Mali Bağımsızlıktan Kurtulmak İsteyen Kolej Mezunları İçin Hızlı Yatırım İpucu
Elbette, sıkı çalışma, disiplin ve bir bütçeye sadık kalma yeteneği gerektirecektir, ancak bu yapılabilir.
Para formüllerinin zaman değerlerinden birini kullanarak, tipik bir kariyere göre ortalama geri dönüş oranlarında maaş başına 111 dolar tutarının, yılda altı rakamı pasif gelirde fırlatarak 4,426,000 $ 'a dönüştürebileceğini göstereceğim; Yaşamınızı sürdürebilmeniz için ailenizi ayakta tutan ve çocuklarınız ve torunlarınız (ya da belki de en sevdiğiniz hayır kurumunuz ) için miras olarak hizmet veren hisse senetleri , tahviller , yatırım fonları , gayrimenkuller ve diğer varlıklar portföyü.
Kariyerinizi Başlarken, Zaman, İyi Bir Vergi Barınağı ve İyi Bir 401 (k) Eşleşmesi Zengin Yapmanızı Sağlayabilir
Düşük-orta ölçekli metropolitan pazarda, düşük-orta dereceli bir işte Starbucks gibi bir şirkette çalışmaya gittiğinizi düşünün. Yılda 40.000 $ maaş kazanırsınız (ki bu ortalama Starbucks yöneticisinin 48.665 dolardan ödenmesinden oldukça azdır).
Herhangi bir yılda yürürlüğe konan orana bağlı olarak, kahve devi, maaşınızın ilk yüzde 4'ü veya yüzde 6'sına kadar dolar başına dolarlık 401 (k) katkı ile eşleşiyor. Ayrıca, Federal, eyalet, yerel ve bordro vergileri için etkili birleşik vergi oranınızın yüzde 28 olduğunu düşünün.
Her yıl kazancınızın% 20'sini bir kenara koymak istediğinize karar veriyorsunuz, bu da oldukça iddialı bir hedef ama kesinlikle mali bağımsızlık topluluğunda aşırı değil.
Yılda 8000 dolar. Bununla birlikte, çoğu 401 (k) planı Roth 401 (k) 'dan ziyade Geleneksel 401 (k)' dır . Bu, toplam vergi faturası üzerinden 2,240 dolar alacağınız anlamına gelir; Hükümetin çeşitli seviyelerine gitmiş olan para ama şimdi kendi cebinizde geleceğini sağlamak için bir ödül olarak kalır. Etki, aslında, her yıl ödemenizden net 5,760 dolar tasarruf etmenizi ya da devletin iyi davranışınızı desteklediğinden, haftalık maaş başına 111 $ 'dan daha az tasarruf etmeniz gerekiyor. Bu, cepten tasarrufunuzu yüzde 38.89 artırarak, sonraki 30, 40 ve hatta 50+ yıl boyunca hükümetten bir tür faizsiz kredi olarak yatırım yapmak için 2,240 $ tuttuğunuz anlamına gelir. .
Hepsi bu değil. Değişen 401 (k) eşleştirme programı ile, bazı yıllarda Starbucks vergisiz eşleştirme katkılarında 1.600 dolar yatıracaktır, diğerlerinde ise 2.400 $ 'lık vergisiz paraya tekabül edecektir. Bu, kendi cebinizden yalnızca 5,760 dolar ayırmış olsanız bile, hesabınıza her 12 ayda bir eklenen 9,600 ila 10,400 dolar tutarındaki yeni parayla sonuçlanır. Bu noktada, tamamen para yatırmaya ve bir para piyasası fonu gibi bir şeylere yeşil alanları park etmeye karar verseniz bile, yüzde 66.67 ve yüzde 80.56 arasında paranızdan faydalandınız!
Fakat bekle! Fazlası var! Paranız 401 (k) 'nın koruma sınırları içinde kaldığı sürece, neredeyse her koşulda, kazandığınız temettü, faiz, kira ve sermaye kazançları vergiye tabi değildir! (Daha ziyade, çekilişe girdiğinizde maaş çekiyormuş gibi para çekme işlemlerinde vergi ödersiniz. Parayı erkenden vurmaya çalışırsanız , normal vergi isabetinin üstündeki yüzde 10 ceza oranına tabi olursunuz. 401 (k) kredi veya sıkıntı çekilme , neredeyse her zaman korkunç bir fikir. Mevcut kurallar uyarınca, hükümet sizi vergi barışı içinde sürekli olarak parayla birleştirmekten alıkoymak için 70.5 yaşında yapılandırılmış para çekmeye başlamaya zorlayacak. .) Doğru koşullar altında yaklaşık yarım yüzyıllık vergi ertelenmiş büyümesi alabilirsiniz.
Bu servet inşa eden pazarın tepesindeki son kiraz mı? Mali felaketle karşılaşırsanız ve kendinizi iflas mahkemesinde bulursanız, 401 (k) bakiyenizin birkaç milyon dolarlık bir bölümü, mahkemeler emeklilik müdürünü istifa etmekte tereddüt ettikleri için alacaklılardan korunabilirdi. (Bu, finansal dünyanız, yetkili bir danışmanla konuşmadan ayrı düştüğünde emeklilik hesabınızın bakiyesini asla çekmemenizin sebeplerinden biri! İlk önce, iflas koruma iflasının alınması ve yuva ile yeniden inşa edilmesinden daha iyi olabilirsiniz. yumurta zaten bozulmamış. Her durum benzersizdir. Avukat aramadan önce tüm seçeneklerinizi tüketmeyin.)
Bunların hepsi seni nereye getiriyor? Hadi gözden geçirelim. Tipik bir yılda, 401 (k) değeriniz 10.000 $ 'lık yeni nakit para yatırır (9,600 dolar, 10,400 dolar). Net ayarlanmış cepten tasarruf oranınız sadece 5,760 $ 'dır; Maaşınızın çok daha küçük bir parçası. Seçtiğiniz menkul kıymetlere veya fonlara 10,000 dolar yatırılacak, emekliliğinize kadar sizin için birleşme ya da 70,5 yaşına ulaşacaksınız ve hükümet vergi avantajlarından yararlanmamak için parayı düşürmeye başlamanızı zorlaştırıyor. Çok uzun süre, mirasçılarınızı, toplumun sübvanse etmeye değer gördüğü şeylerin ötesine zenginleştiriyor.
Yüzde 100 düşük maliyetli hisse senedi endeksi fon yaklaşımını tercih ettiğinizi düşünün. Büyük, mavi-çipli hisse senetleri (endeks fonlarına hakim olan) tarafından kazanılan uzun vadeli geçmiş hisse senedi getirilerini alıyoruz. Bunu 40 yıl boyunca, 25 ve 65 yaşları arasında yaparsınız ve asla, hiçbir zaman, anlamlı bir artışa sahip olmayın. Terfi edemedin. Enflasyona katkılarınızı düzenlemeyi unutuyorsunuz.
Nasıl ücret alırsın? Hayatınızda biriktirdiğiniz diğer varlıkları göz ardı edersiniz - ev sermayeniz, tasarruf hesaplarınız, arabalarınız, aracılık hesabınızdaki kişisel yatırımlarınız, maaşlarınız, başladığınız işletmeler; Tüm bunları göz ardı etmeyin - 401 (k) dengeniz sadece 4,426,000 $ 'ı içerecektir. Paranın tadını çıkarmak için yaşam beklentisinde istatistiksel olarak iki buçuk yıl daha var. Alternatif olarak, eğer yol boyunca başka bir servet oluşturmuş olsaydınız, bir Rollover IRA kullanarak 401 (k) önbellek üzerinde mümkün olduğunca uzun süre beklemeye çalışabilirsiniz; böylece çocuklarınız, torunlarınız veya sevdiğiniz yardımlarınız üç kat veya dört kat artar. büyümeye devam ederken tutarı. Daha sonra, Vergi Tahmini IRA kullanarak ölümünüze vergi avantajlarını uzatabilirler.
Her yıl sadece 5,760 dolar cepten tasarruf ediliyor. Bu, haftalık her maaştan 111 dolardan daha azdı. Küçük başlangıcın gününü küçümseme. Muhtemelen yeni bir üniversite mezunu olmak için acele ediyormuşsunuz gibi hissettiğinizi biliyorum, ama bazı şeyler zaman alıyor. Bu onlardan biri. Sabırlı ol.
Bazı Yatırımcıların Bu Şekilde Zenginlik Kurma Nedeni
Amerika Birleşik Devletleri emeklilik temelli bir sistemden hareket ettikçe, her çalışanın emekliliğinde kabaca aynı faydalar sağladığı gibi, matematiksel olarak üstün zekalı ve duygusal olarak disiplinli olan bir do-it-yourself sistemine benzer bir şekilde akrabalığı vardır. Bileşik faiz işleyişinden dolayı katlanarak daha fazla para (iyi kararlar, ne kadar küçük olursa olsun, on yıllardır büyük sonuç farklılıkları yaratabilir), yatırım sürecinin temellerini anlamayanlar çok saçma hatalar yapabilirler.
Borsa düştüğünde bu hatalardan biri panikliyor. Seninle kafir olacağım: Bu olacak . Borsa sadece insanların işletmelerde sahiplik aldıkları ve sattıkları bir açık artırma mekanizmasıdır . İnsanlar her zaman rasyonel değildir. Bazen ekonomik koşullar, satmak istemedikleri zaman onları satmaya zorlar. (Bazı şirketlerin iflastan kaçınmak için çabaladıkları 2008/2009'da bazı şirketlerin çöküşüne baktınız! Bu kişi ve kurumların bir çoğu sahip olduklarını bildiklerini biliyorlardı, ancak eğer sahip olmaktan kaçınmak istedilerse bir seçeneği yoktu. mobilya rehin alındı.)
Efsane yatırımcı Warren Buffett ve onun iş ortağı Charlie Munger, Berkshire Hathaway hisselerinin kote edilmiş değerinin, neredeyse hiç bir nedenden ötürü, yüzde 50 ya da daha fazla, en az üç kez düştüklerini görüyorlardı. Onların yaşamında; Sahip oldukları altta yatan işletmelerin hala her zamankinden daha fazla para biriktirmesine rağmen, kısa bir süre içinde sıvı netinin yarısı silinmiştir. Bu fenomeni kişisel blogumda birkaç kez yazdım.
Örneğin, 1980'lerde en iyi uzun vadeli yatırımlardan birinin sahibi olan PepsiCo'nun yatırımlarının yüzde 35'inin birkaç saat içinde ortadan kalktığı bir haftasonu vardı. Benzer şekilde, 2005-2009 yılları arasında, Hershey Company'nin sahiplerinin, çikolata satışlarının arttığına ve ortalama kâr paylarının artmasına rağmen, yatırımlarını% 50'den fazla kağıt üzerinde gördükleri dört yıllık bir dönem vardı. Hisseleri veya hisse senetlerini rasyonel bir şekilde tutan endeks fonları düşünemezseniz - ve sadece pazarın yüzde 25'inin reddettiği için, temel kazanç gücünüzün yüzde 25'ini kaybettiğiniz anlamına gelmediğini anlıyorsanız, hemen hemen hiç durmayın. Bu tür bir sonuca ulaşma şansı. Aptalca bir şey yapacaksın.
Benim önerim? Havluyu atın ve duygusal eksikliklerine uygun başka bir varlık sınıfı seçin . Kendine dürüst olmaktan utanılacak bir şey yok. Sana bunu söylüyorum çünkü başarılı olmanı istiyorum. Uykunuzu kaybetmek istemiyorum ya da kan basıncınızı artırın. Eğer anayasa özsermayeye sahip değilse, o zaman özsermayeye sahip olmayan bir kişi isen. Daha uzun süreler boyunca ürettikleri yüksek getirileri haketmediğiniz gerçeğini kabul edin ve bununla içerik olun. Bu kesinlikle belli olmalı ama hiçbir zaman bazı insanlara görünmez. Alternatifiniz nedir? Ankacid'i tut ve endişelenerek saçını mı kaybettin? Neden böyle yaşarsın? Hayat, bu türden bir sefalet içine koymak için çok kısa.
Kolejden Sonra Zenginlik Kurmak İçin Yapabileceğiniz Diğer Şeyler
Kendine ait milyonerler (ki bu, çoğu tahminlerde olduğu gibi, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki neredeyse tüm milyonerlerin anlamına geldiği gibi, servetlerini oluşturan birinci jenerasyon zenginleri yedi rakamlı kulübün her 100'ünden 80'ini temsil etmektedir) ortak özelliklerin birçoğuna sahiptir. Herkesin yolu farklı olsa da, başkalarının bunu nasıl yaptığını bilmek faydalı olabilir.
- Amerika Birleşik Devletleri'ndeki tipik milyoner hane halkının ev sahibi olma ve ev sahibi olmaya ortalama evdekinden çok daha fazladır. Alyansların yeni sınıf statüsü sembolü olduğunu söylemek abartı değil. Boşanma oranları, genel nüfusa kıyasla milyonerler arasında oldukça düşüktür. Tüm bu büyük ölçek ekonomilerini (bir ev ödemesi, bakkal alışverişi yaparken birim maliyetler düştüğünde), her bir gelir düzeyine göre daha yüksek seviyedeki serbest nakit akışını arttıracaksınız. İşgücüne katılabilen ya da fazladan işlere girebilen iki kişi olduğu için ekonomik felaketleri bile ortadan kaldırabilirsiniz. Senaryoda verdiğimiz kurgusal olan gibi bir işte çalışan benzer bir eğitim geçmişine sahip bir eşin varsa, kombine gelirin seni ailenin en az 1 / 5'inin içine koyar ve kolayca Daha önce bahsettiğimiz Charlie Munger'ın sözleriyle, milyoner'ler "sürekli olarak aptal değil". Zaman ağır kaldırıyor. Ve hatırlayın ki, muhafazakârlık uğruna maaşınızı diğer yöneticilere göre% 20 oranında benzer pozisyonlarda göremedik!
- Paranızı tüketen ve sağlığınızı tehdit eden zararlı alışkanlıkları ve koşulları kaldırın. Milyonerler, genel halkın sigara içmekten daha az olasıdır. Milyonerler genel halkın aşırı kilolu olma ihtimalinden çok daha azdır. Size daha genç ölmenize neden olan (zenginliklerinizi birleştirmek için daha az zaman) ve daha fazla paraya mal olan bu şeylerin hepsi (sizin için kötü olan ya da çok fazla kalori tüketen "ucuz" gıdalar, sağlık harcamalarından çok daha fazla masrafa neden olur. O anda ne kadar keyif aldığınızı düşündüğünüz tasarruflar, her ne pahasına olursa olsun kaçınılmalıdır. Bu doğrudan yatırım portföyünüzle ilgilidir. Para yönetimi sektöründe, zenginleşmenin anahtarı uzun bir süre yaşamak için bir şaka var. Bu gerçekten bir şaka değil.
- Vergi kodunu öğrenin. Kendini asla hayal edemeyeceğin şekilde ödeyebilir. Çocuklarınızın ve torunlarınızın milyonlarca dolarlık hissesini stokta bırakıp, gerçekleşmemiş sermayenin kazancına sahip olmanız ölümünüzde affedildi. Basamaklı temel boşluktan yararlanırsanız olabilir . ABD Hazinesinden faizsiz bir krediye ne kadar para aldığınızı hayal edin. Ertelenmiş vergi yükümlülüklerini modelinize nasıl dahil edeceğinizi biliyorsanız bu gerçekleşebilir. Wal-Mart Mağazaları'nın kurucusu Sam Walton, neredeyse kırıldığı zaman kurduğu bir aile holding şirketi aracılığıyla miras vergisinden on milyarlarca dolar kaçındı. Kuralların nasıl yazıldığını ve on yıllar boyunca bu çizgiyi anladığını anladı, tarihteki herhangi bir ailenin yaşadığı en büyük vergi tasarruflarından birine karşılık verdi. Kurallara göre oynarsanız, birkaç değişiklik burada ve sizin ve ailenizin elinde inanılmaz miktarda servet anlamına gelebilir. Zaman ayırmaya değer.
- Yaşamın bir dizi fırsat maliyeti ticareti olduğunu kabul edin. Hiçbir şeye sahip olmadığınızı ve öz-acıma durumunuzu iyileştiremeyeceğinizi kabul ettiğinizde işler çok daha kolaylaşır. Örneğin, tasarruf hedeflerinizi aynı anda karşılarken belirli bir şehirde yaşamaya gücünüz yetmiyorsa , kişisel mutluluğunuzu geliştirin ve bilinçli bir seçim yapın . Duymak istediğin şey olmayabilir. Seni mutlu etmeyebilir. Alternatiflerden daha iyi. Bu yetişkinliğin bir parçası; sonuçları kabul etmek ve hayatınızı en çok değer verdiğiniz şeylere göre düzenlemek. Bazen, kekini yiyemezsin ve yiyemezsin. Başa çıkmak.
- Turtayı büyütmenin yollarını düşün. Eğer daha düşük veya orta sınıf bir hanede yetiştirilmiş olsaydınız, gelir elde etmenin tek yolunun paranızı zamana satmak olduğuna dair yanlış izlenim verilmiş olabilirsiniz. İlginçtir ki, bu hanelerin ilk yüzde 1'i böyle davranmaz. Nitekim, hanehalklarının en yüksek yüzde 1'i, sadece gelirlerinin yarısını zamanlarını satmaktan kaynaklanmaktadır. Bir çeyrek, sahip oldukları işletmelerden gelir. Diğer çeyrek, gayrimenkul, hisse senetleri, yatırım fonları ve diğer menkul kıymetler gibi kişisel yatırımlardan gelir. Şehrinizdeki kalp cerrahının, yıllar boyunca topladığı Johnson & Johnson hisselerinin yanı sıra onlarca yıl önce edindiği, yenilenen ve ödünç aldığı bir apartmanın hisselerinden gelir toplaması tamamen mümkündür. Kendi memleketimde, en başarılı avukatlardan biri de, en başarılı dondurma zincirlerinden birine sahip olmakla birlikte, faturalandırma müşterilerinin evine getirdiği şeyle birlikte ailesine daha fazla para kazandırıyor.
- Çocuğun kendi çocuklarının bile sırlarını biriktirmelerini içeren "gizli servet" olarak bilinen bir süper-çoğunluk pratiği, servetin mirastan daha yaygın olduğuna dair bir yanlış anlama yol açıyor. Paradoksal olarak, parayı sorumlu bir şekilde ele almak için mirasçıları hazırlayamamadaki başarısızlık, 10 vakanın yaklaşık 9'unda neden tüm paranın üçüncü kuşak tarafından geçeceğini açıklayabilir.
- Ne yaptığınızı bilmiyorsanız, her zaman ve daima düşük maliyetli bir endeks fonu ile yapışmayı düşünün. İnekler eve gelene kadar tekrar edeceğim.
Kolej Kariyerinize Yatırım Yapmaya Başlamanıza Yardımcı Olacak Kaynaklar
Tartıştığımız bazı konular hakkında daha fazla bilgi edinmek için şu makaleleri okumak isteyebilirsiniz:
- 401 (k) Planınıza Giriş
- Roth IRA neden Mükemmel Vergi Sığınağıdır (ve Muhtemelen Bir Gününü Açmalısınız)
- Bir Serbest Çalışan Vergi Barınağı olarak Roth 401 (k) 'yi kullanma
- Emekli Tasarruflarınızı Süper Kurtarmanın 3 Yolu
- Zengin Emekli Olmanın Altı Adımı
- Yeni Amerikan Emeklilik Sisteminde Hayatta Kalma ve Gelişme
- Temettü Hakkında Her Şey
Ayrıca, kendi deneyimlerimi yıllar içinde detaylandırdığım ve yapabileceğim kadar çok soruya yanıt vermeye çalıştığım kişisel blog'uma da göz atabilirsiniz. Finansal yazılarımdan hatırladığınız tek bir ders varsa, bu şudur: Adınızı olabildiğince çok sayıda nakit üreten varlığa ekleyin; nakde dönüşen varlıklar, tercihen her geçen yıl ile artan miktarlarda; Bir kitap okurken veya video oyunu oynarken ailenizle birlikte tatil yaparken uyurken gelen nakit para. Kısaca, finansal bağımsızlığın anahtarıdır.
Bir üniversite öğrencisine yazdığım mektupta, başarılı, mutlu ve hayatta nasıl başarılı olacağımı okumak isteyebilirsiniz.