin yanlış gidebileceğini hayal edin ve anlaşmayı, iyi şanslara, iyi anılara veya iyi niyetlere bağlı olmadığınız şekilde yapılandırın.
Dokümantasyon için (örneğin, kredi sözleşmeleri ve dosya iadeleri), uzman uzmanlarla çalışın. Yerel avukatlar, vergi hazırlayıcınız ve süreç boyunca size rehberlik edecek diğer kişilerle konuşun. Büyük miktarda para ile çalışıyorsanız, bu bir DIY projesi değildir. Birkaç çevrimiçi hizmet sizin için her şeyi idare edebilir ve yerel servis sağlayıcılar da işi yapabilir. Aşağıdaki hizmetleri içeren tam olarak hangi hizmetleri sağladığını sorun:
- İpotek anlaşmaları yapılır mı?
- Ödemeler başka biri tarafından yönetilebilir mi (ve otomatik)?
- Belgeler yerel yönetimlerle (örneğin kredinin temin edilmesi için) dosyalanacak mı?
- Ödemeler kredi bürolarına rapor edilir mi ( kredi alanların kredi oluşturmasına yardımcı olur)?