Nasıl çalışır
Her ayın ödemesi, anaparaya ait faiz oranına ve ayrıca asıl sahibinin küçük bir yüzdesine eşittir.
Anaparamızın bir kısmı her ay ödenmiş olduğundan, kalan anapara faiz ödemesini biraz daha az yapar. Sonuç olarak, aylık ödemenizin daha fazlası her ay anaparaya gider. Bu nedenle, kredinin başlangıcında, ödemenin büyük kısmı faiz oranına doğru giderken, kredinin büyük bölümünde anaparaya doğru gidiyor.
Sabit Mortgage Oranları
Faiz oranı, ipoteğin verildiği tarihte genellikle 30 yıllık Hazine bonolarınınkinden biraz daha yüksektir. Çünkü yatırımcılar çok fazla risk eklemeden daha fazla getiri sağlayan bir şey arıyorlar. Hazine notları bu şekilde ipotek oranlarını etkiler .
Avantajları
Sabit faizli ipoteğin avantajı, ödemenin her ay aynı olmasıdır. Bu öngörülebilirlik, bütçenizi planlamayı kolaylaştırır. Sizin için ayarlanabilir oranlı mortgage ile yaptığınız gibi gelecekteki yüksek ödemeler hakkında endişelenmenize gerek yok.
Her ay biraz müdür ödersiniz. Bu otomatik olarak ev eşitliğini artırır. Bu sadece bir faiz kredisinden farklıdır.
Daha önce müdürünüzü ödemek için ekstra ödeme yapabilirsiniz. Çoğu sabit oranlı kredilerin ön ödeme cezaları yoktur . Faiz oranlarının önümüzdeki birkaç yıl içinde artacağını düşünürseniz, büyük bir borç da var.
Çünkü oranın kilitli.
Dezavantajları
Dezavantaj, faiz oranının ya bir ayarlanabilir oranlı krediden ya da sadece faiz oranlı kredilerinden daha yüksek olmasıdır. Bu, faiz oranlarının aynı kalması veya gelecekte düşmesi durumunda daha pahalı hale getirir.
Diğer bir dezavantaj, ana parayı, ayarlanabilir oranlı bir krediden daha düşük bir oranda ödemenizdir. Çünkü ilk birkaç yıldaki ödemeler öncelikle faizlere yöneliyor. Bu nedenle, evinizi 5-10 yıl içinde satmayı planlıyorsanız, bunlar iyi değildir.
Sabit oranlı kredilere hak kazanmak zor. Geleneksel bir kredi için daha yüksek kapanış masrafları ödersiniz. Her ikisi de, oranlar yükseldiğinde bankaların para kaybedebileceğinden. Bu, 30 yıllık bir kredi almak için büyük bir risk. Bu riski karşılamak için ödenmek istiyorlar. Beş yıl veya daha kısa bir süre içinde hareket etmeyi planlıyorsanız, ayarlanabilir oranlı bir kredi kazanın.
Dikkat
Bazı ipotek komisyoncuları, oranın sadece ilk beş yıl için sabit olduğu bir sabit oranlı ipotek satacaklardır. Size teklif ettikleri faiz oranının, kredinin tüm ömrü boyunca iyi olduğundan emin olun.
Masrafsız bir kredi gerçekten kapanış maliyetlerinin kredinin kendisine verildiği yerdir. Kredinin ömrü boyunca daha fazla para harcıyorsunuz çünkü bu kapanış maliyetlerine faiz ödüyorsunuz.
Emlak vergisi, ev sigortası veya ipotek sigortası oranlarının artması durumunda aylık ödemeniz artabilir.
Sabit Faizli İpotek Türleri
- 5 yıllık sabit faizli mortgage , ilk beş yıl için aynı faiz oranını korur. Daha sonra ayarlanabilir bir ipoteğe dönüşür. Avantaj, ilk faiz oranının 30 yıllık bir ipoteğe göre daha düşük olmasıdır. Dezavantaj beş yıl sonra olan şeydir. Mevcut oranlara bağlı olarak faiz oranınız hızla artırabilir. Bu nedenle, beş yıl içinde satacağınızdan eminseniz, bu iyi bir borçdur.
- Daha düşük faiz oranlarına sahip olması nedeniyle 15 yıllık sabit faizli mortgage çok cazip. Ayrıca, ana parayı geleneksel 30 yıllık bir krediden daha hızlı ödemenizi sağlar. Bu, eşitliği daha hızlı oluşturduğunuz anlamına gelir. Öte yandan, 15 yıllık mortgagelar daha yüksek ödemelere sahiptir. Bu nedenle, geliriniz düştüğünde, biraz daha yüksek bir risk riski vardır.
- 30 yıllık bir ipotek en uygun fiyatlı geleneksel kredidir. Daha yüksek faiz oranlarına sahip olsa da, aylık ödeme daha düşüktür çünkü kredi geri ödemesi 30 yıldan fazladır. Evinizde uzun süre kalmayı planlıyorsanız iyi bir borç. Düşük gelirli aileler için de iyidir, çünkü daha düşük bir aylık maliyetle daha fazla ev satın almalarını sağlar.
Faiz Oranı Eğilimleri
Faiz eğilimleri 1985'ten beri azalmaktadır. Çünkü ABD Federal Rezerv Bankası'nın genişlemeci para politikaları sayesinde enflasyon kontrol altına alınmıştır. Bu Hazine Bonoları üzerinde düşük oranlara yol açmıştır. Sonuç olarak, 30 yıllık sabit faizli mortgage faiz oranları Mart 2002'den bu yana yüzde 7'nin altında kalmıştır.