Hangisi sizin için en iyisi? 15 Yıllık vs 30 Yıllık Mortgage Karşılaştırması

Ev alırken yapmanız gereken tüm seçimlerle karıştırıldınız mı? Sabit oranlı ipotekler en basit ve en popüler konut kredileridir ve ayarlanabilir oranlı ipoteklerle gelebilecek sürprizleri önler. Fakat yine de 15 yıllık ipotek ile 30 yıllık ipotek arasında seçim yapmanız , doğru borç verenle çalışmanız ve maliyetlerinizi yönetmeniz gerekiyor.

15 Yıl vs 30 Yıllık İpotekler

15 yıllık bir ipotek, toplam borçlanma maliyetlerinizi en aza indirir ve borçlarınızı hızlı bir şekilde ortadan kaldırmanızı sağlar.

Ancak 30 yıllık bir kredinin daha düşük aylık ödemeleri vardır, bu da başka hedefler için tasarruf etmenizi ve beklenmedik masraflar ödemenizi sağlar.

Karar veremiyor musun? Artıları ve eksileri aşağıda ayrıntılı olarak ele alacağız. Ancak 15 yıllık ödeme çok korkutucu ise, 30 yıllık bir kredi alabilir ve her ay fazladan ödeme yapabilirsiniz . Ödemelerinizi 15 yıllık bir ipoteğe sahipmiş gibi hesaplayın ve acil bir durum ortaya çıkana kadar bu yüksek ödemeyi yapın. Bu strateji sizi borcunuzdan erken çıkarır ve 30 yıllık bir ipoteğe göre daha az faiz ödersiniz. Ancak, mutlak minimum değeri faizle harcamak istiyorsanız, mümkün olan en düşük ücreti alabilmeniz için 15 yıllık ipoteğe başvurunuz.

Aylık ödeme

İlk bakışta, 15 ve 30 yıl vadeli krediler arasındaki en belirgin fark, gerekli aylık ödemedir. 30 yıllık krediler daha düşük bir ödemeye sahiptir - ancak bu, onları daha iyi hale getirmez. Diğer, daha az fark edilir farklılıklar da önemlidir.

Uygun fiyatlı ödemeler: Gelirinize ve peşinatınızın büyüklüğüne bağlı olarak 15 yıllık bir ipotek uygun olmayabilir.

1. Aylık nakit akışınızdan endişe ediyorsanız, ödemelerinizi 15 yerine 30 yıldan fazla uzatmak çekici olabilir.
2. Kredi verenler, kredi başvurunuzu kısmen krediyi geri ödeme kabiliyetinize dayanarak onaylarlar. Bunu yapmak için aylık gelirinizi aylık borç ödemelerinizle karşılaştırırlar. 15 yıllık ödemede rahat olsanız bile, borç-gelir oranınız bu krediler için sizi diskalifiye edebilir.

Diğer hedefler: Emeklilik gibi başka hedefler için tasarruf ederseniz, 30 yıllık bir ipotek bu hedefleri finanse etmeyi kolaylaştırır. Her ay yüksek bir ipotek ödemesi yapmak yerine, bu uzun vadeli hedeflere ulaşmak için bütçenizde daha fazla serbest paraya sahip olacaksınız. Tabii ki, eğer 30 yıllık bir kredi ile gidecekseniz ve parayı her ay “isteklerinize” harcıyorsanız, 15 yıllık bir krediyle daha iyi olabilirsiniz.

Esneklik: 30 yıllık bir kredi, seçeneklerinizi açık tutmanıza ve hayatın sürprizlerini çekmenize yardımcı olur. Eğer işleri değiştirirseniz (ya da bir işi kaybederseniz), daha düşük aylık ödemeyi takdir edeceksiniz.

Ödeme hesaplamaları: Aylık mortgage ödemenizin ardındaki mekaniği görmek için ödeme hesaplamalarının temellerini öğrenin ve farklı ödeme seçeneklerini denemek için ücretsiz çevrimiçi hesap makinelerini kullanın.

Ne kadar hızlı ödeyeceksin

15 yıllık bir ipotek, kredi bakiyenizi hızlı bir şekilde ödemenize yardımcı olur. Her bir aylık ödeme ile borcunuzda 30 yıllık bir kredi ile yapacağınız harcamadan daha büyük bir diş çekeceksiniz. Herhangi bir noktada, daha az para ödemeniz gerekecek ve bu da çeşitli faydalar sunuyor:

1. Bir sonraki ev satın alımınız veya diğer ihtiyaçlarınız için kullanabileceğiniz daha hızlı bir şekilde hisse senedini oluşturursunuz .
2. Daha düşük bir kredi-değer oranıyla yeniden finanse etmek daha kolaydır.
3. Evinizi satmanız gerekiyorsa, sualtı olasılığınız daha azdır .

Ayrıca, eğer evinizde kalırsanız, 15 yıl sonra, 30 yıl boyunca oyalanmak yerine ipotek ödemelerini yapmayı bırakabilirsiniz.

Faiz Maliyetleri

15 yıllık bir ipotekle, 30 yıllık bir ipoteğe kıyasla daha az faiz ödersiniz. İki faktör sizin lehinize çalışır:

1. Faiz oranı: 15 yıllık krediler tipik olarak 30 yıllık kredilerden daha düşük faiz oranlarına sahiptir, diğer her şey eşittir. Böylece ilk yılın başından itibaren daha az faiz ödersiniz.
2. Ömür Boyu Faiz Maliyetleri: Ödünç alma süresi uzadıkça, ödediğiniz faiz o kadar artar . Ayrıca, 30 yıllık bir kredinin daha küçük aylık ödemesiyle, kredi bakiyeniz (ve faiz ödeyeceğiniz tutar) daha uzun süre daha yüksek kalır. Bu sürecin nasıl çalıştığını görmek için aylık ödemeleri, aylık faiz ödemelerini ve çalışan kredi bakiyenizi gösteren bir amortisman tablosuna bakın.

Örnek: 15 Yıllık vs 30 Yıllık Karşılaştırma

Yukarıdaki tüm faktörlerin birlikte nasıl çalıştığını görmek için bir örnek verelim.

Bir ev satın almak için 200.000 $ ödünç aldığınızı varsayalım ve 15 yıllık ve 30 yıllık ipotek arasında seçim yapabilirsiniz.

• Yüzde 4'lük bir oran ile 30 yıllık sabit faizli bir kredi alın.
• % 3,43 oranında 15 yıllık sabit faizli bir kredi alın.

Aylık ödeme: 30 yıllık kredinin aylık ödemesi daha düşük.

• 30 yıl ödeme: 966 $
• 15 yıllık ödeme: 1.432 $

Borç azaltma: 15 yıllık kredi ile bakiyeyi daha hızlı ödersiniz.

• Yirmi yıl sonra 30 yıllık kredi üzerinde kalan kredi bakiyesi: 172.513 $
• Yirmi yıl sonra 15 yıllık kredi üzerinde kalan kredi bakiyesi: 119.674 ABD doları

Faiz maliyetleri: 15 yıllık bir krediyle daha az faiz ödersiniz.

• 30 yıllık kredi ile, kredinizin ömrü boyunca 147,903 $ faiz maliyeti ödersiniz. Ayrıca, 200.000 $ 'lık kredi bakiyesini de ödemek zorunda kalacaksınız.
• 15 yıllık kredi ile, toplam faiz maliyetlerinde sadece 56,122 $ ödeyeceksiniz.