Emekliliğiniz için Yüzde 4 Çekmeniz Gerekir mi? Veya sadece yüzde 3?
Emeklilik portföyünüzden ne kadar para çekebilirsiniz?
Yakın zamana kadar, yaygın kabul gören kural, her yıl yüzde 4 çekmeyi söyledi.
Ancak şimdi uzmanlar yüzde 3'ün daha iyi olabileceğini söylüyor.
Peki bu hangisi?
Neden Yüzde 4 Kural Çok Popüler?
Finansal danışman Bill Bengen tarafından 1994 çalışmasına geri dönüyor. Bu çalışma, her yıl portföylerinden yüzde 4 çeken emeklilerin başlıca yatırımlarının çoğunlukla bozulmadan kaldığını gösterdi.
Bunu, enflasyona ayak uydurmak için yeterli yıllık getiri sağlayan muhafazakâr bir portföy oluşturarak başardılar.
Evet, müdür zamanla azalır. Ancak, bu yavaş bir hızda, emeklinin yaşamı boyunca portföyünü koruyabilmesi istatistiksel olarak muhtemel olacaktır.
On yıllar boyunca, yüzde 4'ü emeklilik için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini belirleyen standart protokol olmuştur.
1 milyon dolarlık bir emeklilik portföyü size yılda 40.000 $ 'lık bir emeklilik geliri sağlayacak (1.000.000 $' dan 0.04 $ 'a 40.000 $).
700.000 $ 'lık bir portföy size yılda 28.000 $' lık bir emeklilik geliri sağlayacak (700.000 $ 'lık 0.04, 28.000 $' dır).
Ancak, 2012'nin piyasa getirileri yatırımcılara yüzde 4'lük bir kural soruyor. Bazı finansal danışmanlar yüzde 4'ünün çekilme oranından çok agresif olduğunu düşünüyor. Önerilerini yüzde 3'lük çekilme oranına değiştirdiler.
Niye ya? İki sebep: enflasyon ve düşük portföy değerleri.
Enflasyon Ne Yapmalı?
Bengen 1994 yılında yüzde 4'lük bir çalışma gerçekleştirdiğinde, tahvil, CD ve Hazine bonoları gibi muhafazakâr yatırımlardan elde edebileceğiniz getiri, iyi oldu. Daha sonra, Nisan 2012'de, bu muhafazakar yatırımların geri dönüşü hiçbir şeyin yanında değildi.
Aynı zamanda enflasyon da hiçbir şeyin yanında değildi.
"Güvenli geri dönüşlerin" enflasyonla uyumlu olması uygun. Diğer bir deyişle, ham rakamlar değişmiş olsa bile, enflasyona göre getiri benzerdir.
Fakat 2012 normal değildi ve son yıllarda bu eğilim devam etti. Ancak, faiz oranları sonsuza dek bu düşük kalabilir . Düşük faiz oranlarına sahip olmanın bir sonucu olarak enflasyonun önümüzdeki birkaç yıl içinde artabileceğine dair bir garanti var.
Böyle bir durumda, güvenli / muhafazakâr yatırımlara getirilen getirilerin enflasyona ayak uydurma şansı da vardır. Bu durumda yüzde 4, çekilme oranından çok agresif olabilir.
Alt Portföy Değerleri Hakkında Ne?
Portföyünüzün değeri uçucudur. Pazarın ne kadar iyi olduğuna bağlı. Yüzde 4 kuralına uyursanız, yaşam tarzınızı piyasadaki dalgalanmalara göre ayarlayacaksınız.
Örneğin, bir boğa koşusu sırasında, portföyünüz 1 milyon dolar seviyesinde kalabilir. Bu, yılda 40.000 dolar yaşayacağınız anlamına gelir. Bir pazarda, portföyünüz 850.000 $ 'a kadar çıkabilir. Yüzde 4 kuralına uyuyorsanız, o yıl yaşamak için sadece 34.000 dolar kazanacaksınız.
Daha az yaşayamazsan ne olur? Faturalarınızı ödemek için 40.000 ABD dolarına ihtiyacınız varsa, pazar sona erdiğinde portföyünüzün daha fazlasını satmaya başlarsınız.
Bu satmak için en kötü zaman.
Bu nedenle, bugünün finansal danışmanları, insanlara yüzde 3'lük bir geri çekilme oranını planlamalarını söylüyor. Bu tavsiye “en iyisi için umut, en kötüyü planla” fikrini izler. Gerekli giderleri yüzde 3 olarak planlayın. Stoklar azalırsa ve faturalarınızı karşılamak için yüzde 4 çekmeniz gerekiyorsa, yine de güvende olursunuz.
Ne anlama geliyor?
Bu, 1 milyon dolarlık aynı portföyün size 40.000 $ 'dan ziyade yıllık 30.000 dolar kazanacağını gösterir.
Emekliliğe yaklaşıyorsanız ve portföyünüz bir milyona veya daha fazla yakın değilse panik yapmayın. Bu sadece planlama amaçlıdır. Emekliliğiniz, Sosyal Güvenlik, telif hakları ve kiralık mülkleriniz gibi diğer faktörler de hesaplarınızı değiştirecektir.
Emekliliğinizdeki harcamalarınız da düşündüğünüzden daha düşük olabilir. İpotek ödendikten ve çocuklarınız para kazandıktan sonra, faturalarınız çok daha küçük olacaktır.
Emeklilik sırasındaki vergi oranınız da düşebilir.
Alt çizgi? Emeklilik için tasarruf önceliği . 401 (k) planları, Roth IRA'lar ve kiralık mülkler sahibi olmak gibi diğer uzun vadeli yatırımlarla agresif bir şekilde tasarruf edin . Daha yaşlı olduğunuzda kendinize teşekkür edersiniz, zira daha fazla gönül rahatlığıyla emekliliğin tadını çıkarabileceksiniz.