Kredi Ödünç Alma Hakkında Bu 9 Kritik Gerçekleri Bilin
Sizinle iş yapıp yapmamaya karar vermek ve oranlarınızı belirlemek için kredinizi kullanan şirketlerin sayısı göz önüne alındığında, bugünün topluma kötü bir kredi ile gitmek zor. Sorunlu bir kredi geçmişi olan tüketiciler, finansal olarak daha kolay bir zamana sahip olmaları için kredilerini geliştirmek için genellikle kredi onarımı talep etmektedir. Bir kredi onarım şirketini işe almak genellikle en iyi seçenek gibi görünmektedir, ancak tipik olarak en az tercih edilen seçimdir.
Kredi onarımında gezinirken ve krediniz için en iyi seçeneği değerlendirirken, kredi onarımı hakkında bilmeniz gereken en kritik şeyler burada.
1. Kendiniz yapabilirsiniz.
Birçok kişi sadece kredi onarım şirketlerinin kredinin onarımına yardımcı olabileceğini düşünüyor, ancak gerçek şu ki, bir kredi onarım şirketi sizin için yapamayacağınız bir şey yapamaz. Kitaplarda ve internette, kredinin nasıl çalıştığına ve kendi kredinizi onarmak için neler yapabileceğinize dair kendinizi eğitmek için kullanabileceğiniz birçok bilgi bulunmaktadır.
Negatif bilgilerin kaldırılması , örneğin, kredi raporu anlaşmazlıkları, borç doğrulama, silme için ödeme ve iyi niyet mektupları gibi tekniklerle yapılabilir. Bunların birçoğu kredi onarım şirketlerinin kredi raporunuzdan kaldırılan olumsuz bilgileri almak için kullandıkları stratejilerin aynısıdır. Kendiniz yapmak sadece paradan tasarruf etmekle kalmaz, aynı zamanda kendi kredi geçmişiniz üzerinde size güç ve kontrol sağlar.
Gelecekte, kredinizi geliştirmeniz gerektiğini ve bunu kendi başınıza yapabileceğiniz başka zamanlar olabilir, bir şirketten yardım almak zorunda kalmazsınız.
2. Kredi onarımı kredi puanınızı değil, kredi raporunuz hakkındadır.
Kredinizi düzelttiğinizde, aslında kredi raporunuzdaki bilgileri iyileştirmek için çalışıyorsunuz.
Bu, iyi bir kredi veya kötü krediye sahip olup olmadığınızı ve kredi puanınızın temelini oluşturuyor.
Kredi raporunuzu kontrol etmek, krediniz üzerinde çalışmaya başlamak için hazır olduğunuzda yapmanız gereken ilk şeydir. Kredi raporunuzun ücretsiz bir kopyasını yılda bir kez ana kredi bürolarından - Equifax, Experian ve TransUnion - www.annualcreditreport.com adresini ziyaret ederek alabilirsiniz.
3. Kredi puanınız, kredinizin nerede durduğunu görmenize yardımcı olur.
İyi veya kötü bir krediniz olsun, kredi raporunuzdaki bilgilere dayanır. Ancak, kredi raporunuza bakmak ve kredinizin iyi mi yoksa kötü mü olduğunu söylemek zor. Bu yüzden kredi puanınızı izlemek kredi onarımında faydalıdır. Düşük bir kredi puanı, çalışması gereken zayıf bir kredi geçmişini gösterir. Kredi puanınız iyileştikçe, kredi geçmişinizin geliştiğinin bir göstergesidir.
Kredi puanınız beş bilgi kategorisine dayanmaktadır: ödeme geçmişi, borç miktarı, kredi geçmişi yaşı, kredi hesapları türleri ve son kredi başvurusu. Bu alanların her birinde kredinizi geliştirmek kredi puanınızı artıracaktır.
Kredi puanınızı, her zaman kredi sağlığınızı kontrol etmek istediğinizde satın alsaydınız, oldukça pahalı olurdu.
Kredi Karma veya Kredi Susamı gibi ücretsiz bir kredi puanı hizmetinin kullanılması, kredi ilerleme durumunuzu ücretsiz olarak izlemenizi sağlar. Bir kredi izleme hizmeti için kaydolurken, kredi kartı istemeyen birini arayın. Aksi takdirde, hizmetleri iptal edene kadar her ay sizi ücretlendirmeye başlayacak ücretsiz deneme aboneliğine kaydolmanız için bir şansınız olabilir.
4. Doğru negatif bilgiyi kaldırmak zor.
Doğru vurgulama. Kredi büroları, yanlış rapor edilen bilgilerin kredi raporunuzdan kaldırılması için yasal olarak zorunludur. Bu yanlışlıkların olumlu mu yoksa negatif mi olduğu hiçbir sonuç vermez. Bilginin, kredi raporunuzdan kaldırmanıza izin vermesinin yanlış olduğu gerçeğinin bilinmemesi gerçeğidir.
Doğru bir şekilde bildirilen olumsuz bilgiler kredinizi incittiğinde, bu bilgileri kaldırmak zorlaşır çünkü kredi büroları bu bilgileri bildirme haklarına sahiptir.
Aslında, kredi sisteminin bütünlüğü, tüm doğru bilgileri bildiren kredi bürolarına, hatta negatif olan bilgilere bile bağlıdır.
Doğru negatif bilgileri kaldırmak için bazı stratejiler vardır - yasal olarak borçlu olduğunuz bir borç için bir tahsilat hesabı gibi. Bu stratejiler, basit bir kredi raporu anlaşmazlığından daha fazla zaman ve çaba gerektirebilir. Bu tür hesaplar için borç doğrulama (tahsilat kurumları için), silme için ödeme ve şerefiye silme istekleri en iyi seçeneklerdir.
5. Hiçbir şey yapmamak bir strateji olabilir.
Olumsuz bilgiler, kredi raporunuzda sonsuza kadar kalamaz. En olumsuz bilgiler sadece yedi yıl boyunca kredi raporunuzda kalacaktır. Bir kaç istisna var. Bölüm 7 iflas ve ödenmemiş vergi iadeleri kredi raporunuzda 10 yıla kadar kalabilir. Ödenmemiş hükümler, kredi raporunuzda, devletin yedi yıldan fazla olması durumunda devletin bu tür borçlara ilişkin sınırlama statüsü ile kalabilir.
Bir hesap kredi raporlama süresi sınırına yaklaşıyorsa, hesabın düşmesini beklemek, hesabı anlaşmazlık mektupları veya benzer stratejilerle kaldırmaya çalışmaktan daha az stresli ve zaman alıcı olabilir.
Yaygın inancın aksine, olumsuz bir hesap üzerinde işlem yapmak, kredi raporlama süresi sınırını uzatmaz. Örneğin, altı yıllık bir borç tahsilatı öderseniz, örneğin, yediden sonra kredi raporunuzu bırakmaya devam edecektir.
6. Kapanış hesapları yardım etmeyecektir.
Yalnızca açık hesapların bir kişinin kredi raporuna dahil edildiğine dair yaygın bir inanış vardır; bir hesabı kapatmak, kredi raporundan kaldırır. Size sorun veren bir hesabı kapatarak kredinizi kaydedebileceğinizi umuyorsanız sizi hayal kırıklığına uğrattığınız için üzgünüz. Bazı durumlarda, bir hesabı kapatmak kredi puanınızı olumsuz yönde etkileyebilir.
Bir hesabı kapatmak , kredi raporunuzdan kaldırmaz. Kapalı hesap hakkındaki tüm detaylar, alacaklılarınız tarafından bildirilen kredi raporunuzda listelenmeye devam edecektir.
"Hesapları kapatmadan önce, tüketiciler, hesabın açıldığı sürenin uzunluğu gibi kredi puanlarını içeren diğer faktörleri dikkate almalı" diyor Equifax Küresel Tüketici Çözümleri Direktörü üç büyük kredi bürosu . "Eğer bir hesapla belirli bir süre için doğru davranış biçimlerini sergilediyseniz (yani, her seferinde zamanında ödeme yapıyorsanız), o zaman hesabı kapatmak mantıklı olmayabilir."
Hesap iyi durumdaysa veya vadesi geçmiş bakiyeyi yakalayarak iyi duruma geri getirilebiliyorsa, hesabı açık bırakmak kredinizi onaramanıza yardımcı olabilir. Kredi puanınızı iyileştirmek için olumlu bir ödeme geçmişi olan açık ve aktif hesaplara ihtiyacınız olacak. Kötü bir kredi puanı ile yeni hesap açmak zor olabilir, bu yüzden zaten açık olan hesapların rehabilite edilmesi çok daha kolay olabilir.
7. Kredi onarım şirketleri genellikle güvenilmezdir.
Kredi onarım şirketleri, daha iyi kredi isteyen, ancak kredinin nasıl çalıştığını ya da kendi kredi puanları üzerinde ne kadar etkisinin olduğunu tam olarak anlamayan hassas tüketicilere hizmetlerini tanıtmak için harika bir iş çıkarırlar.
Birçok kredi onarım firması çok yüksek vaatlerde bulunur - çoğu zaman yerine getiremeyeceğine söz verir - ön ödemelerin ücretini tahsil eder ve hizmetlerini sunamazlar. Bütün bunlar Federal yasalar tarafından yasaklanmıştır, ancak yasaya aşina olmayan tüketiciler, çok geç oluncaya kadar yararlandıklarını fark etmeyeceklerdir.
Geçtiğimiz birkaç yıl boyunca, Federal Ticaret Komisyonu, yasayı çiğnemiş düzinelerce kredi onarım şirketini takip etti. Bu şirketler genellikle ağır para cezaları ödemek zorundadır ve bazı durumlarda kredi onarım sektöründe iş yapmaktan men edilir.
Gölgeli bir kredi onarım şirketi ile uğraştığınızı gösteren birkaç işaret var: herhangi bir hizmet başlamadan önce ödeme yapmanızı, kredi kartıyla özel bir ilişki kurmayı veya kredi bürolarıyla özel bir ilişkiyi belirtmeyi, belirli bir kredi puanı vermeyi, doğru bilgileri silme sözü verdiklerini soruyorlar. Kredi raporunuz, kredi bürolarıyla doğrudan bilgi edinme hakkınız hakkında sizi bilgilendiremez veya Kredi Onarım Kuruluşları Yasası uyarınca haklarınızdan feragat etmenizi istemez.
8. Gecede sonuç bekleyemezsiniz.
Kötü bir kredi geçmişini yeniden inşa etmek zaman alır. Kredi puanınız, en son kredi geçmişinizi eski ürünlerden daha önemli olarak değerlendirir. İyi bir kredi geçmişinin genellikle çok az sayıda negatif girişi ve çok sayıda yeni olumlu kredi bilgisi vardır. Zamanında yapılan ödemeler birkaç aydır doğru yönde bir adımdır, ancak size hemen hemen mükemmel kredi vermez. Zaman geçtikçe ve olumsuz bilgiler düştüğünde veya yaşlandıkça ve bunu olumlu bilgilerle değiştirdiğinizde kredinizin aşamalı olarak arttığını görürsünüz.
Kötü kredinin onarılması zaman alır , bu yüzden süreçte sabırlı olmak önemlidir. Alacak süresi, kredi raporunuzdaki bilgilere ve kredi onarımı konusunda ne yaptığınıza bağlı olarak kişiden kişiye farklılık gösterebilir. Kredi raporunuzdan bir şey silindiğinde anında artış görebilirsiniz.
Ayrıca, kredi raporunuzdaki bilgiler değiştiğinden, kredi puanınız kredi onarım sürecinde dalgalanma gösterebilir. Kredi puanınızdaki düşüşlerle endişelenmeyin. Günlük dalgalanmalardan ziyade bir süre boyunca kredi puanınızın genel eğilimine odaklanın.
9. Alışkanlıklarınızı değiştirmezseniz, gelişmiş krediniz devam etmez.
Pek çok kişi, ister kredi isterse bir şirket kiralıyor olsun, kredi onarımından geçiyor - örneğin, bir ipotek ya da otomobil kredisi için borç para alabilirler. Bununla ilgili yanlış bir şey yok. Birçok insan, maalesef, kendilerini aynı durumda buluyorlar çünkü sorumlu bir şekilde ödünç almıyorlar, işleyebildiklerinden daha fazla borçla sonuçlanıyorlar ve kayıp ödemelerin alışkanlıklarına geri dönüyorlar.
Eğer iyi kredinizin sürmesini istiyorsanız, iyi kredi tutacak alışkanlıklar edinmelisiniz. Bu, sadece geri ödeyebileceğiniz (ve hatta belki biraz daha az) ödünç alabileceğiniz anlamına gelir. Faturalarınızı zamanında ödemek, krediniz için yapabileceğiniz en iyi şeylerden biridir.
Nancy Bistritz şöyle diyor: “Kredi itibarına gelince, hatırlanması gereken önemli bir kural, faturalarınızı her zaman zamanında ödemek. Kredi verenler ve alacaklılar, finansal taahhütlerinizi her zaman zamanında karşılayabileceğinizi bilmek isterler. Bu nedenle, zamanında ödeme yapmak, erken başlamak için önemli, temel bir davranış. ”