Nasıl Çalışıyor ve ABD Ekonomisini Nasıl Etkiliyor?
İlk olarak, bu bankalar tüketicilere ev, araba ve mobilya satın almak için kredi sunmaktadır. Bunlar ipotek , otomobil kredileri ve kredi kartları içerir . Ortaya çıkan tüketici harcamaları ABD ekonomisinin neredeyse yüzde 70'ini kullanıyor. Bu şekilde ekonomiye fazladan likidite sağlıyorlar.
Kredi, insanların gelecekteki kazançlarını şimdi harcamalarına izin veriyor. Perakende bankalar da girişimcilere küçük işletme kredileri sunuyor. Bu küçük şirketler büyüdükçe tüm yeni işlerin yüzde 65'ini oluştururlar.
İkincisi, perakende bankalar insanların paralarını yatırmaları için güvenli bir yer sağlıyor. Tasarruf hesapları, mevduat belgeleri ve diğer finansal ürünler, bir yatak altında paralarını doldurmaktan daha iyi bir getiri oranı sunar. Bankalar faiz oranlarını Fed fonlarına ve Hazine bonosu faiz oranlarına dayandırmaktadır. Bu yüzden zamanla yükselip düşüyorlar. Federal Mevduat Sigorta Şirketi bu mevduatların çoğunu sigortalamaktadır.
Üçüncü olarak, perakende bankalar, hesaplarınızı ve banka kartlarını kontrol ederek paranızı yönetmenizi sağlar . Bu, tüm işlemlerinizi dolar faturaları ve madeni paralarla yapmak zorunda olmadığınız anlamına gelir. Tüm bunlar çevrimiçi hale getirilebilir, bu da ek bir kolaylık sağlar.
Perakende Banka Türleri
Amerika'nın en büyük bankalarının çoğu perakende bankacılık bölümlerine sahiptir.
Bunlar arasında Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo ve Citigroup yer alıyor. Bireysel bankacılık , bu bankaların toplam gelirlerinin yüzde 50-60'ını oluşturur .
Çok daha küçük topluluk bankaları da var. Yerel kasaba, şehir ve bölgelerdeki insanlarla ilişkiler kurmaya odaklanıyorlar. Genellikle toplam aktifler içinde 1 milyar dolardan az var.
Kredi birlikleri başka bir perakende banka türüdür. Hizmetleri şirket veya okul çalışanlarına kısıtlarlar. Kar amacı gütmeyen kuruluşlar. Bu, daha büyük bankalar olarak kârlılığa odaklanmadıkları için tasarruf sahipleri ve borç alanlar için daha iyi şartlar sunabilecekleri anlamına geliyor.
Tasarruf ve krediler , ipotekleri hedefleyen perakende bankalardır. 1989 Tasarruf ve Krediler Krizi'nden bu yana neredeyse ortadan kayboldular.
Son olarak, Şeriat bankacılığı faiz oranlarına karşı İslami yasağa uymaktadır. Bu yüzden borçlular faizlerini ödemek yerine kârlarını banka ile paylaşırlar. Bu politika, İslami bankaların 2008 mali krizinden kaçınmalarına yardımcı oldu. Riskli türevlere yatırım yapmadılar. Bu bankalar alkol, tütün ve kumar işletmelerine yatırım yapamazlar. (Kaynak: “Risk ve Ödül Paylaşımı”, Global Finance, 01 Haziran 2008) “İslami Finans, Muhteşem Büyüme Görüyor”, Uluslararası Herald Tribune, 05 Kasım 2007)
Perakende Bankalar Nasıl Çalışır?
Bireysel bankalar, mevduat vermek için mevduatçı fonlarını kullanırlar. Kredilerdeki yüksek faiz oranlarını mevduattan ödediklerine göre daha fazla parayla ödüyorlar.
Ülkenin merkez bankası olan Federal Rezerv , birçok perakende bankasını düzenliyor. En küçük bankalar haricinde, diğer bankaların mevduatlarının yüzde 10'unu her gece rezerv tutmak zorunda bırakması gerekiyor.
Diğerlerini ödünç vermekte özgürler. Her günün sonunda, Fed'in zorunlu karşılığından kısa olan bankalar, diğer bankalardan eksiklikleri telafi etmek için borç alırlar. Bu miktar ödünç verilen fonlar olarak adlandırılır.
ABD Ekonomisini ve Sizleri Nasıl Etkiliyor?
Perakende bankaları ekonomide para arzını yaratıyor. Fed sadece mevduatın yüzde 10'unu elinde bulundurmasını istediğinden, kalan yüzde 90'ını ödünç veriyorlar. Ödünç verilen her dolar borçlunun banka hesabına gider. Bu banka daha sonra bu paranın yüzde 90'ını ödüyor, bu da başka bir banka hesabına giriyor. Öyle bir banka yatırdığınız her dolar için 9 dolar kazanır.
Tahmin edebileceğiniz gibi, bu ekonomik genişleme için güçlü bir araçtır. Uygun davranışı sağlamak için, Fed bunu da kontrol eder. Birbirlerine beslenen fonları ödünç vermek için bankaların kullandığı faiz oranını belirler.
Buna beslenen fon oranı denir. Bu dünyanın en önemli faiz oranı. Niye ya? Bankalar diğer tüm faiz oranlarını buna karşı koyuyor. Eğer Fed fon oranı daha yüksekse, diğer tüm oranları da yapın.
Birçok perakende bankası, ipoteklerini ikincil piyasadaki büyük bankalara sattı. Bu nedenle, büyük mevduatlar olduğu için , 2007'nin bankacılık kredi krizinden öncelikli olarak ayrıldılar.
Bireysel Bankacılık Tarihi
1980'lerden önce, bankalar oldukça düzenlenmişti. Bunun çoğu 1929 borsa kazasında tepki olarak geldi. 1930'larda Glass-Steagall Yasası, perakende bankaların riskli borsa alımlarını finanse etmek için mevduat kullanmasını yasakladı.
Banka ayrıca devlet hatlarında da çalışamamıştır. Bireysel bankalar, mevduat sahiplerinin fonlarını kredilendirme dışındaki yatırımlar için kullanamadılar. Sıklıkla faiz oranlarını yükseltemezlerdi. 1970'lerde, bu bankalar işlerini kaybetti ve çift haneli enflasyon müşterilerin para çekmesini sağladı. Perakende bankalarının faiz oranlarının faiz oranlarının insanların tasarruf etmesine yetmeyecek bir ödül olduğu ortaya çıktı. Bankalar deregülasyon için Kongre'ye ağladı.
1980 Mevduat Kuruluşları Deregülasyon ve Parasal Kontrol Yasası, bankaların devlet hatlarında çalışmasına izin verdi. Büyük bankalar küçükleri almaya başladı. 1998 yılında, Nations Bank, ilk ülke çapında banka olmak için Bank of America'yı satın aldı. Diğer bankalar yakında takip etti. Bu konsolidasyon bugün operasyonda dört ulusal bankacılık devlerini yarattı.
Ayrıca bankaların mevduat ve krediler üzerinde faiz oranlarını arttırmalarına izin verdi. Aslında, faiz oranlarında devlet sınırlarını aştı. Bankalar artık fonlarının bir kısmını ev ipoteği gibi belirli sektörlere yöneltmek zorunda kalmadı. Paralarını ticari yatırımlar da dahil olmak üzere geniş bir yelpazede kullanabilirler.
Fed zorunlu karşılıklarını indirdi. Bu bankalara borç vermek için daha fazla para verdi, ancak aynı zamanda riski artırdı. Mevduat sahiplerini tazmin etmek için Federal Mevduat Sigorta Şirketi'nin limiti $ 40,000'den 100.000 $ 'a yükseltildi. (Kaynak: "1980'lerde Finansal Sektörün Deregülasyonu", Chicago Merkez Bankası, Ekonomik Perspektifler, Cilt 9, Sayı Eylül / Ekim 1985)
1982'de Başkan Reagan Garn-St'yi imzaladı. Germain Deposman Kurumları Yasası. Tasarruf ve Kredi bankaları için kredi-değer oranları üzerindeki kısıtlamaları kaldırmıştır. Ayrıca bu bankaların riskli gayrimenkul yatırımlarına yatırım yapmalarına da izin verdi. 1995'e gelindiğinde, yarısından fazlası başarısız oldu. Tasarruf ve Kredi Krizi 160 milyar dolara mal oldu.
1999 yılında Gram-Leach-Bliley Yasası Glass-Steagall'ı iptal etti. Bankaların daha riskli girişimlere bile yatırım yapmalarına izin verdi. Kendilerini düşük riskli menkul kıymetlerle sınırlamaya söz verdiler. Bu portföylerini çeşitlendirir ve riski azaltır. Ancak rekabet arttıkça, geleneksel bankalar bile kar ve hissedar değerini artırmak için riskli türevlere yatırım yaptı.
Bu risk, 2008 mali krizinde birçok bankayu imha etti. Bu yeniden perakende bankacılık değişti. Türevlerden kaynaklanan zararlar, pek çok bankayı iş dışı bıraktı. 2010 yılında Başkan Obama Dodd-Frank Wall Street Reform Yasası'nı imzaladı. Bankaların kendi yatırımları için mevduat fonları kullanmasını engelledi. Sahip oldukları hedge fonlarını satmak zorunda kaldılar. Ayrıca, bankaların borçlarını ödeyebildiklerinden emin olmak için borçluların gelirlerini doğrulamaları gerekiyordu.
Bütün bu ekstra faktörler bankaları maliyetleri düşürmeye zorladı. Kırsal şube bankalarını kapattılar. ATM'lere daha çok güvendiler ve daha azı satıcılara güveniyorlardı. Kişisel hizmetleri yüksek net değerli müşterilere odakladılar ve herkese daha fazla ücret almaya başladılar. (Kaynak: "Perakende Bankacılığın Kısa Tarihçesi" The Wall Street Journal, 17 Eylül 2017)