Seçenekleriniz var ve bir Ödeme Yapmak Daha İyi Olabilir
Aşağı Para Olmadan Nasıl Alabilirsiniz
Devlet kredisi programları en iyi seçeneğinizdir.
ABD hükümeti, borç vermeyi kaybına karşı garanti ettiğinde, peşin ödemeleri olmayan kredileri onaylama olasılıkları daha yüksektir. Ama yine de bu kredilere hak kazanmanız gerekiyor. Geleneksel kredileriniz yoksa, bir seçenek olabilir veya en azından evinizde küçük bir ödeme yapmanız gerekebilir.
VA kredileri ABD Gazi İşleri Bakanlığı (VA) aracılığıyla kullanılabilir. Askerler, gaziler ve uygun eşler yüzde sıfır aşağı bir ev satın alabilirler. Bu kredilerin aylık ipotek sigortası primleri yoktur, bu nedenle aylık ödemeler nispeten düşük kalabilir (ancak sıfır ile satın aldığınızda, ödemeleriniz yüksek olacaktır). ABD'de çok sayıda borç veren bu kredileri sağlayabilir, bu nedenle başvurmak için bir ipotek komisyoncusu veya finans kurumu ile konuşun. Kredi verenler işletmeniz için rekabet eder, bu yüzden çeşitli farklı kaynaklardan teklifleri karşılaştırın. Hepsi farklı faiz oranlarına ve kapanış maliyetlerine sahip olacaklar.
USDA kredileri ABD Tarım Bakanlığı (USDA) tarafından desteklenmektedir ve kırsal alanlarda ev sahipliğini teşvik etmek için tasarlanmıştır.
Bu krediler gelir sınırlarına sahiptir, ancak genellikle ABD medyan ailesinin gelirinin% 115'ini (ya da devlet çapında bir ölçü) ödeyebilirsiniz. VA kredilerinde olduğu gibi, borç verenler USDA programına katılmalıdır, ancak seçim için çok sayıda ipotek komisyoncusu ve banka vardır.
Birden çok kredi verenlerden teklif alın ve karar vermeden önce maliyetleri karşılaştırın.
Diğer kaynaklar
Eğer bir VA veya USDA kredisi almaya hak kazanmıyorsanız, başka kaynakları kullanarak parasız olarak satın alabilirsiniz (ya da küçük bir peşinat ödemek zorunda kalabilirsiniz). Geçmiş yıllarda, peşinat ödemeden satın almak daha kolaydı. İpotek krizinden sonra, bu kadar kolay değil.
Peşinat ödeneği ve yardımlar , efektif olarak yüzde sıfır peşinat ile etkili bir şekilde satın almanıza yardımcı olabilir. Teknik olarak, biri peşinat ödüyor, ama sen olmayabilirsin. Uygun olabileceğiniz yerel kuruluşları arayın ve mevcut herhangi bir kaynak için yerel bir Konut ve Şehircilik Dairesi (HUD) temsilcisine danışın. Bazı ilk kez homebuyer programları da yardımcı olabilir . Bu programların bulunması zor ve zor. Bununla birlikte, bir kuruluş için doğru olan sizseniz, ihtiyacınız olan yardımı alabilirsiniz.
Ayrıca, geri verilen krediler olarak da bilinen 80/20 kredileri , iki krediyi kullanarak satın almanızı sağlar. Finansal krizden önce, bu strateji popüler bir stratejiydi. Günümüzde, hak kazanmak için doğru kredi ve gelir profiline ihtiyacınız olacak. Bu yaklaşımı kullanmak için, evinizin değerinin yüzde 80'i için bir ilk ipotek alacaksınız (bu bölüm için yüzde 80'lik bir kredi vererek, o zamanki özel mortgage sigortasını ödemek zorunda kalmayacaksınız).
Kalan yüzde 20, ilk ipoteğinizle aynı anda aldığınız ikinci bir ipotekten gelir. İkinci kredi daha yüksek bir faiz oranına sahip olacak, ancak borçlular genellikle bu krediyi hızlı bir şekilde ödemeye çalışıyor. 80/20 kredisi teklif edip etmediklerini ve gereklilikleri öğrenmek için yerel bankalara ve kredi birliklerine başvurun.
Özel borç verenler size bir ev satın alma fiyatının yüzde 100'ünü ödünç vermeye istekli olabilirler. Bunlar profesyonel kredi verenler olabilir veya olmayabilir. Çoğu durumda, bu krediler sadece yardım etmek isteyen aile üyelerinden gelir (borç verme işinde değildirler). Bu rotayı izlerseniz, herkesin anlaşmanızın ayrıntılarını anlaması (ve belgelemesi) için yazılı bir anlaşma kullanın. İlgili tüm yasalara uymak isteyeceğinizden, sözleşmeyi imzalamadan önce yerel bir avukat, emlak uzmanı ve muhasebeciye danışın (ve işleri düzgün bir şekilde kurarsanız, vergi veya diğer avantajlar elde edebilirsiniz).
Bu seçeneğe sahip olmak için şanslıysanız, kazan-kazan durumu olabilir, ama herkesin neye bulaştığını bilmesi gerekir.
Bir Ödeme Yapmak En İyi Olabilir
Parasız bir şekilde alım yapmanın cazibesi açıktır: Büyük miktarda paraya ihtiyacınız yok, mobilya ve ev onarımı için tasarruflarınızı kullanabilir ve muhtemelen daha erken satın alabilirsiniz. Ancak tüm satın alma tutarını ödünç almak için çeşitli sakıncalar var.
Daha yüksek aylık ödemeler: Krediniz ne kadar büyükse, ödemeniz o kadar yüksek olur ve kredinizin ömrü boyunca bu ödemeye bağlı kalırsınız. Sayıların nasıl çalıştığını görmek için, düşündüğünüz kredilerin ödemelerini hesaplayın . Ne kadar önemli olduğunu görmek için daha büyük ve daha küçük kredi tutarlarını (peşinat ödemesi kredi miktarını azaltır) kullanmayı deneyin. Büyük bir ödemeye bağlı kaldığınızda, gelecekte daha az seçeneğiniz olur. Yaralanmalar, iş değişiklikleri veya diğer sürprizlerden kaçınmak daha zor olacaktır.
Yüksek faiz maliyetleri: Bir evin değerinin yüzde 100'ünü ödünç almak evinizin genel maliyetini artıracaktır. Bugün bir çek yazmanız gerekmeyebilir, ancak kredinizle ilgili daha fazla faiz ödemeniz gerekir; Faizdeki bu fark kredinizin ömrü boyunca onbinlerce dolar tutabilir. Bu rakamlardan bazılarını görmek için, düşündüğünüz krediler için kredi amortisman tablolarına bakın.
Özel mortgage sigortası (PMI): Evinizin değerinin yüzde 80'inden fazlasını ödünç aldığınızda, ödemenizi koruyan PMI ödemeniz gerekir. Bu ödemeden kurtulabilmenizin tek yararı, parasız bir şekilde satın alma fırsatıdır (burada tartışılan artılar ve eksiler dahil). Bu gider, toplam ömür boyu maliyetinize binlerce veya daha fazlasını ekleyebilir ve aylık ödemenizi daha da artırır.
Ev fiyat düşüşleri: İdeal olarak, eviniz zaman içinde değer kazanacaktır. Ama bu her zaman olmaz - evler değer kaybeder ve bir kayıpta satmak zorunda kalabilirsiniz. Eğer bu olursa, evden daha değerli olabilirsiniz. Kredinizden çıkmak için, borç vereninize önemli bir ödeme yapmanız gerekir. Bu hiçbir zaman hoş bir etkinlik değildir.
Esasen, parasız aldığınızda önemli bir risk alıyorsunuz. Gelirinizin aynı kalması veya artması gerekiyor ve evinizin nakit paranızdan daha hızlı değer kazanması gerekiyor. Hepimiz bu şeylerin olacağına inanıyoruz, ama birçoğu yanlış olduğunu kanıtlamadan önce.