Refinansansı Olur mu?
Başparmak kuralları
Refinansmanın ne zaman anlaşılacağının anlaşılması için kullanılan geleneksel başparmak kuralı, temel bir kırılganlık analizidir.
Bu süreç, yenilenme için ödemek zorunda kalacağınız kapanış maliyetlerini telafi etmek için ne kadar süreceğini hesaplamanızı sağlar. Örneğin, yeniden finanse etmek için 2,000 ABD Doları ödeyeceğinizi ve ödemenizin aylık 100 ABD doları azaltacağını varsayalım. Bu senaryoda, 20 ay sonra paradan tasarruf etmeye başlayacaksınız (2,000 dolarlık harcama, aylık 100 $ 'lık aylık tasarruflara 20 aydır).
Bu kural kuralını kullanarak, kredinizi en az 20 ay boyunca saklayacağınız takdirde, yeniden değerleme yapmanız gerektiğine karar verebilirsiniz - bundan sonra, aylık 100 $ 'dan önde olursunuz. Bu yaklaşımı kullanan çoğu kişi, kırılma noktanız iki yıl içinde olduğu takdirde, refinansmana anlam vereceğini ve bu durumun korkunç bir tavsiye olmadığını ileri sürmektedir. Ancak, bu yöntem işleri sadeleştirir ve büyük bir karar vermeden önce kredinizi daha iyi anlamak için zaman ayırmaya değer. Sonuçta, bu muhtemelen başa çıkabileceğiniz en büyük kredi.
Neden Yeniden Finanse Ediliyorsunuz?
Temel bilgilerle başlayın: Neden yeniden finanse etmelisiniz?
Para biriktirirseniz veya bir problemi çözmeniz halinde sadece mantıklıdır. Bir problem çözümü örneği, ayarlanabilir bir ipotek kredisinden (ARM) çıkmak isteyebileceğiniz; Sabit bir ipotek kredisine yeniden finansman yapmak, aylık ödemenizin ne olacağını her zaman bileceğiniz anlamına gelir.
Para tasarrufu, farklı insanlara farklı şeyler demektir.
Tasarrufu düşünmenin basit bir yolu, nakit akışını değerlendirmektir: ne kadar bölümünüz var ve ne kadar tasarruf edersiniz? Yukarıdaki başparmağın kırılma analizi kuralı, nakit akışını dikkate alır ve nakit akışı önemlidir.
Ancak, daha az harcama yaptığınızı düşünüyorsanız bile daha fazla harcama yapabilirsiniz. Nakit akışı sadece bir faktördür. Yaşam boyu faiz maliyetleriniz diğer önemli bir faktördür. Yani, bankanıza kredinizin ömrü boyunca ödediğiniz toplam miktar denklemin bir parçası olmalıdır. Bazı durumlarda, aylık ödeme tutarınız düşse bile, yeniden finanse ettiğinizde toplam faiz maliyetleriniz artar. Bu, özellikle uzun vadeli bir krediye geri döndüğünüzde ( 30 yıllık bir ipotek gibi ) doğrudur.
Aylık ödemeler yaptığınızda, ödemenizin bir kısmı ödünç aldığınız parayı geri öder ve bir kısmı da faiz maliyetinizdir. Bunu daha detaylı anlamak için amortismanın nasıl çalıştığını öğrenin . Yeniden değer aldığınızda, yeni bir kredi alırsınız ve itfa sürecini yeniden başlatırsınız. Ödemenizin büyük bir kısmı ilk yıllarda faiz oranına doğru gidiyor - kredi bakiyenizde büyük bir göçme yok.
Eski kredinizi sürdürürseniz, her bir ödemenin daha fazlası kredi bakiyesini azaltmaya doğru gider. Ancak, eski kredinizi yeni bir ürün için çıkarırsanız, kredi bakiyesini ödetme işine gerçekten geri dönmeden önce çok fazla para ödersiniz.
Tradeoff, bugün daha düşük aylık ödemelerin tadını çıkarmanızdır.
Bunu koymanın başka bir yolu: Eğer bir ay içinde birkaç yüz dolar daha az harcayabilirsin ki (eğer bir kaç yüz dolarlık “tasarruf” ile aynı değil), ama ömür boyu onbinlerce dolara mal olabilir. Buna değer mi? Sadece siz karar verebilirsiniz.
Ardından, kaputun altına nasıl bakılacağını ve refinansmana karar verilip verilmediğini öğrenin.