Her Seçenek Artıları ve Eksileri
Kredi kartları ve kişisel krediler gibi yaygın tüketici borçları söz konusu olduğunda, oranınızı düşürmenin en popüler yollarından ikisi, bakiye transferleri ve borç konsolidasyon kredilerini içerir .
Bu seçenekler arasındaki fark nedir - hangisi en iyisi? Her ikisinin de avantajları ve dezavantajları vardır, ancak ücretleri ve borçlarınızın şu anda nasıl kurulduğunu anladıktan sonra eğitimli bir karar verebilirsiniz.
Kredi Kartı Bakiye Transferleri
Kredi kartı bakiyesi transferi ile borcu yeni veya mevcut bir kredi kartına taşırsınız. Bunu yapmak için, kartınızı veren kuruluşunuz promosyon kolaylığı kontrolleri sağlayabilir veya çevrimiçi olarak aktarım isteğinde bulunmanıza izin verebilir. Kredi kartı bakiye transferleri, borcunuzu hızlı bir şekilde ödeyeceğinizi bildiğiniz zaman en çekici olanıdır.
En iyi senaryoda, en azından sınırlı bir süre için borcunuza yüzde 0 faiz ödeyebilirsiniz. Faiz ödemelerini ortadan kaldırmak, kanamanın durdurulmasına yardımcı olur çünkü kredi bakiyeniz büyümeyi durdurur ve her ödemenin yüzde 100'ü borcunuzu azaltmaya doğru gider. Ancak iyi baskıya dikkat edin.
Ücretler: Bakiyeleri transfer etmek için bir ücret ödemeniz gerekip gerekmediğini öğrenin. Maliyetler genellikle, aktardığınız miktarın yaklaşık% 3'ü veya düz bir dolar tutarıdır - hangisi daha büyükse. Düşük faiz oranından elde ettiğiniz herhangi bir tasarruf, transfer ücretini karşılamaktan daha fazlasına ihtiyaç duyar. Yeni bir kredi kartı açarsanız yeni yıllık ücretleri de alabilirsiniz.
Faiz oranları: İyi krediye sahip müşteriler için en iyi faiz oranları mevcuttur. Reklamlarda cazip teklifler görebilirsiniz, ancak kredi kartınızı inceledikten sonra kart verenin size gerçekte ne sunduğunu gözden geçirmeniz gerekir. Yüzde 0 APR alsanız bile , bu oran uzun sürmeyebilir. Oranın ne zaman değiştiğini ve promosyon döneminden sonra ne olacağını görmek için kontrol edin.
Krediniz: Denge aktarma teklifleri krediniz için mutlaka kötü değildir, ancak sorunlara neden olabilir. Yeni bir kart için her başvurduğunuzda, borç verenler kredi geçmişinize bakar ve bu sorular kredi puanlarınızı düzeltebilir. Çok fazla tüketici hesabına sahip olmanız (kredi kartları gibi) açık puanınızı da düşürebilir. Eğer bakiyeleri aktarmak için bir kredi kartı kullanarak sonuçlanırsanız, borç ödeme aracı olarak değil, borç ödeme aracı olarak kullandığınızdan emin olun. Ödenen kartı borçtan daha derine inmek için kullanmaktan kaçının.
Borç Konsolidasyonu
Kredi kartları kullanmak yerine, borçlarınızı kişisel bir kredi , bir çeşit teminatlı kredi veya P2P kredisi ile birleştirebilirsiniz . Büyük bir kredi, birkaç krediyi birleştirip her şeyi tek bir yerde toplamanıza izin verebilir. Borç konsolidasyon kredileri genellikle sabit bir oranla gelir, bu yüzden kredi kartı promosyon dönemleri çok kısa olduğunda daha anlamlı olurlar. Örneğin, borcunuzu ödemek için üç yıl beklemeniz durumunda üç ay boyunca yüzde 0'lık bir APR teklifi yararlı olmayabilir.
Ücretler: Bir borç konsolidasyonu kredileri için herhangi bir peşinat ücreti ödeyebilir veya ödemeyebilirsiniz. Bazı kredilerle, işleme veya kaynak ücreti gibi bariz maliyetler görürsünüz. Diğer kredilerle, maliyetler görünmez olacak, ancak bunlar faiz oranına dahil edildi.
Ödenen ücretlerin ve en çok yararlanan faiz ücretlerinin kombinasyonunu bulmak için birkaç krediyi karşılaştırın.
Faiz oranları: Ödediğiniz ücret, kullandığınız kredi türüne bağlı olacaktır. Bireysel teminatsız kredi , örneğin, bir konut kredisi temininden daha yüksek bir orana sahip olacaktır . Yine de, muhtemelen standart kredi kartı faiz oranlarından daha düşük bir oranda faiz ödersiniz, ancak "teaser" veya promosyon kredi kartı oranları en az birkaç ay boyunca daha da düşük olmalıdır.
Borçları birkaç yıllığına ödüyorsanız - ki bu herhangi bir kredi kartı promosyonundan daha uzun - borç konsolidasyon kredisi ile daha iyi yapabilirsiniz. Faiz oranları değişken olabilir, yani kredi kartı oranları gibi yukarı ve aşağı hareket ederler ya da düzeltilebilirler. Sabit oranlar planlamayı kolaylaştırır, çünkü aylık ödemelerinizin kredinin tüm ömrü boyunca ne olduğunu bilirsiniz.
Ancak sabit oranlar genellikle değişken oranlardan daha yüksek başlar.
Krediniz: Kredi kartları gibi, yeni krediler de kredi puanlarınızı etkileyebilecek sorgulara neden olur - en azından kısa vadede. Uzun vadeli olarak, bazı borç konsolidasyon kredileri, kredileriniz için bakiye transferlerinden daha iyi olabilir.
Kredi notları, farklı kredi türleri karışımı kullandığınızda daha yüksektir ve taksitli krediler sizi sadece kredi kartlarına dayanan bir borçludan daha çekici hale getirir. Ağır bir kredi kartı kullanıcısıysanız, tüketim malları için harcamalarınızın ötesinde harcama yaptığınız ve yüksek faiz oranları ödemeniz gerektiği anlaşılıyor ki bu sürdürülebilir değil.
Bir borç konsolidasyonu kredisi borcunuzu ödemek için bir taahhütte bulunduğunuzu ve bu amaç için doğru borç türünü kullandığınızı düşündürür. Bu, sizi zorlayan bir borçlu olduğunuz anlamına gelir, bu nedenle gelecekte diğer kredileri geri ödeme olasılığınız yüksektir. Ödemeleri zamanında yapabildiğiniz ve karşılayabileceğiniz borçları üstlenebiliyorsanız, krediniz güçlenecektir.
Rehinli Teminat
Bazı borç konsolidasyonu kredileri için teminat vermeniz gerekebilir. Bu, krediyi geri ödemeyi başaramazsanız, varlıklarınızı almak ve satmak için bankaya izin verdiğiniz anlamına gelir. Örneğin, evinizi bir ev kredisi kredisi olarak rehin edebilir veya aracınızı teminat olarak kullanabilirsiniz.
Güvenli olmayan kredileri teminatsız tutun: Teminat onaylanmanıza yardımcı olabilir, ancak varlıklarınızın riskli olduğuna dair söz veriyorum. Eğer işler planlandığınız gibi çalışmıyorsa - eviniz olmadan yaşayabilir misiniz? Arabanız olmadan çalışmaya ve gelir elde edebilecek misiniz? Güvenli olmayan kredileri teminatsız tutmak en iyisidir çünkü risk altındaki tek şey sizin kredinizdir. Güvenli olmayan kredi kartı borcunu ödemek için bir ev kredisi kredisi kullanırsanız, riskinizi önemli ölçüde artıracaksınız . Beklenmedik bir şey olursa, evinizi rehine içinde kaybedebilirsiniz .
Teminatlı kredileri yeniden finanse etme : Teminatla teminat altına alınmış bir borcunuz varsa, bu kredileri ayrı olarak yeniden finanse etmeyi düşünün. Örneğin, teminatsız borçlar için bir denge transferi veya borç konsolidasyonu kredisi kullanın ve teminatlı borçlarınız için farklı bir kredi alın. Bununla birlikte, eğer güvenli borçları ödeyebilir ve teminatsız borçlara çevirebilirseniz, riskinizi azaltabilirsiniz - sadece ek maliyete değdiğinden emin olun.
Öğrenci Kredileri: Dikkat Kullanın
Öğrenci kredileriniz varsa, bu kredileri sağlamlaştırmadan veya herhangi bir kişisel krediyle ödemeden önce ödevlerinizi yapın. Devlet kredileri, kredi affetme potansiyeli veya ödemeleri erteleme yeteneği gibi benzersiz avantajlar sağlar. Özel bir borç verenle yeniden finanse ederseniz veya konsolide ederseniz, borçlu dostu özelliklere erişiminizi kaybedebilirsiniz.
Daha fazla bilgi için Federal Öğrenci Kredilerinin Avantajları bölümüne bakınız.