Bankalar Olmadan Bir Dünya Düşünebiliyor musunuz?
Bankacılık, ABD ekonomisinin en önemli faktörlerinden biridir. Niye ya? Aileler ve işletmeler için geleceğe yatırım yapmak için gerekli likiditeyi sağlar.
Banka kredileri ve kredi ortalama aileleri koleje gitmeden veya bir ev almadan önce biriktirmek zorunda kalmazlar. Şirketler gelecekteki talep ve genişleme için derhal işe alımlarına başlayabilirler.
Nasıl çalışır
Bankalar fazla para yatırmak için güvenli bir yer. Çünkü Federal Mevduat Sigorta Şirketi bunları sigortalıyor. Bankalar ayrıca mevduattaki küçük bir faiz oranını da yüzde olarak ödüyorlar.
Bankalar bu tasarruf edilen her bir doları 10 $ 'a çevirebilir. Sadece her depozitin yüzde 10'unu elinde tutmaları gerekmektedir. Bu düzenlemeye rezerv şartı denir. Bankalar diğer yüzde 90'ı ödünç verdi. Kredilerinden daha yüksek faiz oranlarını mevduatlar için ödeyeceklerinden daha fazla borçlandırarak para kazanıyorlar.
Banka Türleri
En bilinen bankacılık türü perakende bankacılıktır . Bu tür bankalar bireylere ve ailelere para hizmeti vermektedir. Çevrimiçi bankalar internet üzerinden çalışır. ING ve HSBC gibi bazı çevrimiçi bankalar var.
Diğer bankaların çoğu artık çevrimiçi hizmetler sunuyor. Tasarruf ve krediler ipotekleri hedeflemektedir. Kredi birlikleri kişiselleştirilmiş hizmet sağlar, ancak sadece şirket veya okul çalışanlarına hizmet verir.
Ticari bankalar işletmelere odaklanır. Birçok perakende bankası da ticari bankacılık hizmetleri sunmaktadır. Topluluk bankaları ticari bankalardan daha küçüktür.
Yerel pazara konsantre olurlar. Daha kişiselleştirilmiş hizmet ve müşterileriyle ilişkiler kuruyorlar.
Yatırım bankacılığı geleneksel olarak küçük, özel sektöre ait şirketler tarafından sağlandı. İlk halka arz teklifleri veya tahviller yoluyla şirketlerin finansman bulmasına yardımcı oldular. Ayrıca birleşme ve devralmaları kolaylaştırdı. Üçüncü olarak, yüksek net değere sahip bireyler için hedge fonları çalıştırdılar. Lehman Brothers 2008'de başarısız olduktan sonra, diğer yatırım bankaları ticari bankalar oldu. Bu onların devlet kurtarma fonlarını almalarına izin verdi. Buna karşılık, şimdi Dodd-Frank Wall Street Reform Yasası'ndaki düzenlemelere uymaları gerekiyor.
Şeriat bankacılığı faiz oranlarına karşı İslami yasağa uygundur. Ayrıca, İslami bankalar alkol, tütün ve kumar işletmelerine borç vermemektedir. Borçlular, faiz ödeyen yerine borç verenle kâr payı dağıtır. Bu nedenle, İslami bankalar 2008 mali krizinden sorumlu riskli varlık sınıflarından kaçındılar. (Kaynaklar: "Risk ve Ödül Paylaşımı", Global Finance , Haziran 2007. "İslami Finans, Muhteşem Büyüme Görüyor", Uluslararası Herald Tribune, 5 Kasım 2007.)
Merkez Bankaları Özel Bir Banka Tipidir
Bankacılık, merkez bankaları olmadan likidite sağlayamayacaktı.
Amerika Birleşik Devletleri'nde, bu Federal Rezerv . Fed, para arz bankalarının borç vermesine izin veriyor. Fed'in üç temel aracı var:
- Zorunlu karşılık, bir bankanın mevduatlarının yüzde 90'ına kadar borç vermesine izin verir.
- Beslenen fon oranı, bankaların faiz oranı için bir hedef belirlemektedir. Bu bankalar en iyi müşterilerini ödüyorlar.
- İndirim penceresi , bankaların rezerv şartlarını karşıladıklarından emin olmak için bir gecede borç almaları için bir yoldur.
Son yıllarda bankacılık çok karmaşık hale geldi. Bankalar sofistike yatırım ve sigorta ürünlerine girmiştir. Bu gelişmişlik seviyesi 2007'nin bankacılık kredi krizine yol açtı.
Bankacılık Nasıl Değişti?
1980 ve 2000 arasında, bankacılık işi ikiye katlandı. Tüm varlıkları ve yarattıkları menkul kıymetleri sayıyorsanız, ABD'deki gayri safi yurtiçi hasılanın neredeyse tamamı kadar büyük olacaktır.
Bu süre zarfında, bankacılığın karlılığı daha da artmıştır. Bankacılık, 1970'lerin sonlarında tüm şirket kârlarının yüzde 13'ünü temsil etti. 2007 yılına kadar, tüm karların yüzde 30'unu temsil etti.
En büyük bankalar en hızlı şekilde büyüdü. 1990 - 1999 yılları arasında en büyük 10 bankanın tüm banka varlıklarının payı yüzde 26'dan yüzde 45'e çıkmıştır. Mevduat payı da bu dönemde yüzde 17 ila 34 arasında büyümüştür. En büyük iki banka en iyisini yaptı. Citigroup'un aktifleri 1998'de 700 milyar dolardan 2007'de 2.2 trilyon dolara yükseldi. Bilanço dışı varlıklar 1,1 trilyon dolardı. Bank of America, aynı dönemde 570 milyar dolardan 1.7 trilyon dolara yükseldi.
Bu nasıl oldu? Düzensizlik Kongre 1999'da Glass-Steagall yasasını kaldırdı. Bu yasa, ticari bankaların riskli yatırımlar için ultra güvenli mevduat kullanmasını engelledi. Geri alındıktan sonra, yatırım bankaları ve ticari bankalar arasındaki hatlar bulanıklaştı. Bazı ticari bankalar ipoteğe dayalı menkul kıymetler gibi türevlere yatırım yapmaya başladı. Başarısız olduklarında, mevduat panikledi. Bu, 2008 yılında Washington Mutual tarihinin en büyük banka başarısızlığına yol açtı.
1994'teki Riegal-Neal Interstate Banking ve Dallanma Verimliliği Yasası, devletlerarası bankacılık üzerindeki kısıtlamaları kaldırmıştır. Büyük bölgesel bankaların ulusal olmasına izin verdi. Büyük bankalar daha küçük olanları aldı.
2008 mali krizinde , Amerika'da sadece 13 banka vardı. Onlar Amerika Bankası, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, New York Mellon Bankası, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Kuzey Trust, PNC, State Street, ABD Bankası ve Wells Fargo idi. Bu konsolidasyon, birçok bankanın başarısızlığa uğramayacak kadar büyük olduğu anlamına geliyordu. Federal hükümet onları kurtarmak zorunda kaldı. Eğer olmasaydı, bankaların başarısızlıkları ABD ekonomisinin kendisini tehdit ederdi. (Kaynak: Simon Johnson ve James Kwak, 13 Bankacılar: Wall Street Devrimi ve Bir Sonraki Mali Erime , Pantheon Kitabı: New York, 2010.)