Emeklilikte Mortgage Yeniden Finanse Edilmesi Avantaj ve Dezavantajlara Sahiptir
Emeklilik Artıcılığında Mortgage Yeniden Finanse Ediliyor
Genellikle, bir ipoteğin yeniden finanse edilmesi ev sahiplerine çeşitli faydalar sağlar. İlk olarak, refinansman, kredi üzerinde daha düşük faiz oranı elde etmenize yardımcı olabilir. Daha düşük bir ücret, daha düşük aylık ödemeyle sonuçlanabilir. Bu da, konut maliyetlerini bütçenizde daha az stresli hale getirir. İpotek kredisini daha uzun vadeli bir krediyle yeniden finanse ederek daha düşük bir ödeme elde edebilirsiniz.
Öte yandan, bir ipoteği daha kısa bir krediye yeniden finanse etmek, daha hızlı bir şekilde ödemenize izin verir. Aylık ödemeniz daha yüksek olabilir, ancak ipoteğe ne kadar zaman harcadığınıza bağlı olarak bazı faiz tasarruflarını gerçekleştirebilirsiniz. Evde önemli bir hakkınız varsa, refinansman düşünmek için bir başka neden daha var. Nakit çıkışıyla ilgili bir düzeltme, ipotek oranınızı düşürebilirken, aynı zamanda hisse senetlerinizi de hafifletmenizi sağlar.
Bu faydalar herhangi bir ev sahibi için geçerli olabilir, ancak emeklilik açısından, bir ipoteğin yeniden finanse edilmesini düşünmek için birkaç iyi neden vardır.
Birincisi aylık konut maliyetlerini düşürme olasılığı. ABD Çalışma İstatistikleri Bürosu, tipik 65 ila 74 yaşındakilerin hane halkı gelirlerinin yılda ortalama yüzde 32,4'ünü konut için harcadığını tahmin etmektedir. Emekli olduğunuz yuva yumurtalarınız, olmasını istediğiniz kadar büyük değilse, daha düşük bir oranda veya daha uzun bir mortgage vadesiyle yeniden finanse etmek, ödemelerinizi azaltabilir ve aylık nakit akışınıza değerli para ekleyebilir.
Emeklilik, artan sağlık hizmetleri maliyetlerine denk gelirse, bu para işe yarayabilir. 2017 Fidelity Investments raporuna göre, ortalama 65 yaşındaki bir çift, emeklilikteki sağlık giderlerini karşılamak için yaklaşık 275.000 $ 'a ihtiyaç duyacaktır. Bu toplam, Medicare tarafından kapsanmayan uzun süreli bakım maliyetini içermez. Medicaid bu masrafları karşılıyor, ancak emekli maaşı varlıklarını tükettikten sonra.
Nakit para cezası, aynı amaca hizmet edebilir. Aynı zamanda günlük yaşam giderlerini karşılamak için nakit sağlayabilir ya da evinizi değerini artırabilecek gerekli onarımları veya iyileştirmeleri yapabilir. Eğer evi emekli olmanın bir noktasında satmak isterseniz, bu yararlı olabilir. Eğer özsermayenizi çıkarmak için bir ipoteği yeniden finanse etmeyi düşünüyorsanız, bu paranın nasıl kullanılacağının açık olması önemlidir. Örneğin, tatile çıkmak ya da yetişkin çocukları desteklemeye yardımcı olmak için bir nakit çıkışı refeni tamamlamak, emekliliğiniz için maddi bir mali yarar sağlamaz.
Emekli Sandığında Mortgage Yeniden Finanse Ediliyor
Emekliliğe bir ipotek yeniden finansman, nasıl yaklaştığınıza bağlı olarak, bazı olumsuzluklara sahip olabilir. Örneğin, daha uzun bir kredi vadesi alacak olursanız, daha düşük ödemeler şeklinde anında mali yardım sağlayabilir, ancak bütçeniz için ne kadar sürdürülebilir olduğunu düşünmeniz gerekir.
Sosyal Güvenlik İdaresi'ne göre, 65 yaşındaki tipik bir emekli bugün 20 yıl daha yaşayabiliyor. Dört emeklilerden biri 90 yaşını geçecek ve 10 kişiden biri 95'i geçecek.
15 yıllık ipotekten emekli maaşına 30 yıllık bir ipoteğe gidiyorsanız, tasarruflarınız ve Sosyal Güvenlik gibi diğer kaynaklardan elde ettiğiniz gelirlerin bu ödemeleri ve diğer sonraki iki ila otuz yıl için giderler. İpotek ödemeniz ayda 300 dolar düşüyor olabilir, ancak yeni kredinin ömrü boyunca ipoteğin toplam maliyeti hakkında düşünmeniz gerekiyor.
Emeklilik geliriniz ve tasarruflarınız daha yüksek ödemeleri sürdürmek için yeterli değilse, daha kısa bir kredi dönemine yeniden finansman da geri tepebilir. Eğer ciddi bir sağlık sorunu geliştirirseniz, örneğin, tıbbi faturalar için daha fazla para ödeyerek kendinizi bulabilirsiniz.
Bu maliyetler bütçeniz için daha yüksek mortgage ödemeleri ile daha fazla külfetli hale getirebilir.
İpoteği Yeniden Finanse Etmeden Önce Sorulacak Sorular
Emekliliğe yaklaşıyorsanız ya da yakın zamanda emekli olmanız ve refinansman masanın üstünde olmanız durumunda, kendinize doğru soruları sormanız, mantıklı olup olmadığına karar vermenize yardımcı olabilir. Örneğin:
- Evde ne kadar kalmayı planlıyorsunuz? İpotek üzerinde kaç yıl kaldı?
- Sen geçerken bu evi çocuklarına mı geçireceksin? Öyleyse, mülkünüzün kalan ipotek bakiyesini ödemek için yeterli varlıkları var mı?
- Yeniden finansman için hedef nedir? Oranınızı düşürüyor musunuz? Aylık ödemenizi düşürmek? Öz sermaye geri çekiliyor mu?
- Daha düşük bir ödeme alıyorsanız, refinansman ne kadar para aylık bütçenize eklenir?
- Daha kısa vadeli bir krediye yeniden finansman sağlıyorsanız, bu durum bütçenizi nasıl etkiler?
- Kartlarda nakit para cezası varsa, bu para nasıl kullanılır?
- Yenileme maliyeti, kapanış ücretleri açısından ne kadar olacak? Bu para cebinden mi ödenecek yoksa krediye mi verilecek? Maliyetleri krediye çekmek, aylık ödemeleri nasıl etkiler?
- Kredi profilinize göre hangi faiz oranını hak ediyorsunuz? Bu, şu anda ödediğiniz ücretle nasıl karşılaştırılır?
Tüm bu konuları düşünmek, emekliye ayrılan bir ipoteği yeniden finanse etmenin doğru seçim olup olmadığını daha iyi anlamanıza yardımcı olabilir.