Gelirim standart kredi puanlarını etkiler mi?
Geliriniz kredi puanınızı doğrudan etkilemez, ancak onay alma kabiliyetinizi etkiler. Kredi onayı, kazancınız ve kredi puanınız dahil olmak üzere çeşitli faktörlere dayanır, ancak bunlar, bulmacanın ayrı parçalarıdır.
Kredi Puanları
Kredi puanları, bir krediyi ne kadar geri ödeyeceğinizi tahmin etmeye çalışır ve bunu yapmak için geçmiş verileri (borç alma davranışınız hakkında) kullanırlar. Kredi puanı oluşturmak için, aşağıdaki gibi bir bilgi arayan kredi programlarınızdan bir bilgisayar programı geçer:
- Geçmişte borç aldıysanız ve ne kadar borç aldınız?
- Kredilerinizi kabul edildiği şekilde geri ödemişseniz
- Kredilerinizde ödemeleri kaçırdıysanız
- Şu anda borcunuzu nasıl kullanıyorsunuz ( ne kadar borç alıyorsunuz ve hangi borç türlerini kullanıyorsunuz)?
- Eğer hakkınızdaki herhangi bir kamu kaydı varsa (bir alacaklıdan size karşı bir iflas veya hukuki yargı gibi)
- Son zamanlarda krediler için başvurduysanız veya yukarıdakilerden herhangi birinde büyük değişiklikler olduysa
Puanlama bilgileri kredi bürolarından temin edilebilir ve çoğunlukla geçmişte ödünç aldığınız borç verenler tarafından sağlanır (ya da şu anda borç aldığınız borç verenler). Veriler ayrıca toplama ajansları ve kamu kayıtları veritabanlarından da gelmektedir.
Geliriniz
Kredilerinize bakmanın yanı sıra, borç verenler gelirinizi bilmek ister. Çoğu kredi başvurularında bunu soruyorlar ve bazen bir kredi başvurusunu reddetmek için yetersiz gelir bazen haklı olarak kullanılıyor.
Kredi verenler - ancak kredi puanlama modelleri değil - kazançlarınızla ilgili bilgileri birkaç farklı şekilde kullanın.
Borç / gelir oranı: Borç verenler, yeni kredileri geri ödeyebileceğinizi bilmek isterler. Bazı durumlarda, geri ödeme yeteneğinizi belgelemek için yasalar gereği vardır. Bunu yapmanın bir yolu, bir borcu gelir oranını hesaplamaktır. Oranınız aylık gelirinize tüm borç ödemelerinize ve yeni krediler için gerekli herhangi bir potansiyel ödemeye oranla bakar. Genel olarak, borcunuzun gelir oranlarına oranı% 28 ila% 31'in altındaysa, iyi durumdasınız.
Puanlama modelleri: Bazı kreditörler, kredinizi değerlendirmek için kendi puanlama modellerine sahiptir, ancak bu modeller bir kredi puanından farklıdır. Geliriniz bu modellerde kullanılan faktörlerden biridir . Ancak bu puanlar özelleştirildi ve borç verenden borç verene kadar değişiyor. Ev ve araba kredileri gibi krediler için sıklıkla kullanılan standart bir puan olan FICO kredi puanınız, gittiğiniz her yerde az çok aynıdır. Kredi verenler, bir uygulama hakkında diğer bilgi türlerini isteyebilir (ya da verileri başka bir şekilde alabilir), bu da puanlama modlarına gider.
Gördüğünüz gibi, geliriniz bir kredi için onaylanmasında önemli bir faktördür. Teknik olarak standart kredi puanınızın bir parçası değildir, ancak ana endişenizin onaylanmasının önemi olmayabilir.
Yeterli Gelir Yok mu?
Bir krediyi onaylamak için yeterli geliriniz yoksa, birkaç seçeneğiniz vardır:
- Borcunuzu ödeyiniz ki, bu gerekli asgari ödemeler artık borç gelirinizin bir parçası değil
- Gelirinizi daha fazla kazanarak ya da uygulamanıza bir koziyer ekleyerek gelirinizi artırın (gelirleri de dikkate alınacak, ancak bu sizin kozeriniz için riskli olacaktır).
- Daha düşük bir ödeme yapın, böylece kredi üzerindeki gerekli ödemeniz daha küçük olur