İsim Önerileri kadar eğlenceli değil
Daha geleneksel krediler (30 yıllık sabit faizli mortgage ve 5 yıllık otomobil kredileri gibi) tamamen itfa edilebilir kredilerdir. Bu kredilerle kredi bakiyesini kredinin tüm süresi boyunca kademeli olarak ödersiniz; Kredinin büyük kısmı sonraki yıllarda ödenir, faiz maliyetleriniz ise ilk yıllarda en yüksek seviyededir (her ay bakiyeye ödediğinizden daha fazla faiz ödeyebilirsiniz). Öte yandan, bir balon kredisiyle, bir kaç yıl için hala daha fazla faiz ödüyorsunuz ve daha sonra, geri kalan kredi bakiyenizi silmek için hızlı bir şekilde ileriye ve büyük bir ödeme yapacaksınız.
Balonunuzdan önceki süre miktarı değişir, ancak 5 ila 7 yıl arasında ortak bir zaman aralığıdır.
Balon Neden Olduğunda Ne Olur?
Bir balon kredisi düşünüyorsanız, balon ödemenizin ne zaman gerçekleşeceği günü planlamanız şarttır. Krediye başvurmadan önce bunu yapın ve her şeyin planlandığı gibi yürümediğini unutmayın.
Çoğu durumda, borçlular aşağıdaki işlemlerden birini alır:
Refinans: balon ödeme vadesi geldiğinde, bir seçenek başka bir kredi alarak ödeme yapmaktır. Başka bir deyişle, siz refinance. Ardından, daha uzun bir geri ödeme süresiyle (belki 5 ila 7 yıl arasında bir yeni krediyle) ya da 15 ya da 30 yıllık bir ipoteğe ev kredisi sağlayabilirsiniz.
Bunu yapmak için yeni krediye hak kazanmanız gerekir. Bu nedenle, alacağınız ödemenin vadesi geldiğinde kredi , gelir ve varlıklarınızın iyi durumda olması gerekir.
Krediyi yeniden finanse edip uzatırsanız, uzun bir süre borç aldığınız için daha fazla faiz ödemeniz gerektiğini unutmayın. Umarım faiz oranları, yeniden finanse ettiğinizde ilk ödünç aldığınız zaman (veya daha düşük) olduğu gibi aynı olur; değilse, geleneksel bir itfa kredisi kullanmak daha iyi olurdu.
Varlığı satmak: balon ödeme ile uğraşmak için başka bir seçenek kredi ile aldığınız her şeyi satmaktır. Bir ev veya oto satın aldıysanız, bunu satabilir ve krediyi tam olarak ödemek için geliri kullanabilirsiniz. Tabii ki, bu, varlığın kredi bakiyesini karşılamak için yeterli olduğunu varsayar; Konut ve ipotek krizinde, bazı borçlular evlerinin borçlu olduklarından çok daha az değerinde olduğunu buldular.
Öde: Nakit akışı sorun değilse, vadesi geldiğinde krediyi kolayca ödeyebilirsiniz. Bu nadiren uygulanabilir bir seçenektir - bu yüzden ilk etapta ödünç aldınız - ve balon ödemeleri onbinlerce dolar (ya da daha fazla) olabilir. Ancak, ihtiyacınız olan paraya sahip olacağınızdan emin olduğunuz bir durum olabilir.
Yine, gelecek için plan yapmak harika, ama bir şeylerin beklediğiniz şekilde çalışmadığı durumlarda da bir yedekleme planına sahip olmalısınız. Borç verdiğinizden daha az satmanız gerekiyorsa, neyin tehlikede olduğunu düşünün: krediniz zarar görür ve artık bir borç ödeme kredisinden yararlanmadığınız bir krediyi geri ödemek zorunda kalabilirsiniz.
Balon Kredileri Ne İçin Kullanılır?
Aşağıdakiler dahil olmak üzere çeşitli durumlarda balon kredileriyle karşılaşabilirsiniz:
İşletme finansmanı: balon kredileri bazen iş satın almak veya finanse etmek için kullanılır. Özellikle yeni işletmeler için, nakit kaynağı kısadır ve işletmenin herhangi bir kredi geçmişi yoktur ( işiniz için kredi oluşturmanın nedeni budur). Satıcılar veya borç verenler, anlaşılması kolay bir kredi sunabilir ve bu da yeni işletme sahibine, ödemeleri kabul edildiği şekilde ödeyeceğini gösterme fırsatı verir: Ödemeler, kredinin 10 yıldan fazla bir süre sonra ödeneceği şekilde hesaplanabilir. Aylık ödeme nispeten küçüktür, ancak 3 yıl sonra bir balon ödemesi yapılması gerekmektedir.
3 yıllık zamanında ödeme yapıldıktan sonra, alıcı bir bankadan onay almak için daha kolay bir zamana sahip olmalıdır.
Ev alımı: balon kredileri de bir ev satın almak için kullanılabilir. Bazı durumlarda, 30 yıllık ipotek (eğer kredi bakiyesinin bir kısmı ödenir) ödenmiş gibi bir ödeme hesaplanır, ancak 5 veya 7 yıl sonra bir balon ödemesi yapılması gerekir. Diğer durumlarda, borç alanlar yalnızca balon ödemesi yapılıncaya kadar faiz ödüyorlar. Bu yaklaşım, aylık ödemeleri daha uygun maliyetli hale getirebilir, ancak risklidir: bir gün çok para borçlusunuz ve paranızla gelemezseniz, evinizi kaybedersiniz ve kredinizi mahvedersiniz.
Otomobil kredileri: Balon ödemeleri içeren otomatik kredileri bile bulabilirsiniz ve fikir (diğer herhangi bir krediyle olduğu gibi) alıcı için daha düşük bir aylık ödeme bulmaktır. Otomobillerde balon kredileri özellikle risklidir, çünkü otomobiller değer kaybeden varlıklardır - zamanla değer kaybederler (“bayilik lotundan çıkar çıkmaz”). Yani, 5 yıl içinde, ödediğinizden çok daha az değerli bir otomobille kaldınız ve ödünç aldığınız şeylerin çoğunu ödemek zorundasınız. Arabayı satmayı deneyebilirsiniz, ancak krediyi karşılamak için yeterli olmayabilir - bu yüzden bir çek yazmanız gerekecek ( paranızı hala ödediğiniz bir araba satmak her zaman kolay değildir). Diğer bir alternatif ise, krediyi bir kaç yıl daha yenilemek ve germek, sizi baş aşağı bırakacak; Bu durumda otomobilin değerinden neredeyse kesinlikle daha fazla borçlusun.