Temel Hesaplardan Tasarruf Benzeri Alternatiflere
Nakit depolamak için en yaygın yerler şunlardır:
- Temel tasarruf hesapları
- Çevrimiçi tasarruf hesapları
- Para piyasası hesapları
- Mevduat Sertifikaları (CD)
- Faiz kontrolü
- Özel hesaplar (örneğin öğrenci tasarrufları ve hedefe yönelik hesaplar)
Aşağıdaki hesapların ayrıntılarını inceleyeceğiz.
Kazanç faizi: Bu sayfada açıklanan tüm hesaplar, faiz oranınız yavaş olsa da tasarruflarınızı artırmanıza yardımcı olan ilgi alanıdır. Seçenekleri karşılaştırırken, hangi hesabın en iyi olduğuna karar vermek için genellikle yıllık yüzde oranı (APY) olarak verilen faiz oranını değerlendirin. En yüksek faiz oranına sahip hesabı seçmek zorunda değilsiniz - sadece rekabetçi bir oran elde edin. Özellikle küçük hesap bakiyeleriyle, faiz oranı likidite ve ücretler gibi diğer hesap özellikleri kadar önemli değildir.
Ücret ödüyor musunuz? Ücretler tasarruf hesabınızın sağlığına zararlıdır. Nispeten düşük faiz oranlarıyla, herhangi bir ücret yıllık kazançlarınızı silebilir veya hesap bakiyenizin zamanla azalmasına neden olabilir.
Para yatırmadan önce bankanızın ücret beyanını dikkatle inceleyin.
1. Temel Tasarruf Hesapları
En basit haliyle, bir tasarruf hesabı para tutmak için sadece bir yer. Hesaba para yatırır, faiz kazanır ve ihtiyacınız olduğunda para kazanırsınız. Ne kadar sıklıkla para çekebildiğiniz konusunda bazı sınırlamalar vardır (önceden izin verilen para çekme işlemleri için ayda altı defaya kadar - ancak sınırsız olarak) ve hesaba istediğiniz sıklıkta ekleyebilirsiniz.
- Daha fazla detay: Neden Tasarruf Hesabı Açılsın?
Bu sade vanilyalı hesaplardan birini kullanmanın yanlış bir tarafı yok, ancak sizin için daha uygun olabilecek başka türde tasarruf hesapları var. Diğer hesaplar, geleneksel tasarruf hesabındaki tüm varyasyonlardır. Bununla birlikte, ihtiyaçlarınız oldukça basitse, zaten çalıştığınız bir bankada muhtemelen bir tasarruf hesabı açabilir ve bununla birlikte yapabilirsiniz.
2. Çevrimiçi Tasarruf Hesapları
Çevrimiçi banka hesaplarının özeti şunları içerir:
- Mevduatlarınızın yüksek faiz oranları
- Düşük (veya hayır) aylık ücretler
- Minimum bakiye şartları yok
- Önde gelen teknoloji
Bu tür hesaplar başlangıçta yalnızca çevrimiçi bankalar tarafından kullanılabilir. Ancak, çoğu tuğla-harçlı bankalar artık çevrimiçi fatura ödeme ve uzak depozito gibi çevrimiçi yetenekleri içeriyor ve bazı bankalar standart hesaplarından daha düşük ücretlerle ve yüksek oranlarla yalnızca çevrimiçi seçeneklere sahip.
Self servis: Çevrimiçi tasarruf hesapları, kendi kendini yeten teknoloji meraklıları için en iyisidir. Bir şubeye giremezsiniz ve bir memurdan yardım alamazsınız - bankanızın çoğunu kendi başınıza çevrimiçi yapacaksınız. Ancak, hesabınızı yönetmek kolaydır ve yardım için müşteri hizmetlerini her zaman arayabilirsiniz (bazı tuğla ve harç bankalarının müşteri hizmetlerini ne kadar sıklıkla arayabileceğinizi sınırlandırdığını ve bir insandan yardım almak için ücret talep edebileceğini unutmayın).
Neyse ki, çoğu isteği kendiniz de tamamlayabilirsiniz - ne zaman ve sizin için uygunsa.
Bağlantılı hesaplar: Çevrimiçi bir hesap kullanmak için, genellikle bir tuğla ve banka hesabına da ihtiyacınız vardır (hemen hemen herhangi bir çek hesabı yapar). Bu sizin "bağlantılı" hesabınızdır ve bu genellikle ilk para yatırma işleminiz için kullanacağınız hesaptır. Çevrimiçi hesabınız açık ve çalışır durumda olduğunda, diğer kaynaklardan da para yatırabilirsiniz - hatta hesabınıza cep telefonunuzla çek çekebilirsiniz.
Para harcaması : Eğer fiziksel bir dal yoksa, ihtiyacınız olduğunda paranızı nasıl harcayacağınızı merak edebilirsiniz. Neyse ki, bazı çevrimiçi bankalar ayrıca çek yazmanıza, faturaları çevrimiçi olarak ödemenize ve alımlar ve para çekme işlemleri için bir banka kartı kullanmanıza izin veren çevrimiçi çek hesapları da sunmaktadır. Parayı yerel banka hesabınıza taşımanız gerekirse, söz konusu aktarım genellikle birkaç iş günü içinde gerçekleşir.
Ayrıca, bazı çevrimiçi bankalar postayla gönderilen kasiyer çeklerini sipariş etmenizi sağlar.
Tasarruf Hesaplarındaki Değişiklikler
Standart (veya çevrimiçi) bir tasarruf hesabından daha fazlasına ihtiyacınız varsa, ek avantajlar sunarken faiz ödeyen diğer hesap türleri vardır.
Para piyasası hesapları (MMA): Para piyasası hesapları, tasarruf hesapları gibi görünür ve hissedilir. Ana fark, paranıza daha kolay erişebilmenizdir: Genellikle hesaba karşı çek yazabilirsiniz ve bu parayı bir banka kartıyla bile harcayabilirsiniz. Ancak, herhangi bir tasarruf hesabında olduğu gibi, ayda kaç kez para çekebileceğinizi de sınırlar vardır. Para piyasası hesapları genellikle tasarruf hesaplarından daha fazla para öder, ancak daha büyük mevduatlar gerektirebilir. Onlar acil durum tasarrufu için iyi bir seçenektir çünkü paranıza erişebilirsiniz, ancak yine de faiz kazanırsınız. Para piyasası hesapları hakkında daha fazla bilgi edinin.
Mevduat Sertifikaları (CD): CD'ler de tasarruf hesaplarına benzer, ancak genellikle daha fazla ödeme yaparlar. Tradeoff? Paranızı bir CD'de belirli bir süre için (örneğin 6 ay veya 18 ay) kilitlemelisiniz. Paraları erken çekebilmek mümkün , ancak bir ceza ödemek zorunda kalacaksınız , bu yüzden CD'ler yakında paraya ihtiyaç duymayacağınız para için mantıklı. Daha fazla bilgi için CD'lerin temelleri hakkında bilgi edinin.
Faiz kontrolü: Paranıza gerçekten erişmeniz gerekiyorsa (ve hala faiz elde etmek istiyorsanız), bir kontrol hesabından ihtiyacınız olanı alabilirsiniz. Geleneksel kontrol hesapları, faiz ödememektedir, ancak bazı hesap türleri, istediğiniz kadar kazanmanıza ve harcama yapmanıza olanak tanır. Çevrimiçi bankalar, biraz faiz ödeyen çek hesapları (genellikle bir tasarruf hesabından daha az) sunar. Ödemeyi kontrol eden hesaplar daha fazla ödeme yapar, ancak niteleyici zor olabilir.
Öğrenci Tasarruf Hesapları
Çevrimiçi bankalar haricinde, hesabınızda büyük bir denge kalmazsanız tasarruf hesapları pahalı olabilir. Bankalar aylık ücret alıyor ve küçük hesaplara çok az ya da hiç faiz ödemiyorlar. Öğrenciler için (zamanlarının çoğunu çalışmak için harcayan - çalışmayan), bu bir sorun. Bazı bankalar, öğrencilerin bir iş bulupya kadar ücretlerden kaçınmaları için yardımcı olan ve aylık ücret feragatlerine hak kazanabilecek “öğrenci” tasarruf hesapları sunar.
Öğrenci iseniz, ilk banka hesabınız için bir tuğla-harç bankası veya kredi birlikteliğinde bir öğrenci tasarruf hesabı mükemmel bir seçenektir. Hesabın bir noktada “normal” bir hesaba dönüşebileceğini ve bu dönüşümden sonra ücrete dikkat etmeniz gerektiğini unutmayın.
Hedef Odaklı Tasarruf Hesapları
Tasarruf hesabında herhangi bir şey için - veya hiç bir şeyden - tasarruf edebilirsiniz, ancak belirli bir amaç için para ayırmak bazen faydalı olabilir.
Örneğin, yeni bir araç, ilk eviniz, tatiliniz, hatta sevdikleriniz için bile hediyeler biriktirmek isteyebilirsiniz. Bazı bankalar, bu hedefler için özel olarak tasarlanmış tasarruf hesapları sunar.
Bu hesapların temel faydası psikolojiktir. Tasarruflarınızda genellikle daha fazla kazanmazsınız (bazı bankalar ve kredi birliktelikleri düzenli tasarrufları teşvik etmek için avantajlar sunsa da), ancak belirli bir hesap değerlediğiniz bir şeye bağlıysa, tasarruf hedeflerine ulaşma olasılığınız daha yüksektir. Bu, yararlandığınız bir şeye benziyorsa, “tasarruf kulübü” (veya benzeri) programları arayın. Kendi programınızı da tasarlayabilirsiniz: Bunu, SmartyPig'de nasıl yapacağınıza bakın veya çoğu çevrimiçi bankada “alt hesaplar” veya çoklu hesaplar (açıklayıcı takmalarla) oluşturabilirsiniz.