5 En Büyük Ev Alış Engelleri
Arkadaşlarınızın neler söylediğine bakılmaksızın, bir ev satın almak her zaman kolay bir süreç değildir. Birçok ev alıcısı engellerle karşılaşır ve ev sahipliğine o sarı tuğlalı yol boyunca uçan maymunlara ve kötü cadılara koşmak sıra dışı değildir. Ev satın almanın ilk adımı engelleri hazırlamaktır.
Deneyimli bir emlakçı , doğru evi bulmanızda size yardımcı olabilir, size ne kadar ödeme yapılacağını belirleyebilir ve sizin için teklif verebilir.
Dahası, bir ajan ev satın alma süreci boyunca yolun her adımında size yol gösterebilir. Fakat bu, engelleri veya engelleri aşmayacağınız anlamına gelmez.
Engel 1: bir ödeme bulmak
Bağımsız olarak zengin değilseniz veya piyangoyu kazandığınız takdirde, muhtemelen bir ipotek almanız gerekecektir. Gazilere açık olan tüm VA kredileri , bir alıcının sıfıra indirmesine izin veriyor. Belirli profesyonellere sunulan bazı özel kredi ürünleri hariç diğer çoğu krediler, peşinat ödemesini gerektirir. En çok kullanılan iki tip ipotek FHA kredileri ve asgari peşinat ödemelerini gerektiren alışılmış krediler olup satış fiyatının yüzde 3 ila 15'i arasında değişmektedir.
Engel 2: Minimum FICO Puanının Alınması
İki büyülü sayı, FHA için 620 ve ipotek sigortası olan geleneksel krediler için 720'dir. FICO puanınız bu sayının altına düşerse, bu ipoteklere hak kazanamazsınız. İpotek sigortası olmayan geleneksel krediler için, FICO'nuz 620'ye kadar düşebilir, ancak fiyatlandırma çirkindir.
FICO puanınızı öğrenmek için kredi vereninizden kredi raporunuzu çalıştırmalarını istemeniz gerekir. Bir FICO puanını çevrimiçi olarak alabilirsiniz, ancak size mal olacak ve büyük olasılıkla borç verenin aldığı puantan farklı olacaktır. Borç vereniniz kredi notlarınızı 3 kredi raporlama ajansından alacak ve orta FICO puanını alacak.
Engel 3: Borç Verme Oranlarını Karşılamak
Çoğu kredi veren, bir alıcının maksimum yüzde 33 ön uç oranına sahip olmasını bekler. Bu, ipotek ödemenizin yanı sıra vergi ve sigorta (PITI) aylık brüt gelirinizin% 33'ünü aşamaz anlamına gelir. Ayda 5.000 dolar kazanırsanız, alabileceğiniz maksimum PITI ödemesi 1,650 $ 'dır.
Arka uç oranı daha zorlayıcıdır. Bu, PITI ödemenizi aylık döner borç ödemeleriyle birleştirmeyi içerir. Brüt aylık gelirinizin bu yüzdesi, kredi ve borç verenin türüne bağlı olarak yüzde 41 ile yüzde 50 arasında olmalıdır. İpotek sigortası ile, en yüksek arka uç oranınız yüzde 41'i geçemez, bu da daha yüksek bir arka uç oranına hak kazanmanız anlamına gelir, en az yüzde 20'yi düşürmeniz gerekebilir.
Engel 4: Değerde bir Değerleme Alma
Ev Değerleme Davranış Kuralları , HVCC, 1 Mayıs 2009 tarihinden itibaren yürürlüğe girmiş ve tüm geleneksel işlemlere uygulanmaktadır. 1 Ocak 2010'dan beri, şimdi FHA işlemleri için de geçerlidir. Bu, kusurları ve eleştirmenleri olan iyi niyetli bir süreçtir.
Geçmişte, bir borç veren kendi değerlendiricisini seçebilir. Değerleme uzmanı genellikle deneyimliydi, mahalleyi biliyordu ve belirli alanlarda birçok evi değerlendirmişti, ki bu genellikle adil ve dengeli bir değerlendirme ile sonuçlanacaktı.
Şimdi, değerleme yönetimi şirketleri bir değerleme havuzundan rastgele bir değerleme uzmanı almaktadırlar. Değerleme uzmanınız başka bir bölgeden olabilir veya mahalleyi tanımayan kişilerdir, bu da genellikle düşük bir değerleme ile sonuçlanır.
Eğer değerleme değerde değilse ve satıcı fiyatı düzeltmeyi reddederse, değerleme koşullu alıcılar işlemden uzaklaşabilir ya da nakit farkı öderler.
Engel 5: Memnun Kredi Koşulları
Altyazı korkutucu olabilir. Bir sigortacı dosyayı inceler ve talepte bulunabilir. Üzülme, sadece belgeleri teslim et. Kuralları yazıyorlar. Bu talepler daha fazla dokümantasyon, gözden geçirme değerlendirmesi içerebilir ve hatta daha sonra, sigortacı çeşitli sebeplerden dolayı krediyi reddedebilir.
Örneğin, yeniden evlendiyseniz ve eski eşiniz haciz ya da kısa bir satıştan geçen bir eve sahip olsaydı, adınız ipotek altındaysa, yeni eşinizle ev satın almaktan diskalifiye olabilirsiniz.
Yazılı onay onaylama olasılığını artırmanın yolu, kendiniz ve mali durumunuz hakkında her şeyi borç verene açıklamak ve kredi memurunun, işin o kadar uzaklaşmadan önce gelecekteki problemleri öngörmek için yeterince uzun süredir olduğundan emin olmaktır.
Yazarken, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Sacramento, Kaliforniya'da Lyon Emlak'ta bir Broker-Associate.