Paranız İçin En İyisi Nedir?
Aşağıdaki ayrıntılara göz atacağız, ancak kısa bir genel bakış olarak:
- Benzerlikler: Bankalar ve kredi birlikleri, hem kontrol hem de tasarruf hesapları, krediler, iş hesapları ve diğer hizmetleri sunmaktadır. Çoğu bankacılık ihtiyacı için eşdeğerdir.
- Farklılıklar: Kredi birlikleri müşterilere ait kurumlardır, bankalar ise kar amaçlı işletmelerdir. Bazı durumlarda, bu kredi birlikleri bir avantaj sağlar. Ancak bir kredi birliğine katılmak için üyelik ölçütlerini karşılayarak hak kazanmanız gerekir.
Sahiplik, fonlarınızın ve ürünlerinizin güvenliği dahil olmak üzere, kredi birliklerine temel bir giriş için bkz. Kredi Birliklerinin Çalışması .
Sahiplik: Birincil Fark
Kredi birlikleri, “üye” olarak da bilinen müşterilerinin mülkiyetindedir. Yatırımcılar kendi bankalarıdır. Bu yatırımcılar, bankaya bağlı olarak binlerce anonim hissedar veya birkaç büyük yatırımcı olabilir. Bu büyük bir sorun olduğunu düşünemez veya düşünemezsiniz, ancak sahiplik yapısı bu kurumların nasıl çalıştığını etkiler.
Kredi birliği ideali: İdeal olarak, kredi sendikaları daha iyi fırsatlar sunabilir, çünkü dışarıdan gelen yatırımcıların müşterilerinin masraflarını en üst düzeye çıkarmak ve arttırmak için çabalamaması.
Birçok kredi sendikaları bunu yapıyor: Tasarruf ve CD'lere daha fazla ilgi duyuyorlar, herkese ücretsiz kontrol sunuyorlar ve kredi oranlarını düşük tutuyorlar.
Kural dışı istisnalar: Bununla birlikte, kredi sendikaları her zaman bankalardan daha uygun değildir. Topluluk bankaları, yerel nüfusa hizmet vermek ve topluma geri vermek de dahil olmak üzere kredi birliklerine benzer önceliklere sahiptir.
Dahası, bazı kredi sendikaları büyük bankalar gibi hareket ediyor ve rakipleriyle aynı yüksek ücretleri alıyorlar. Kâr amacı gütmeyen kuruluşlar olarak, bu kredi sendikaları, üyelere öngörülen şekilde geri gelmeyen vergi avantajlarından yararlanır.
Kredi Birliği Uygunluğu
Bir hesap açma yeteneğiniz bankalar ve kredi birlikleri arasındaki diğer önemli bir farktır.
Vergi destekli statüsünü korumak için kredi birliklerinin, müşteri tabanını ortak bir bağı paylaşan (“üyelik alanı” olarak bilinen) bir gruba sınırlamaları gerekmektedir.
Bu gereksinimin karşılanması nispeten kolaydır. Aşağıdakilerden dolayı kredi birliğine katılmaya hak kazanabilirsiniz:
- Çalıştığınız veya çalıştığınız sektör
- Okula veya ibadete gittiğiniz yer
- Yaşadığınız coğrafi bölge
- Çevrimiçi olarak tatmin edebileceğiniz bir organizasyona üyelik
- Bir aile üyesinin uygunluğu
Her nerede olursanız olun, sizin için uygun olduğunuz bir kredi birlikteliği var. Bazı kredi sendikaları bile üyelere uzaktan veya tamamen çevrimiçi hizmet vermektedir.
Paranız Güvende mi?
Bankalar ve kredi birlikleri paranızı güvende tutabilirler. Bir kurumun altına girerse, paranızın bir kısmı veya tamamı sigortalı olabilir, yani paranızın değiştirilmesi gerekir. Çoğu durumda, hesabınız yeni bir kurumda sona erer ve daha önce olduğu gibi aynı hesap numarasına ve hesap bakiyesine sahip olursunuz.
Mevcut en güvenli sigorta ABD hükümetinden geliyor.
- Banka hesapları için FDIC , devlet desteğiyle fon temin eder .
- Federal sigortalı kredi birliklerinde, NCUSIF sigortası sizi ABD hükümetinin tam inanç ve kredisiyle korur .
Mevcut yasaya göre, hem FDIC hem de NCUSIF kapsamı kurum başına her bir tasarruf sahibine 250.000 $ 'a kadar koruma sağlıyor. Bundan daha fazlasına sahipseniz, paranızı farklı hesap kayıtları veya farklı kurumlar arasında yaydığınızdan emin olmanız gerekir. Tek bir yerde 250.000'den fazla sigortalıya sahip olmak mümkündür. Örneğin, emekli hesabınız ve aynı kurumdaki bireysel çek hesabınız ayrı olarak sayılabilir.
Bazı kredi sendikaları devlet tarafından kiralanmaktadır (federal olarak kiralanmak yerine) ve özel sigorta kapsamı sunmaktadırlar. Bu koruma birçok durumda yardımcı olmakla birlikte (bunlar kötü kurumlar değildir), özel sigorta neredeyse NCUSIF kapsamı kadar güvenli değildir .
Benzer ürün teklifleri
Bankalarda ve kredi birliklerinde mevcut ürünler neredeyse aynıdır. Çoğu kişi için - kişisel mali işler ve küçük işletmelerle ilgilenen tüketiciler - bir banka veya kredi birliği kullanmanız fark etmez.
Mütevelli hizmetler gibi özel hizmetler için, küçük bir kredi birliği ihtiyaçlarınızı karşılayamayabilir. Ancak, sormak asla acıtmaz - küçük kurumlar bile, bir kredi birliği yoluyla kusursuz hizmetler sağlayabilen hizmet sağlayıcılarla ortaklıklar kurmaktadır.
Hemen hemen her banka veya kredi birliği aşağıdaki ürünleri sunmaktadır:
- İşletme bankası hesapları
- Hesapları kontrol etme
- Tasarruf hesapları
- Mevduat Sertifikaları (CD)
- Konut kredileri (satın alma kredileri ve refinansman dahil)
- Yeni veya kullanılmış araçlar için otomatik krediler (motosiklet ve RV kredileri dahil)
- Para piyasası hesapları
- Arazi , inşaat ve üretilen ev kredileri
Teknoloji: Hem bankalar hem de kredi birlikleri çevrimiçi bankacılık hizmetleri ve mobil uygulamalar sunuyor. Hesapları görüntüleyebilir, mobil cihazınızla para yatırabilir, hesaplar arasında para taşıyabilir, faturaları ödeyebilir ve çoğu kurumda daha fazlasını yapabilirsiniz. Bazen, küçük bir kredi birliği aradığınız tüm özellikleri sunmayabilir, ancak bu nadirdir.
Müşteri servisi
Bankalar ve kredi sendikaları her ikisi de mükemmel müşteri hizmetleri sunabilir. İkisi de hata yapar ve bazen kötü bir gün geçiren insanları işe alır.
İlişkiler: Kredi birliklerinde ve küçük bankalarda, hizmet daha kişiselleştirilmiş olma eğilimindedir. Daha az müşteri ve çalışanla, herkesin birbirini tanıması daha kolay olabilir. Bir şubeyi ziyaret ederseniz, aynı kişilerle çalışacağınız iyi bir şans var ve ilişkiler geliştirebilirsiniz. Bu ilişkiler, mükemmel olmayan krediniz varsa, potansiyel olarak kredilerinizi almaya yardımcı olabilir ve hesaplarınızdaki sorunları çözmeyi kolaylaştırabilir.
Özellikle küçük bankalarda ve kredi birliklerinde, müşteri hizmetleri (kısmen) kurum kültürüne bağlıdır. Etkileşimler daha gayri resmi (daha iyi ya da daha kötü) olabilir ve o gün kiminle konuştuğuna bağlı olabilir. Büyük bankalarda, daha tutarlı (ama katı) bir deneyim bekliyoruz: Tüm çalışanlar aynı eğitim programından geçer ve hizmet sorunları söz konusu olduğunda çok az yarar sağlarlar.
Programınız bir banka veya kredi birliği ile çalışma kararınızı etkileyebilir. Büyük bankalar, 24 saat müşteri hizmetleri hatları sunmak için daha fazla kaynağa sahiptir ve iş saatlerinde konuşamıyorsanız bu yararlı olabilir. Bununla birlikte, bazı kredi kuruluşları (ve bankalar), genişletilmiş ve hafta sonu saatlerinin yanı sıra mükemmel web siteleri sunmaktadır. İnternete ihtiyacınız olan her şeyi yapabiliyorsanız, bankacılık saatleri önemli değil.
Kredi birlikleri, paylaşılan dallanma ile benzersiz bir teklif sunuyor. Kredi birliğiniz katılırsa, ülke çapındaki diğer katılımcı sendikaların şubelerini ziyaret edebilirsiniz . Mevduat ve para çekme gibi birçok hizmet ücretsiz olarak kullanılabilir, ancak daha karmaşık konulardaki “ev” kredi birliğinizle çalışmanız gerekebilir.
Hangisi daha iyi?
Bankalar ve kredi birlikleri hem güçlü finansal hizmetler sağlayabilir. Nihayetinde, baktığınız kurumun sunduğu ürünler, hizmetler ve ücretler gelir. Sahiplik sizin için önemli değilse, yalnızca en iyi anlaşmaya sahip olanlarla geçin (ve birden fazla hesabı hem bankalarda hem de kredi birliklerinde açık tutabileceğinizi unutmayın).
Bir krediye ihtiyacınız olduğunda, en az bir banka, bir kredi birliği ve bir çevrimiçi borç veren de dahil olmak üzere birkaç farklı kaynaktan alıntılar alın. Her kurumdaki maliyetleri ve faiz oranlarını karşılaştırın ve bir başvuru formu doldurmadan önce kredi için onaylanıp onaylanmadığınızı sorun.
Tasarruf hesaplarında yüksek oranlar ana önceliğiniz ise, hem bankalar hem de kredi birliktelikleri için yalnızca çevrimiçi seçeneklere bakın . Çevrimiçi bankalar, tuğla-harç kurumları ile aynı yüke sahip değildir ve dikkat çekmek için göz kamaştırıcı faiz oranlarını kullanma eğilimindedir.
Başka bir banka veya kredi birliğine geçiş yapmaya karar verirseniz, paranızı taşırken sorunlardan kaçının. İşlemi mümkün olduğunca acısız hale getirmek için bankaları değiştirmek için kontrol listemizi kullanın.