Neden bir egzersiz görüşmeliyiz?
Bazen borç vereninizle görüşmek herkes için en iyi seçenek.
Bakış açınızdan, kredinizi geri ödemek için yeterli paranızın olmaması sorununa bir çözüm sunar. Ödemezseniz, sonuçlar gerçek: kredi puanlarınız düşebilir ve ek ücretler ve olası yasal sorunlar ile karşı karşıya kalabilirsiniz. Bir sonraki en iyi alternatifiniz iflas olabilir, bu da pahalı ve zor bir süreçtir (artı en az yedi yıl boyunca kredinizi etkileyecek ve herhangi bir eksiklik durumunda paranız olabilir).
Kredilerinizi ödeyemiyor veya bir çözüm bulamıyorsanız , kredi için kullanılan herhangi bir teminat kaybedebilirsiniz. Örneğin, bir ev satın almak için ödünç aldıysanız, ipotek riskiyle karşı karşıya kalırsınız ve herhangi bir varsayılan otomobil kredisi repossesyona yol açabilir (işe almak ve yaşamaya devam etmeyi zorlaştırmak).
Borç vereninizin bakış açısına göre, bir tür yerleşim de çekici olabilir. Iflas ilan ederseniz, borç veren daha da kaybetme riskleri.
Ayrıca, borç verenlerinizin teminat alması pahalı ve zaman alıcıdır ve bu onların ana işi değildir - sadece sizden para almak isterler.
Egzersiz Çeşitleri
Borç sorunlarınız için tek bir çözüm yok. Paranıza bakmak ve neye mal edebileceğinize karar vermek çok önemlidir.
Ardından, borç vereninizle müzakere etme ve neyin mümkün olduğuna karar verme meselesi. Birkaç potansiyel çözüm şunları içerir:
- Düşük APR: kredinizdeki yıllık yüzde oranını (APR) düşürmek, ödemeniz daha uygun olabilir. Aylık ödemeleriniz birkaç girdiye dayanır ve faiz oranı bunlardan biridir. Daha düşük bir ücret - sadece geçici olsa bile - her ay daha az ödemeniz anlamına gelir, bu da yakalanmanıza yardımcı olabilir.
- Hoşgörü: Aylık ödemelerinizin bir kısmını atlamak (veya azaltmak) da mümkün olabilir. Bu, yakalanmanıza yardımcı olan bir “nefes” olarak hizmet edebilir. Bu ödemeleri daha sonra yapmanız gerekecek ve daha fazla ödeme yapmak isteyebilirsiniz, ancak mevcut nakit akışı sorununuzu aşacaksınız.
- Daha uzun vadeli: kredinizin uzunluğu aylık ödemenizin bir başka sürücüsüdür. Süre ne kadar uzun olursa ödemeniz o kadar düşük olur. Örneğin, 30 yıllık ipoteklerin 15 yıllık ipoteklerden daha düşük aylık ödemeleri vardır. Kredinizin süresini uzatmak, kredinizin ömrü boyunca daha fazla faiz ödemenize yol açacaktır.
- Alternatif geri ödeme planı: Durumunuz hakkındaki bilginize dayanarak, bazı alternatifler bulabilirdiniz. Borç verenlerin hepsi “hayır” deyin, bu yüzden yaratıcı olun ve sorun.
Ne zaman egzersiz sorulur
Ödemelerinizi yapamayacağınızı bildiğiniz anda borç vereninizle bağlantı kurun. Ne kadar erken ulaşırsanız, sahip olabileceğiniz daha fazla seçenek. Bazıları size ödeme yapmayı bırakmanız gerektiğini ve daha sonra borç verenle konuşmanız gerektiğini (çünkü muhtemelen bir kaldıraçınız olduğunu) söyleyecektir, ancak bu strateji risklidir.
Bu şekilde düşünün: Ödemeleri yapmayı bırakırsanız, artık ödeme yapmayı bırakma seçeneğiniz kalmaz. Bu nedenle, bu noktaya gelmeden önce bir çözüm bulmaya çalışın. Krediniz zaten varsayılansa, yine de pazarlık yapmaya çalışabilirsiniz. Ancak şu anda varsayılan olarak belirli seçenekleri kaybedebilirsiniz.
Borçlarınızı Sonlandırmanın Sonuçları
Ulaştığınız herhangi bir ödeme kredinizi etkileyecektir. Kredinizi zamanında mutabık değilsiniz, kabul edildiği gibi ve kredi raporlarınız bu gerçeği yansıtıyor.
Bununla birlikte, kredinin kredi raporlarınızda nasıl rapor edildiğini de tartışabilirsiniz ve bir anlaşmanın iflastan daha iyi olduğunu görebilirsiniz. Borç veren borcunuz size borçlu olduğunuzdan daha az ödeme yapmanıza izin veriyorsa, vergi sonuçları da olabilir. Vergi borcunun affedilmesi için bir Form 1099 alırsanız, yerel avukatınız veya vergi danışmanınızla görüşün.
DIY veya Kiralık
Borç sorunlarınızda size yardımcı olacak çok sayıda şirket var. Alacaklılar yerine onlara ödeme yapmanız veya sizin adınıza pazarlık etmeleri gerekebilir.
Borç ödeme sektörünün sorunlarla dolu olduğunu unutmayın. Bazı şirketler, seçenekleri tükenmiş olan savunmasız tüketicileri avlarlar ve sonuçta iyiden daha fazla zarar verirler. Bütün firmalar çarpık değil, ama bol.
Mümkünse, önce borç verenlerinizle görüşün ve müzakere edin. Çok şey öğreneceksiniz ve çok para kazanabilirsiniz. Müşteri hizmetleri temsilcileri ile konuşmaya hazırlanın, kişisel mali durumunuzu açıklayın (ve ödemelerinizi yapamayacağınızı kanıtlayın) ve çok sayıda formu doldurun. Süreç çok karmaşık değil, ama zaman ve sabır gerektirir.
Borç vereninizle bir anlaşmaya varırsanız, her şeyi yazılı olarak aldığınızdan ve tüm yazışmaların kopyalarını sakladığınızdan emin olun. Herhangi bir kimse ile çalışırken - borç vereniniz, bir kredi danışmanlığı kuruluşu veya bir borç yardım şirketi olsun - aşırı vaatlere ve garantilere dikkat edin. Doğru olamayacak kadar iyi geliyorsa, neredeyse kesinlikle öyle .