Ödemeler faizle yetinmiyorsa
Her türlü kredi ile negatif amortisman mümkündür ve genellikle öğrenci kredileri ve emlak kredileri ile görülür.
Olumsuz amortisman nasıl çalışır?
Olumsuz amortismanı anlamak için, eski itfa ile başlamak en iyisidir.
Amortisman, sabit ödemeler (genellikle aylık ödemeler) ile bir kredi bakiyesinin ödenmesi sürecidir . Örneğin, 30 yıllık sabit faizli ipoteğe sahip bir ev satın aldığınızda, her ay aynı ödemeyi yapacaksınız - kredi bakiyeniz ve faiz giderleriniz zamanla azalsa bile.
Aylık ödemeler çeşitli faktörlere göre hesaplanır:
- Kredi bakiyesi - ne kadar borçlanıyorsunuz
- Krediyi ödemek için alacağınız süre ( terim olarak bilinir )
- Kredi bakiyenizden alınan faiz oranı
Hesaplama, seçtiğiniz süre sonunda (genellikle ev kredisi için 15 ila 30 yıl) kredinizi tamamen ödeyecek olan sabit bir ödeme ile gelir . Her ödemenin iki bileşeni vardır:
- Ödemenin bir kısmı borcunuzdaki faiz ödemelerini kapsamaktadır
- Ödemenin geri kalanı borcunuzu öder (veya kredi bakiyenizi azaltır)
Daha fazla bilgi edinmek ve örnek amortisman tablolarını görmek için, bu sayfanın alt kısmında örnek bir negatif amortisman tablosu bulacaksınız.
Işler ters gittiğinde
Bazı kredilerle, tam amortisman ödemesinden daha az ödeme yapabilirsiniz. Daha az ödeme yapmanın temel nedeni, elbette, daha az ödeme yapmaktır.
Belirli bir ayda faiz ücretlerinden daha az ödeme yaptığınızda (veya herhangi bir zaman dilimi geçerli olursa), faiz giderleriniz kredi bakiyenize eklenir.
Başka bir deyişle, her ay daha fazla borçlusun . Borç vereninizden gerçekten para almazsınız, ancak kredi bakiyeniz artar, çünkü faiz ödemezsiniz.
Bir kredi bakiyesine faiz katma süreci, faizi aktif hale getirmek olarak bilinir.
Sonunda, krediyi ödemek zorunda kalacaksın. Bu çeşitli şekillerde olabilir:
- Düzenli amortisman ödemeleri yoluyla (kredinin büyümemiş olsaydı daha yüksek olurdu)
- Krediyi yeniden finanse ederek
- Borcu ödemek için bir balon ödeme yaparak
Neden negatif amortisman kullanıyorsunuz?
Her iki şekilde de ödemeniz gerekiyor, o zaman neden insanlar kredilerin büyümesine izin veriyor?
Ödeme yapılamaması: Bazen sadece ödeme yapmak için paranız yok. Örneğin, işsizlik dönemlerinde, öğrenci kredilerinizi ödeyemeyebilirsiniz. Ödemeleri geçici olarak yapmayı bırakmanızı sağlayan erteleme başvurusu yapmak mümkündür. Ancak, faiz hala tahsil edilir ve sübvansiyonlu kredileriniz olmadığı sürece faiz ödemeniz gerekecektir. Olumsuz amortismandan kaçınmak istiyorsanız, çoğu zaman (daha büyük ödemeleri atlarken) faiz ödemeye ilişkin seçeneğiniz olduğunu unutmayın.
Yatırımcı kredileri: Bazı durumlarda, yatırımcılar büyük aylık ödemelere kaydolmakla ilgilenmezler.
Bu özellikle kısa vadeli projeler için geçerlidir (örneğin, bir düzeltme ve çevirme). Bu yatırım için spekülatif ve riskli bir yoldur, ancak bazı insanlar ve işletmeler bunu başarılı bir şekilde yapar. Paranın ödenmesi için, hiçbir zaman ödediğiniz faizi ödemek için yeterli miktarda kar elde etmelisiniz.
Satın almak için “Gerdirme”: Bazı ev alıcıları şu anda fiyat aralıkları dışında bir mülk satın almak için negatif amortisman kullanırlar. Varsayımlar daha sonra daha fazla gelir elde edecekleri ve daha ucuz bir ürünü satın almaktan çok daha pahalı bir mülk satın almak ve gelecekte bir noktada hareket etmek zorunda kalmayı tercih ediyorlar. Yine, bu riskli bir stratejidir - geleceği tahmin edemezsiniz ve hiçbir zaman bir gerçekliğe dönüşmemiş sayısız beklenti hikayesi vardır. Riskli kredilerin bazı örnekleri arasında opsiyon-ARM kredileri veya alacak-öde kredileri (eskiden olduğu kadar popüler olmayan) bulunmaktadır.
Olumsuz amortisman örneği
Faaliyette negatif amortisman görmek için, herhangi bir kredi almak ve faiz ücretlerinden daha az ödendiğini varsayalım. Zamanla, denge artacaktır.
Örneğin, aylık olarak geri ödenecek 30 yıl için% 6'da 100.000 dolar ödünç aldığınızı varsayalım. Bu durumda, her ay hiçbir şey ödemeyiz ve kredi bakiyesinin arttığını göreceksiniz. Kendi itfa tablolarınızı oluşturabilir ve seçtiğiniz herhangi bir ödemeyi kullanabilirsiniz.
Gördüğünüz gibi, ödediğiniz faiz miktarı her ay artar - kredi bakiyenizle birlikte.
| Ay | Başlangıç dengesi | Gerçek ödeme | anapara | Faiz | Bitiş Bakiyesi |
| 1 | 100.000 ABD doları | $ - | $ (500.00) | 500,00 dolar | 100.500,00 ABD doları |
| 2 | 100.500,00 ABD doları | $ - | $ (502.50) | 502.50 ABD doları | 101,002,50 ABD doları |
| 3 | 101,002,50 ABD doları | $ - | $ (505.01) | 505.01 ABD doları | 101,507,51 ABD doları |
| 4 | 101,507,51 ABD doları | $ - | $ (507.54) | 507,54 ABD doları | 102.015.05 |
| 5 | 102.015.05 | $ - | $ (510.08) | 510.08 ABD doları | 102,525 TL |
| 6 | 102,525 TL | $ - | $ (512.63) | 512.63 ABD doları | 103,037,75 ABD doları |
| 7 | 103,037,75 ABD doları | $ - | $ (515.19) | 515.19 ABD doları | 103,552,95 dolar |
| 8 | 103,552,95 dolar | $ - | $ (517.76) | 517,76 ABD doları | 104.070 ABD doları |
| 9 | 104.070 ABD doları | $ - | $ (520,35) | 520,35 dolar | 104.591.06 $ |
| 10 | 104.591.06 $ | $ - | $ (522.96) | 522,96 dolar | 105,114,01 ABD doları |
| 11 | 105,114,01 ABD doları | $ - | $ (525.57) | 525,57 ABD doları | 105,639,58 ABD doları |
| 12 | 105,639,58 ABD doları | $ - | $ (528.20) | 528.20 $ | 106,167,78 ABD doları |