Para Piyasalarında Mevduat Sertifikaları mı Satın Almalı?
Aslında, bankayı para karşılığında faiz karşılığında ödünç alıyorsun.
CD, bankanın size vereceği bir senettir. Bankalar bu şekilde kredi almak için ihtiyaç duydukları parayı alıyorlar. Aldığınız ilgi, ödünç almak için ödeme kazançlarından daha azdır. Bankalar böyle bir kazanç elde eder. Ancak, faizli bir çek hesabı için olduğundan daha yüksek bir faiz oranı kazanırsınız. Çünkü anlaşılan süre boyunca parayı geri çekemezsin.
Üç avantajları
CD'lerin üç avantajı vardır. İlk olarak, paranız güvende. Federal Mevduat Sigorta Şirketi, 250.000 ABD Dolarına kadar CD'leri sigortalıyor. Federal hükümet, müdürünüzü asla kaybetmeyeceğinizi garanti eder. Bu nedenle, tahviller, hisse senetleri veya diğer daha uçucu yatırımlardan daha az risk taşırlar.
İkincisi, faizli kontrol ve tasarruf hesabından daha yüksek faiz oranları sunarlar. Ayrıca para piyasası hesapları veya para piyasası fonları gibi diğer güvenli yatırımlardan daha yüksek faiz oranları sunarlar.
En iyi oran için alışveriş yapabilirsiniz. Küçük bankalar daha iyi fiyatlar sunacak çünkü paraya ihtiyaçları var. Sadece online bankalar, tuğla ve harç bankalarından daha yüksek fiyatlar sunacaklar çünkü maliyetleri daha düşük.
Üç dezavantajları
CD'lerin üç dezavantajı vardır. Ana dezavantaj, paranızın sertifikanın ömrü boyunca bağlanmasıdır.
Süre dolmadan paranızı geri çekmeniz gerekiyorsa bir ceza ödersiniz.
İkinci dezavantaj, paranız bağlanırken ortaya çıkan yatırım fırsatlarını kaçırmanızdır. Örneğin, dönem boyunca faiz oranlarının diğer ürünlere çıkma riskiyle karşı karşıya kalırsınız. Faiz oranları yükseliyor gibi görünüyorsa, cezaya tabi olmayan bir CD alabilirsiniz. İlk altı günden sonra paranızı istediğiniz zaman ücretsiz olarak geri alabilmenizi sağlar. Para piyasasından daha fazla para ödüyorlar, fakat normal bir CD'den daha az. (Kaynak: "Mevduat Sertifikaları", Ally Bank.)
Üçüncü sorun ise, CD'lerin enflasyon oranına ayak uydurmak için yeterli ödeme yapmamasıdır. Sadece CD'lere yatırım yaparsanız, zaman içinde yaşam standardınızı kaybedersiniz. Enflasyonu sürdürmenin en iyi yolu, hisse senedi yatırımıdır, ancak bu risklidir. Toplam yatırımı kaybedebilirsiniz. Hazine Enflasyon Korumalı Menkul Kıymetler veya I-Tahvillere karşı risk almadan biraz daha yüksek bir getiri elde edebilirsiniz. Onların dezavantajı, eğer deflasyon varsa para kaybedersiniz.
Para Piyasası Hesaplarına Karşı Para Piyasası Hesaplarına Karşı CD'ler
Mevduat sertifikaları para piyasası mevduat hesapları için para sağlar. Sonuç olarak, dönüşleri CD'ye aldığınızdan biraz daha az.
Faydası paranızı herhangi bir zamanda ceza almadan alabilir. Diğer faydası ise, faiz oranlarının yükselmesi durumunda sabit bir getiri oranına sahip olmamanızdır. Birçok insan bu esnekliği tercih ediyor. Para piyasası mevduat hesapları da FDIC sigortalıdır.
Para piyasası yatırım fonları , CD'lere ve diğer para piyasası araçlarına yatırım yapan seçilmiş yatırım fonlarıdır. Bunlar bir banka, komisyoncunuz veya başka bir finans kurumu tarafından satılmaktadır. CD gibi, istediğiniz zaman para çekebilirsiniz. Dezavantajı FDIC onları sigortalamıyor.
CD Oranları Nasıl Belirlenir?
Bankalar fonları borç vermek, rezerv tutmak veya harcaması için harcamak için CD'leri yayınlamaktan kullanırlar. Ama başka birçok seçenek var. Bu alternatifler bankaların CD'lere ödedikleri faiz oranlarını belirler.
Beslenen fon oranı , en düşük maliyetli fon kaynağıdır.
Ülkenin merkez bankası, Federal Rezerv , bu oranı belirler. Ancak bankalar, sadece o gece rezerv gereksinimlerini karşılamak için beslenen fonları kullanabilirler.
Diğer ihtiyaçlar için, bankalar Libor oranında borçlanırlar. Bu Londra Bankalararası Teklif Oranı. Banka bu oranı bir aylık, üç aylık, bir yıllık ve beş yıllık krediler üzerinden öder. Libor için, CD'ler için ödeme yaptıklarından daha fazla para ödüyorlar. Ancak CD'lerin maliyeti daha fazladır çünkü onları yönetmek zorundadırlar. Birbirlerine Libor kredileri yollayabilirler. Ayrıca tipik CD depozitinden daha fazla borç alabilirler.
CD oranları, en iyi müşterilerini ana para birimi olarak bilinen, borç vermek için borçlandırdıklarından daha düşük olacaktır, çünkü bankalar kar etmelidir. Geliri, borçlular tarafından ödenen faizlerden gelir. Maliyetleri, diğer bankalar, para piyasalarındaki mevduat sahipleri ve CD'lerdeki mevduatlar gibi borç verenlere ödenen faizlerdir. Bu nedenle, CD'lerde ödenen oranlar, beslenen fon oranından daha yüksek olacak, ancak ana orandan daha düşük olacaktır.