Hangisi daha iyi?
Her iki masraf da cepheden çıkacaktır (puanları finanse etmedikçe), dolayısıyla bütçenizdeki ani etkiler aynıdır. Aynı şekilde, hem puan hem de peşinat, gerekli aylık mortgage ödemenizi azaltabilir.
Ancak, uzun vadede, mali durumunuzu farklı şekillerde etkiler.
Hızlı bir tazeleme aracı olarak, puanlar ile bir peşinat arasındaki farkı gözden geçirelim. Daha sonra, bir seçeneğin diğerinden daha iyi olabileceğini değerlendireceğiz.
İndirim Noktaları
İndirim puanları kredinizdeki oranı düşürür. Bugün bir ödeme karşılığında, borç vereniniz borcunuzdaki faiz oranını azaltacaktır. Bu, bazen kredinizdeki “oranı düşürmek” olarak adlandırılır çünkü etkili bir şekilde daha düşük bir ücret alırsınız.
Daha kesin olmak gerekirse, erken ödeme yaptığınızı söyleyebilir ve borç verdiğiniz faiz oranını buna göre ayarlıyorsunuz.
Faiz maliyetleri geri alınamaz - sattığınız zaman faizleri geri almayacaksınız. Sonuç olarak, diğer yollarla bu masraftan faydalanmanız gerekir (ve rakamların eklendiğinden emin olun). Aşağıdakiler dahil, ödeme puanlarından yararlanabileceğiniz çeşitli potansiyel yollar vardır:
- Puanlara harcadığınız paradan potansiyel vergi avantajları
- Gelecek yıllarda daha rahat bir nakit akışı ile sonuçlanan daha düşük aylık ödeme
- Yıllar boyunca borç üzerinde daha düşük bir oran (krediyi uzun vadede tutarsanız)
Peşinatlar
Peşinat, bir mülkün satın alma bedeline doğru ödediğiniz miktardır . Bu miktar kredinizin büyüklüğünü azaltır ve evdeki mülkiyet payınızı gösterir ( özsermayenizi arttırır).
Sahip olduğunuz herhangi bir evin sahibi sizsiniz, ancak borcunuzun tamamını ödeyene kadar borç verenin mülk sahibi olabilir.
Peşinat ödemek, evinizi bir kumbara olarak kullanmaya benzer. Ev, bir değer deposu olarak davranır: Evin değeri kaybetmediğini varsayarak, mülkü sattığınız zaman bu değeri geri alabilirsiniz. Alternatif olarak, bu değere karşı ikinci ipotek borçlanabilirsiniz veya bu değeri diğer ihtiyaçlar için teminat olarak kullanabilirsiniz.
Puanlarınız ve Ödenen Ödemeleriniz
Hem indirim puanları hem de daha büyük bir peşinat, gerekli aylık mortgage ödemelerinizi azaltacaktır. Aylık ödemeler birkaç faktör kullanılarak hesaplanır:
- Faiz oranı
- Kredi tutarı (bakiye olarak da bilinir)
- Kredinin vadesi (veya kredinin süresinin planlandığı süre)
Bu kalemlerden herhangi birini azaltırsanız, aylık ödeme de düşecektir. Ayrıca, ödediğiniz faiz miktarı da azalacaktır. İlginç bir şekilde, kredi miktarı seviyesini koruyabilir, ancak oranı düşürerek veya kredinin ömrünü kısaltarak toplam faiz maliyetlerini düşürebilirsiniz.
Farklı girdiler, ödemenizi düşürür, ancak bunu farklı şekillerde yaparlar. Bunu görmenin en iyi yolu, bir kredi hesap makinesi ile deneme yapmak veya farklı kredi alternatiflerini değerlendirmek için amortisman tablolarını kullanmaktır .
En önemlisi, zaman içinde faiz maliyetlerine ve kredinin ömrü boyunca bak.
Ne yapmalısın?
Ödeme ve faiz maliyetlerinin her bir seçenekle nasıl değiştiğini daha iyi anlayarak, borç verenlerinizin seçeneklerini değerlendirmek için daha kolay bir zamanınız olmalı (ve nakit ile ne yapacağınıza karar vermek).
Paranız varsa ve uzun bir süre evinizde kalmayı planlıyorsanız, puanlar göz atmaya değer.
- Kredinizi ne kadar tutacağınızı tahmin edin. Daha uzun bir süre ile, puan ödemek ve daha düşük bir oranda faiz ödeyerek daha iyi olabilir.
- Puanlarınızdaki kırılma süresini kontrol edin: Ödemenizde her ay ne kadar tasarruf edeceğinizi belirleyin ve ödediğiniz miktarı telafi etmek için ne kadar zaman alacağınızı hesaplayın. Ardından, puan öderseniz toplam faiz maliyetinizin de farklı olabileceğini unutmayın.
- Vergi danışmanınızla olası vergi etkilerini keşfedin. Ödeme noktaları bugün size bir kesinti verebilir ve bu gelecek yıllarda faiz tasarrufundan daha faydalı olabilir. Faiz maliyetlerinin de indirilebileceğini unutmayın - ancak vergi indirimi için para harcamak hala para harcıyor.
- Para için alternatif kullanımları değerlendirin ve parayı evinize doğru koymaktan başka bir şey yapıp yapmayacağınıza karar verin.
- Biraz daha yakın bir gelecekte daha iyi bir faiz oranında yeniden finanse edebileceğinize karar verin. Kredi puanlarınız veya geliriniz iyileşirse, daha iyi bir kredi almaya hak kazanabilirsiniz. Aynı şekilde, faiz oranlarına bakın ve onların yükselmesini, düşmesini veya seviyesini korumasını bekleyip beklemediğinizi düşünün.
- Finansman noktalarındaki sayıları çalıştırın. Kredi bakiyenizdeki yuvarlanma noktaları genellikle cepten ödeme yapmak kadar avantajlı değildir, ancak bir göz atmaya değer olabilir.
Ödeme noktalarından ne kadar yararlanacağınızı belirlemek için bir puan hesaplayıcısı kullanın. Daha sonra, bu tasarrufları daha küçük bir krediyle karşılaştırın (bir amortisman tablosu kullanarak). Örneğin, 300.000 $ 'lık bir krediyle, iki puan (veya 6.000 $) öderseniz daha düşük faiz oranından gelen tasarrufları değerlendirin. Ardından, sadece 294.000 $ ödünç alırsanız kredinin nasıl göründüğüne bakın - bunu 6,000 $ 'a ekleyerek puanları düşürmek yerine peşinat ödemeye ekleyin.