Para ödünç aldığınızda, faiz ödeyerek krediyi ödersiniz. Diğer bazı ücretler olabilir, ancak faiz genellikle bir kredinin ne kadar pahalı olduğu ana faktördür: yüksek oranlar daha yüksek maliyet demektir. Bu yüzden oranınızın nasıl çalıştığını ve oranınızın değişebileceğini anlamak önemlidir.
Sabit Faiz Oranları Nelerdir?
Krediler, zaman içinde veya sabit oranlarda değişen değişken faiz oranları ile gelebilir. Sabit bir oranla, kredinizin ömrü boyunca aynı (değişmeyen) faiz oranını ödersiniz. Bu önemlidir çünkü faiz oranı aylık ödemenizin ne kadar olacağını gösterir: oran artarsa, gerekli aylık ödemeler de artabilir - ve bu yüksek ödemeleri karşılayamayabilirsiniz.
Dahası, yükselen bir faiz oranı da, satın aldığınız paranın karşılığını artıracaktır. İlginize daha çok harcayacaksınız , ancak aldığınız her şeyden daha fazlasını almayacaksınız. Sayıların daha yüksek bir oranla nasıl değiştiğine ilişkin bir örnek görmek için, bazı rakamları kredi amortisman hesaplayıcısına takın: daha yüksek bir oranın daha yüksek aylık faiz maliyetlerine (ve daha yüksek bir ödemeye ) yol açtığını fark edeceksiniz.
Faizler, ekonomi büyüdükçe ve daralırken sürekli olarak değişir.
Sabit bir oranla, krediniz bu değişikliklere karşı bağışıktır.
Bir Maliyetle Güvenli Krediler
Sabit oranlı krediler genellikle değişken oranlı kredilerden daha güvenlidir: ne beklediğinizi biliyorsunuz ve geleceği planlayabilirsiniz. Değişken faizli kredilerindeki oranlar arttığında “ödeme şoku” çeken sayısız borçlu hikayesi vardır.
Ama güvenlik için para ödemeniz gerekiyor - kesinlik bedavaya gelmiyor. Sabit faizli krediler genellikle değişken faizli kredilerden daha yüksek faiz oranları ile başlar. Örneğin, sabit oranlı bir ipoteğe uygulanan oran, ayarlanabilir oranlı mortgage (ARM) oranından bir veya iki yüzde daha yüksek olabilir. Bu fark, aylık ödemenizde önemli bir değişiklik yaratabilir ve genellikle düşük ödemeye (değişken faizli krediyle) gitmek cazip gelir.
Sabit Faizler Başarısız Olduğunda
Düşen oranlar: Bazen sabit oranlı bir kredi yanlış seçimdir - ancak nadiren bunu önceden bilirsiniz. Eğer kredilerinizi aldıktan sonra faiz oranları düşerse (ve uzun bir süre düşük kalıyorsa), değişken oranlı bir kredi daha iyi bir anlaşma olabilirdi. Ne yazık ki, zamanlama faiz oranları mükemmel derecede zor. Bununla birlikte, faiz oranlarının tarihi yükseklerde olması ve düşmesi bekleniyorsa - ve 30 yıllık bir ipotek gibi uzun vadeli bir kredi alıyorsanız - en azından değişken faizli bir krediyi dikkate almanız mantıklı olabilir.
Yeniden finansman: Eğer oranlar düşerse ve sabit bir oranlı krediniz varsa, dünyanın sonu değildir. Her zaman daha düşük maliyetli, daha düşük oranlı bir krediye geri dönüş yapmaya çalışabilirsiniz. Bununla birlikte, yeni krediye hak kazanmanız gerekir ve durumunuz (kredi puanları, borç-gelir oranları vs.) değişmiş olabilir.
Ayrıca, birçok durumda kapanış maliyetlerini de ödemek zorunda kalacaksınız ve bu maliyetler, yeniden finansmandan elde ettiğiniz tüm avantajları azaltacaktır.
Kısa vadeli taahhüt: Sabit oranlar (bazen), kısa bir süre için ödünç alacağınız zaman daha az çekici olabilir. Değişken oranlı kredilerden otomatik olarak daha yüksek ücretlerle geldikleri için, krediyi ne kadar tutacağınızı değerlendirmeye değer. Bazı değişken oranlı krediler beş yıl için aynı başlangıç oranını korur. Daha önce krediden kurtulmayı bekliyorsanız, daha düşük (değişken) oranlı krediye gitmek mantıklı olabilir. Ne yazık ki, hayat her zaman planladığınız şekilde çalışmaz, bu yüzden bu stratejinin bir miktar kesinlik ve iyi bir servete ihtiyacı vardır.
Sabit Faizli Kredilerin Türleri
Sabit oranlı bir krediyi nasıl alabilirsiniz? Bu kredileri bulmak kolaydır. Standart 30 yıllık sabit faizli ipotek geleneksel olarak bir ev satın almanın en yaygın yoludur.
15 yıllık bir ipoteğe giderseniz, ayarlanabilir oranlı ipotek ile rekabet edebilecek bir oran elde edebilirsiniz. Sadece faizli krediler de sabit oranlarla gelebilir (ancak kullanımı risklidir ).
Otomatik krediler ve federal öğrenci kredileri genellikle sabit faizli kredilerdir: değişmeyen bir aylık ödeme alırsınız ve zamanla borç bakiyesini ödersiniz .
Birçok kişisel krediler de sabit oranlara sahiptir, ancak kredi kartları önemli bir istisnadır. Kredi kartları ve diğer kredi hatları ile , oranınız genellikle değişebilir (bazen sizin lehinize değil).