Yüksek faiz oranlı borçlarla karşı karşıya kalıyorsanız (halihazırda sahip olduğunuzdan veya mevcut olan tek seçenek gibi görünüyorsa), ihtiyacınız olan parayı almak için daha ucuz yollara bakın.
Borçlanma maliyetlerinizi düşürmek, borç yükünüzü azaltmak için ödemelerinizi daha fazla yapmak anlamına gelir.
İmza Kredileri
Bireysel krediler, bir banka veya kredi birliğinden geleneksel kredilerdir . Bu krediler genellikle kredi kartları, maaş kredileri ve başlık kredilerinden daha ucuzdur. Nispeten düşük bir faiz oranıyla gelirler ve bu oran genellikle kredinizin ömrü boyunca sabit kalır - bu nedenle "teaser'lar" ya da sürpriz ödeme artışlarına girme olasılığınız çok düşüktür. İşlem ücretleri de düşük veya mevcut olmamalıdır (bir ödeme günü kredisi dükkanının aksine bir banka veya kredi birliği kullandığınız varsayılarak); Ödediğiniz her şey faiz oranına göre yapılır.
Bir kişisel kredi ile, diğer yükümlülüklerinizi bir toplu ödeme karşılığında ödemek için ihtiyacınız olan her şeyi ödünç alacaksınız. Daha sonra, borç ödemesi yapılana kadar (örneğin üç veya beş yıllık bir süre ) düzenli aylık "taksitli" ödemeler yaparsınız. Her bir aylık ödeme ile, ödemenin bir kısmı ana kredi bakiyesini azaltmaya doğru gidiyor ve geri kalanı faiz giderlerinizi karşılamaktadır (bu ayrıca amortisman olarak da bilinir).
Ya biraz para kazanırsan? Bu harika. Genellikle krediyi herhangi bir zamanda ceza ödemeksizin ödeyebilirsiniz.
Bir kişisel krediye hak kazanmak için krediyi geri ödemek için iyi bir kredi ve yeterli gelire ihtiyacınız olacaktır. Ancak teminat vermeniz gerekmez - sadece geri ödeyeceğinize söz vermeniz gerekir, bu yüzden bunlar bazen "imza" kredileri olarak bilinir.
Kişiden Kişiye Krediler
P2P kredileri kişisel kredilerdeki bir değişikliktir. Bir banka veya kredi birliğinden borç almak yerine, diğer bireylerden borçlanmayı deneyebilirsiniz. Bu bireyler arkadaş ve aile olabilir, ya da P2P web siteleri aracılığıyla borç vermeye istekli tam yabancı olabilir.
P2P kredileri bazen mükemmel olmayan bir krediniz veya düzensiz bir geliriniz varsa hak kazanmak için bazen daha kolaydır (tabi ki ödeyebileceğinizden emin olursanız ödünç almanız mantıklıdır). Özellikle arkadaşlarınız ve aileniz ile mali durumunuz önemli olmayabilir, ancak "borç veren" ve ilişkilerinizi korumak hala iyi bir fikirdir. Her şeyi yazıya dökün, böylece sürpriz olmaz, büyük borçlar (ev kredileri gibi), bir şeylerin gerçekleşmesi durumunda lien ile güvence altına alın.
Denge Transferleri
İyi bir krediniz varsa, bakiye transfer tekliflerinden yararlanarak düşük "teaser" oranlarında borçlanabilirsiniz. Bu, yeni bir kredi kartı hesabı açmayı gerektirebilir veya mevcut hesaplarınızdan 6 ay boyunca% 0 APR ödünç almanızı sağlayacak kolaylık kontrolleri alabilirsiniz.
Bir kredinin kısa ömürlü olacağını bildiğiniz zaman bakiye transferleri işe yarayabilir. Ancak, geleceği tahmin etmek zor, ve bu krediyi promosyon dönemlerinin ötesinde kitaplara bırakabilirsiniz - ve sonra "serbest para" yüksek faiz oranı borcuna dönüşecektir.
Denge aktarımı tekliflerini idareli bir şekilde kullanın ve tüm avantajları kaldırabilecek ücretlere dikkat edin.
Ev Hisse Senedi
Evinizde bol miktarda hisse senedi varsa, evinize karşı borçlanmayı deneyebilirsiniz. İkinci ipotekler genellikle nispeten düşük faiz oranlarıyla gelir (yine kredi kartları ve diğer tüketici kredilerine kıyasla), ancak mükemmel olmaktan uzaktırlar.
Konut kredileri ile ilgili asıl sorun, evinizi kaybetme riskiyle karşı karşıya kalmanızdır: ödemeleri kabul edildiği şekilde yapmazsanız, borç vereniniz sizi potansiyel olarak sizi zorlayabilir ve evinizi satabilir . Birçok durumda, bu değer bir risk değildir - yukarıda belirtilen krediler gibi "teminatsız" kredileri kullanmak daha iyidir. Dahası, bir ev öz sermayesi kredisi almak için kapanış maliyetlerini ödemek zorunda kalacaksınız ve bu maliyetler binlerce dolara kadar çıkabilir.
Sorun mu Var?
İhtiyaçlarınız için doğru krediye karar vermek kolaydır - onaylanması zor kısımdır.
Peki, kredi alamıyorsan ne yaparsın?
Daha küçük git: Daha küçük kurumlarda daha iyi şansın olabilir. Kredi birlikleri ve yerel bankalar hala kredi ve gelirinize bakacak, ancak megabanlardan daha esnek olabilirler.
Rehin teminatı: Bir krediye hak kazanmak için yeterli geliriniz ve varlığınız yoksa, varlığınız var mı? Bu varlıkları teminat olarak kullanabilir ve kredi için onay alabilirsiniz. Mümkünse geleneksel bankalarla ve kredi birlikleriyle çalışın ve yalnızca son çare olarak mağaza finansmanını kullanın. Bir banka veya kredi birlikteliğinde, tasarruf hesaplarını, CD'leri ve diğer finansal hesapları teminat olarak taahhüt edebilirsiniz.
İş ortağı: Bir yardımcı imza da kalifiye olmanıza yardımcı olabilir . İyi bir kredi ve iyi bir gelire sahip birini tanıyorsanız, borç verenler krediyi onaylamak için o kişinin kredi ve gelirini kullanabilir. Ancak, eş-imzalayıcınızı zor bir noktaya getiriyorsunuz - herhangi bir sebepten ötürü ödeyememeniz durumunda, borç veren, eş-imzalayıcınızdan ödünç aldığınız her şeyi ücretler ve faizler dahil olmak üzere geri ödemesini bekleyecektir. Eş-imzalayıcınızın riski anlaması ve birisinin sizinle birlikte imza atmasının ne kadar cömert olduğunu anlamanız önemlidir.
İleriye bakmak
Gelecekte yüksek faizli borçtan kaçınmak için finansal pozisyonunuzu güçlendirin
- Kredi yaratın, cazip şartlarda borç almak daha kolay
- İhtiyaç duyduğunuz zamanlarda para ödeyebilmeniz için acil bir fon bulundurun
- Her ay para biriktirip borçlarını ödeyebilmeniz için harcamalarınızı planlayın